Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1781/2021 ~ М-618/2021 от 24.02.2021

Дело № 2-1781/2021

Поступило в суд 24.02.2021

№...

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2021г.                                        г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи        Семенихиной О.Г.,

При секретаре                    Агариной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романченко И. И.ча к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой выплаты, защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Романченко И.И. обратился в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", в котором просит:

    - взыскать с ответчика денежные средства в размере 733 183,78 рублей, составляющие страховую выплату, перечислив 309 890,23 рублей - остаток задолженности по исполнительному производству №...-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденному на основании исполнительного листа ФС №... от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «Русфинансбанк»; сумму 423 293,55 руб. взыскать в его пользу;

- взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в свою пользу 150 000 рублей в качестве компенсации морального вреда;

- взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом, в связи с неисполнением требования потребителя в добровольном порядке.

    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Романченко И.И. и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор №... на сумму 733 183,78 рублей сроком 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлением о заключении договора страхования и приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней №.... Указанное действие являлось необходимостью для получения заемных (кредитных) средств. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является Банк. Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ.

    С ДД.ММ.ГГГГ истец наблюдается в Новосибирском областном клиническом онкологическом диспансере (НОКОд), ему установлен диагноз .... Ранее к врачу-онкологу истец не обращался, на учете не состоял. О появлении указанного заболевания истец незамедлительно сообщил страховщику путем неоднократных звонков на горячую линию. В ходе данных звонков сотрудники ответчика уведомляли истца о принятии информации в работу и говорили о дальнейшей выплате страхового возмещения Банку после принятия решения по данному сообщению.

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена вторая группа инвалидности в связи с раком лоханки правой почки.

    Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ на заключение договора страхования, страховая сумма составляет 733 183,78 рублей. Следовательно, ответчик обязан перечислить указанную страховую сумму выгодоприобретателю - ООО «Русфинансбанк».

    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по выплате страховой суммы выгодоприобретателю, Банк обратился с исковым заявлением к истцу о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору №..., в обеспечение обязательств по которому заключен договор страхования. Указанные требования удовлетворены, в полном объеме, решение вступило в законную силу, в отношении истца возбуждено исполнительное производство №...-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, на основании исполнительного листа ФС №... от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с Романченко И.И. в пользу ООО «Русфинансбанк». На дату направления искового заявления остаток задолженности составляет 309 890,23 рублей.

    Истец направил досудебную претензию ответчику с требованием выплатить страховую сумму и все начисленные проценты по кредитному договору выгодоприобретателю. Ответ на данную претензию не поступил.

    В соответствии с Правилами личного страхования заемщика кредита в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент заключения истцом договора страхования, данные обстоятельства (онкологическое заболевание) являются страховым случаем, наступившим в период действия договора страхования.

    Диагностирование истцу онкологического заболевания, установление инвалидности наступили в период действия договора страхования.

    Согласно представленным истцом медицинским документам, последний ранее не обращался в медицинские учреждения в связи с онкологическими заболеваниями.

    В связи с неправомерными действиями ответчика, истец вынужден осуществлять судебную защиту, тратить свое время для подтверждения правды в ходе судебного процесса, несмотря на то, что действовал в рамках договора страхования. В связи с указанными действиями ответчика, в отношении истца возбуждено исполнительное производство, его транспортное средство арестовано и изъято из пользования истца, из его пенсии производится удержание денежных средств, а также остаток пенсии списывается судебным приставом, в связи с чем истец не может полноценно проводить лечение онкологического заболевания, постоянно испытывает стресс и переживания, что пагубно влияет на лечение и его состояние здоровья в целом. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в 150 000 рублей.

    В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще, о причине неявки не сообщил, не просил об отложении рассмотрения дела. Его представитель Кольцов С.В. исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям.

    Представитель ответчика Хаврат Л.Л. исковые требования не признала. В обоснование своих возражений указывала, что на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ Романченко И.И. был застрахован в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" путем его включения в перечень лиц, застрахованных согласно договору №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор №...-Ф от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк». Застрахованное лицо (Романченко И.И.) стороной договора страхования не являлся. Доводы истца о том, что диагностирование онкологического заболевания является страховым случаем основаны на неверном толковании условий договора страхования. Диагностирование онкологического заболевания не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ произошло событие, имеющее признаки страхового случая - установление инвалидности 1 группы застрахованному лицу.

    В расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность. Страховая сумма рассчитывается на момент наступления страхового случая согласно графику погашения задолженности, независимо от фактического размера задолженности. Согласно информации от страхователя (ООО «Русфинанс банк») размер текущего основного долга по возврату кредита на ДД.ММ.ГГГГ составлял 100 616,22 руб., которая была выплачена ответчиком выгодоприобреталю ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ответчик исполнил свои обязательства в полном объеме в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования.

    Доводы истца о включении просроченной задолженности (по основному долгу) в сумму страхового возмещения на основании заявления о согласии быть застрахованным ошибочны и противоречат договору страхования. Заявление на страхование - это письменное согласие лица быть застрахованным, согласие на заключение договора страхования и оплаты платы за подключение к программе страхования. Заявление на страхование не содержит существенных условий договора страхования и не является основанием для выплаты страхового возмещения и само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком (или банком) и страховой компанией.

    Требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда не признает, так как ответчик не нарушал прав истца. Размер морального вреда ничем не подтвержден и явно завышен, не указано в чем выразился характер морального вреда и его объем, не представлено заключение судебно-медицинской экспертизы, подтверждающей причинение морального вреда. Считают неподлежащими удовлетворению требования о взыскании штрафа. Выгодоприобретателем является ООО «Русфинанс Банк», исковые требования не являются суммой, присужденной в пользу потребителя и не могут включаться в расчет штрафа. В случае удовлетворения исковых требований ответчиком было заявлено о снижении размера штрафа по ст.333 ГК РФ.

    Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, не сообщил о причине неявки, не просил об отложении рассмотрения дела.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании ч.2 той же нормы страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 4.1-4.2. Правил личного страхования, утвержденных генеральным директором ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что страховыми рисками по договору страхования являются смерть и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования по данному страховому риску. (...)

В п.3 ст.943 ГК РФ закреплено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Романченко И.И. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор с суммой кредита 733 183,78 руб., на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно, по 13,34% годовых., и договор залога автомобиля. (...)

В тот же день Романченко И.И. обратился к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, в котором просил в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях, согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

-страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (то есть суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 733 183,78 руб.

-страховая премия 54 988,78 руб.,

-срок страхования 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору до момента погашения кредита является банк;

-страховые случаи- получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования (кроме случаев досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (то есть суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая.

В заявлении Романченко И.И. указал, что он понимает, что в расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность...)

В этот же день на основании заявления (оферты) Романченко И.И. в целях предоставления обеспечения по кредитному страховщик - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" акцептировал данную оферту. Следовательно, между Романченко И.И. и страховщиком был заключен договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях, согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Правила личного страхования жизни и страхования от несчастных случаев заемщика кредита, действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен и обязуется компенсировать банку понесенные виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

В этот же день Романченко И.И. был присоединен к Договору № №... от ДД.ММ.ГГГГ группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. (...)

Из указанного договора следует, что выгодоприобретателем по договору является страхователь (п.1.15). На момент заключения договора размер страховой суммы равен сумме выданного застрахованному лицу кредита и указывается в приложении №.... В расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность, отраженная на балансе страхователя на соответствующих счетах просроченной задолженности на дату наступления страхового случая. Страховая сумма является изменяющейся и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (то есть суммы платежей по кредитному договору без учета процентов, комиссий, в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая). (п.1.14) Срок действия договора - 65 лет со дня его подписания. (п.5.1.) Страховыми случаями по договору являются: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора.(п.1.3).

В соответствии с пунктом 2.3. договора, оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора.

Пунктом 4.8 договора предусмотрено, что размер выплат при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы, определяемой в соответствии с п.1.14 настоящего договора на дату наступления страхового случая на основании письменного расчета, предоставляемого страхователем страховщику.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор заключен на условиях, указанных в правилах страхования, иных соглашений об изменении каких-либо положений правил, в том числе, о страховых рисках, между сторонами не заключалось.

Поэтому, доводы стороны истца о том, что к страховому случаю следует отнести диагностирование у истца онкологического заболевания, являются несостоятельными.

ДД.ММ.ГГГГ Романченко И.И. впервые была присвоена группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2017. (л.д.36)

В связи с этим истец обратился в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о наступлении страхового случая и перечислении страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Судом с бесспорностью установлено, что инвалидность Романченко И.И., наступившая в период действия страхования, является страховым случаем, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора группового страхования жизни и здоровья.

Пунктами 2.4 - 2.6 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), утвержденных Приказом Генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования; выгодоприобретатель - это кредитная организация, выдавшая страхователю (застрахованному лицу) кредит и являющаяся кредитором по кредитному договору; выгодоприобретатель назначается с письменного согласия застрахованного лица. ...)

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" уведомило ООО «Русфинанс Банк» о наступлении ДД.ММ.ГГГГ страхового случая по кредитному договору №.... (...)

В соответствии с заявлением Романченко И.И. о включении его в число застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по договору страхования является ООО "Русфинанс Банк"; страховая сумма определена в размере текущего основного долга по кредитному договору без учета процентов и комиссий.

ООО «Русфинанс Банк» направило страховщику заявление о страховом событии, в котором указано сумму, предъявляемую к возмещению- 100 616,22 руб. (...)

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" составило страховой акт №..., в котором указало на наступление ДД.ММ.ГГГГ страхового случая по кредитному договору Романченко И.И. в виде инвалидности 1 группы, в соответствии с п.1.3. договора № №... группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая выплата на момент наступления страхового случая 100 616,22 руб., выгодоприобретатель ООО «Русфинанс Банк». (...)

Довод стороны истца о том, что страховое возмещение должно определяться на момент диагностирования у него онкологического заболевания, не состоятелен, так как данное событие не является страховым случаем.

Согласно абз. 1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При заключении договора добровольного страхования истец застраховал определенные риски, к каковым онкологическое заболевание не отнесено.

Согласно п. 8.2.1 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование, такими обстоятельствами признаются, по меньшей мере, те, что указаны в заявлении на страхование и/или в договоре страхования.

В своем заявлении о заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Романченко И.И. указал в качестве страховых случаев- получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. (...)

При заключении договора страхования Романченко И.И. указал, что согласен заключить договор на условиях согласно правилам страхования страховщика, с которыми он ознакомлен и согласен. (...)

Учитывая, что диагностирование онкологического заболевания не было отнесено к страховому случаю; условия, на которых был заключен договор страхования, в том числе страховые риски, суд не усматривает наступления страхового события в виде диагностирования онкологического заболевания у Романченко И.И. Страховое событие наступило в виде присвоения Романченко И.И. первой группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Русфинанс Банк» представил сведения об остатке основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 616,22 руб. (...

ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению №... ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" перечислило ООО «Русфинанс Банк» выплату страхового возмещения по акту №... от ДД.ММ.ГГГГ (Романченко И.И. КД №...)- 100 616, 22 руб. ...)

Согласно ответу ПАО "РОСБАНК" на судебный запрос по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору с Романченко И.И. №... от ДД.ММ.ГГГГ составляла 495 368,39 руб., в том числе: просроченные проценты-0 руб., просроченный основной долг 377 212,02 руб., штрафы- 3343,50 руб., срочные проценты- 0 руб., ссудная задолженность 100 616,22 руб., госпошлина -14 196,65 руб. (...)

Расчет суммы задолженности по кредиту стороной истца не оспаривался. Возражения сводятся к тому, что ответчиком должны быть возмещены убытки истца в виде сумм, взысканных с него решением Купинского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ. (...)

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность только за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Из материалов дела усматривается, что ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от исполнения своих обязательств по осуществлению выплаты страхового возмещения с момента наступления страхового случая (с ДД.ММ.ГГГГ) не уклонялось. Заявление о страховом случае было подано Романченко И.И. ДД.ММ.ГГГГ ...), ДД.ММ.ГГГГ заявленное событие признано страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ Романченко И.И. была произведена выплата страхового возмещения в размере 100 616, 22 руб. (...)

Взыскание задолженности решением суда от ДД.ММ.ГГГГ не состоит в причинно-следственной связи с действиями страховщика, так как на момент вынесения решения судом обязанности по выплате страхового возмещения у ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" не было, так как страховой случай на тот момент еще не наступил. Кроме того, в соответствии с условиями страхования у страховщика отсутствует обязанность по погашению всей задолженности, которая образовалась вследствие просрочки самого должника. Поэтому, указываемые истцом убытки в виде взысканных решением суда от ДД.ММ.ГГГГ и составляющих остаток задолженности по исполнительному производству сумм не подлежат возмещению ответчиком, исполнившим свое обязательство.

Факт того, что ООО «РУСФИНАНС Банк» не направило поступившую от страховщика сумму возмещения на погашение взысканной задолженности Романченко И.И. не имеет правового значения для разрешения спора, так как эти правоотношения имеют место в рамках исполнения решения суда, участником которого ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" не является.

Поскольку ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" исполнило свою обязанность по выплате страхового возмещения, оснований для повторного ее взыскания, а также для возмещения убытков у суда не имеется.

Не подлежат удовлетворению производные от этих требований требования о взыскании в пользу Романченко И.И. компенсации морального вреда и штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        В удовлетворении исковых требований Романченко И. И.ча к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой выплаты, защите прав потребителя,- отказать.

        Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1-го месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19.08.2021.

Председательствующий /подпись/ О.Г. Семенихина