Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3822/2019 ~ М-2662/2019 от 09.08.2019

Дело № 2-3822/2019

24RS0032-01-2019-003421-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2019 года         г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Непомнящего Д.А.,

при секретаре Потаповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № к Самойлова о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № обратилось в суд с иском к Самойлова о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 283804,22 руб., в том числе: неустойку – 7096,31 руб., проценты – 61763,93 руб., просроченный основной долг – 214943,98 руб., расходы по уплате государственно пошлины в сумме 6038,04 руб.

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Самойлова в сумме 214943,98 руб. на срок 27 мес. под 18,3% годовых. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 283804,22 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» Кондратова Н.С. (полномочия проверены) не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Самойлова не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще и своевременно, о причинах неявки не сообщила, своего представителя в суд не направила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала, представила суду возражения на иск, согласно содержанию которых она иск не признает, просит отказать в его удовлетворении в полном объеме. В обоснование возражений ответчик ссылается на то, что в дело истцом не представлено оригинала заключенного с нею кредитного договора, представлены только подписанные ею индивидуальные условия кредитования, являющиеся заявлением-офертой, которое не может быть признано кредитным договором, поскольку не содержит всех существенных условий, нарушены положения ст. 432 и п.1 ст.435 ГК РФ, а также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.10 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк также не представил договор банковского счета в нарушение п.2 ст.846 ГК РФ, не направил в нарушение ст.445 ГК РФ в ее адрес извещение об акцепте, считая акцептом совершение действий по открытию банковского счета и переводу на него денежных средств, тогда как в данном случае положения п.3 ст.438 ГК РФ неприменимы (поскольку данная норма является общей по отношению к ст.445 ГК РФ). В заявлении-оферте не указано с какими именно «индивидуальными условиями для кредита» она как заемщик ознакомлена, данные условия нельзя признать формулярами, к которым в силу ст.428 ГК РФ возможно присоединиться. Условия кредитного договора с нею не согласовывались, таковой договор с нею не заключался и она его не подписывала, в связи с чем в силу ст.160 и п.1 ст.162 ГК РФ договор является недействительным, поскольку не соблюдена его письменная форма, которую не могут заменить конклюдентные действия. Форма кредитного договора, установленная ст.ст.819,820 ГК РФ, банком не соблюдена. Заявление-оферта уполномоченным на то банком лицом не подписана, наличие полномочий на подписание индивидуальных условий Кузенковой М.В., подписавшей условия от имени банка, ей (ответчице) не подтверждены, печать организации на данном документе отсутствует, в связи с чем данный документ нельзя признать доказательством. Акцепт банком в ее адрес в письменном виде не направлен, в связи с чем договор нельзя считать заключенным. Заявление-оферту в данной ситуации необходимо признавать лишь предварительным договором, основной же договор с нею не заключен. Также с нею не был заключен договор на электронный перевод денежных средств, - согласно индивидуальным условиям валюта выдачи кредита – рубли, однако она в кассе билеты банка России в виде рублей не получала, согласно справке-выписке по лицевому счету, средства зачислены ей на счет электронно. Также полагает, что лицо, подписавшее исковое заявление, не является полномочным подписывать иск, поскольку не является руководителем организации, ее филиала или подразделения.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, суд, вопреки возражениям ответчика, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В ст.421 ГК РФ установлено, что:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В ст.432 ГК РФ закреплено:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 433 ГК РФ:

1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что:

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на нее проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из доказательств, представленных истцом в материалы дела, усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Самойлова в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключен кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий потребительского кредита, соответствующих положениям ч. 9 ст. 5 названного закона, и из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования), по условиям которого банк предоставил Самойлова потребительский кредит в сумме 214943,98 руб. на срок 27 мес. под 18,3% годовых.

В п. 2 индивидуальных условий установлено, что договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Денежные средства были зачислены на счет Самойлова , открытый у кредитора (п.17 индивидуальных условий), а согласно выписке по счету исполнение банком своих обязательств по зачислению денежных средств на счет заемщика Самойлова принято последней, получившей данные денежные средства путем снятия их со счета.

По условиям кредитного договора Самойлова приняла на себя обязательства выплачивать банку предоставленный ей кредит, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту, в сроки и в порядке установленные в п. 6 индивидуальных условий, согласно которому кредит должен был погашаться заемщиком путем внесения 27 аннуитетных платежей в размере 9771,7 руб.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена также уплата заемщиком неустойки за несвоевременное внесение платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В п. 2.1 Общих условий кредитования указано, что кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятом кредитором положительном решении доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором.

Согласно п. 4.2.3 общих условий кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что форма заключенного между сторонами договора соблюдена в соответствии со ст.820 ГК РФ, ответчица от получения кредита в соответствии со ст.821 ГК РФ не отказалась, и, как сторона присоединившаяся к договору, предусмотренным п. 2 ст.428 ГК РФ, правом потребовать расторжения или изменения договора не воспользовалась, приняв исполнение по нему со стороны банка.

Порядок заключения договора, вопреки вышеприведенных доводам ответчика, не нарушен, соответствует закону.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; исполнение обязательств может обеспечиваться различными предусмотренными законом или договором способами, в том числе повышенными процентами, неустойкой. Ответчик Самойлова с условиями заключенного с нею договора была согласна, принятые обязательства не исполнила, заемные средства не возвращала, проценты за пользование ими не уплачивала, ею за весь период внесено платежей на сумму 720,16 руб., которые направлены банком в погашение сумм процентов.

В результате неисполнения ответчицей Самойлова своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 283804,22 руб., в том числе: просроченные проценты – 61763,93 руб., просроченный основной долг – 214943,98 руб., неустойка – 7096,31 руб. (которая определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и после этой даты не начислялась) и из которых: неустойка на просроченные проценты – 2171,25 руб., неустойка на просроченный основной долг – 4925,06 руб.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен и своего расчета ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что заемщик Самойлова взятые на себя обязательства по кредитному договору, надлежащим образом не исполняет, платежи по кредитному договору производит несвоевременно и в меньшем, чем предусмотрено графиком размере (ответчиком произведено 3 платежа на общую сумму 720,16 руб.), что подтверждается представленной в деле выпиской – расчетом, чем нарушает условия кредитного договора, сумму займа и проценты заемщик не возвращает, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению.

Нарушений положений ст.319 ГК РФ судом не установлено. Оснований для снижения размера исчисленной банком неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку взыскиваемая банком сумма неустойки в размере 7096,31 руб. с учетом ее соотношения с суммой задолженности ответчика перед истцом, периода начисления неустойки, не может быть признана несоразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Принимая такое решение, суд также учитывает то, что установленный кредитным договором процент неустойки соответствует положениям п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы ответчицы о том, что иск подписан ненадлежащим лицом подлежат отклонению, поскольку полномочия представителя истца подтверждены соответствующей доверенностью, оформленной в соответствии с ч.3 ст.53 ГПК РФ и п.4 ст.185.1 ГК РФ. Представленные в дело копии документов снятые, в том числе с оригинала экземпляра индивидуальных условий потребительского кредита, хранящегося в банке, надлежаще заверены, и оснований усомниться в них у суда не имеется. Также подлежат отклонению и доводы ответчицы об отсутствии у Кузенковой М.В. полномочий на подписание индивидуальных условий потребительского кредита, лишь проверившей и принявшей от ответчица названные условия, поскольку названные действия Кузенковой М.В. полностью укладываются в нормы абз.2 п.1 ст.182 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в полном объеме понесенные истцом по делу судебные издержки в виде уплаченной госпошлины в размере 6038,04 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № к Самойлова о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Самойлова в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 283804,22 руб., в том числе: просроченный основной долг – 214943,98 руб., просроченные проценты – 61763,93 руб., неустойку 7096,31 руб., а также расходы по уплате государственно пошлины в сумме 6038,04 руб., а всего 289842 руб. 26 коп. (Двести восемьдесят девять тысяч восемьсот сорок два рубля 26 копеек).

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья                         Д.А. Непомнящий