Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-791/2016 (2-6850/2015;) ~ М-4862/2015 от 20.08.2015

Дело № 2-6850/2016

А-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.,

при секретаре Красновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слободчиков Ю.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Слободчиков Ю.А. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (ранее «Ренессанс Капитал) о защите прав потребителей, требования тем, что 00.00.0000 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор У на сумму У рублей. Ответчиком была навязана Слободчиков Ю.А. дополнительная услуга в ООО Группа «Ренессанс страхование». У заемщика отсутствовала свобода волеизъявления при выборе возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, либо с договором страхования, предусматривающим страховую премию в ином размере, а также выбор иной страховой компании. Размер страховой премии составил У копеек, которые были единовременно удержаны с истца в день предоставления кредита, что является явно обременительным для истца, учитывая общую сумму кредита. Истец просит признать недействительными условия п.4 Договора У от 00.00.0000 года в части взимания с заемщика оплаты страховой премии и услуг банка за подключение к программе страхования, взыскать сумму страхового взноса в размере У копеек, денежные средства уплаченные за взнос наличных при оплате кредита в размере У рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами У копеек за услуга страхования, У копеек за взнос наличных денежных средств, неустойку У

В судебное заседание истец Слободчиков Ю.А. не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен заказным письмом, от представителя истца Слободчиков Ю.А. поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии стороны истца.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление указал, что при заключении кредитного договора истец выразил желание быть застрахованным, несмотря на указание в заявлении, что последнее не является условием получения кредита. В указанном заявлении предусмотрена возможность отказаться от любого вида страхования (личного, коллективного). Кроме того представитель ответчика заявил о применении сроков исковой давности, в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО Группа «Ренессанс страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены заказным письмом, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 года между Слободчиков Ю.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор У на сумму У.

Согласно п. 4 Договора кредитования Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке предусмотренном Условиями и Тарифами за счет кредита, при этом клиент своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен, получил на руки и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. (Т.1 л.д.13)

При этом при заключении кредитного договора заемщиком было написано заявление на подключение дополнительных услуг, где из нескольких предложенных услуг, в котором он отказался от страхования на случай потери работы и согласился быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, выбрав страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование» (Т. 1 л.д. 21)

Согласно выписки из списка Застрахованных – реестра платежа к договору страхования Слободчиков Ю.А. в рамках кредитного договора от 00.00.0000 года является застрахованным, страховая сумма составляет У

В соответствии с выпиской по лицевому счету заемщика за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года комиссия за присоединение к программе страхования клиента списана в размере У

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских кредитных карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными главами настоящих условий.

При этом в п. 2.5 Договора выбран тарифный план «Просто 29%», согласно которого комиссия за обслуживания Кредита отсутствует, комиссия за выдачу кредита отсутствует, комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 42).

Таким образом истец, согласившись на подключение услуги по страхованию, согласно п. 6.3.1. Условий и Тарифного плана «Просто 29%», мог самостоятельно рассчитать сумму комиссии У рублей, именно указанная сумма была списана банком со счета истца.

Из вышеуказанного кредитного договора и заявления на страхование следует, что Слободчиков Ю.А. изъявил личное желание на заключение договора страхования жизни, а также проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита заемщику. В самом кредитном договоре не указано на обязанность заемщика по страхованию, как необходимое условие получения кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику Слободчиков Ю.А. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В том числе, в заполняемых заемщиком заявлениях имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по добровольному страхованию; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец добровольно выразил намерение быть застрахованным, Слободчиков Ю.А. имел реальную возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, а также возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в иной страховой компании, без участия банка, за счет собственных (не кредитных) средств.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, предложением заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 00.00.0000 года У «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания договора недействительным в части, и взыскании убытков и иных сумм, не имеется.

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

Кредитный договор заключен сторонами 00.00.0000 года.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку правоотношения возникли 00.00.0000 года, а с настоящим иском Слободчиков Ю.А. обратился в суд только 00.00.0000 года, т.е. более чем через 4 года, а ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований Слободчиков Ю.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, следует отказать в полном объеме, поскольку срок исковой давности пропущен.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Слободчиков Ю.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья: Е.Ю. Киселева