Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2810/2021 ~ М-2754/2021 от 01.11.2021

№2-2810/2021

УИД 73RS0012-01-2021-008516-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2021 года                                                                          г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Власовой Е.А., при секретаре Хабло А.Н., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мухаметшиной Г. Х., Мухаметшину А.Т., Мухаметшину Р. Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ответчикам, в обоснование своих требований указав следующее.

21.03.2014 между Банком и ФИО1, (ДАТА) года рождения, был заключен кредитный договор №*. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 160526,32 руб. под 29,9% годовых на срок 60 месяцев. По состоянию на 19.10.2021 общая задолженность по кредитному договору перед Банком составляет 83675,66 руб.

ФИО1 умер 10.11.2014. Банк предполагает, что его наследниками являются ответчики. В добровольном порядке наследники заемщика задолженность не погасили.

Истец просит взыскать с Мухаметшиной Г.Х., Мухаметшина А.Т., Мухаметшина Р.Т. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 83675,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 2710,27 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Мухаметшин А.Т., Мухаметшин Р.Т. в судебном заседании исковые требования не признали, поддержали доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Полагали. Что срок давности истцом при подаче иска пропущен, а также задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой организацией, поскольку заемщик был застрахован.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил отзыв на исковые требования, в котором указал следующее. Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №* от 20.01.2014. В силу коллективного договора АО «АотфаСтрахование» является страховщиком ПАО «Совкомбанк» - страхователем, ФИО1 – застрахованным лицом. В настоящий момент срок действия программы страховой защиты в отношении ФИО1 прекращен, срок страхования был определен с 21.03.2014 по 21.03.2019. В АО «АльфаСтрахование» поступило заявление на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО1 – 10.11.2014. При этом страхователем не были предоставлены необходимые документы для принятия решения, а именно: выписка из амбулаторной карты за последние 5 лет. На сегодняшний день запрашиваемые документы в страховую компанию не поступили, оснований для страховой выплаты не имеется.

Ответчик Мухаметшина Г.Х. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела по последнему известному месту жительства.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21.03.2014 между ПАО «Совкомбанк» (ранее – ООО ИКБ «Совкомбанк») и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №*, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 160526,32 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90% годовых, на срок 60 месяцев (л.д.6-8). Ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 5183,72 руб., последний платеж – 6033,71 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного группового страхования. Согласно условиям заключенного между сторонами договора плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Заключение с заемщиком договора страхования подтверждается заявлением-офертой ФИО1 со страхованием, заявлением на включение в программу добровольного страхования (л.д.188, 189).

Как следует из материалов дела, в соответствии с заключенным договором кредитор исполнил взятые на себя обязательства и заемщику был предоставлен кредит в размере 160526,32 руб., что подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика (оборот л.д.49).

Согласно п.п. 3.3 Общих условий предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; подписание Банком и Заемщиком индивидуальных условий договора; получение Заемщиком по его требованию Общих условий; предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий.

В соответствии с п.3.5 общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности.

Стороны договорились, что датой платежа является 21 число каждого месяца. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

При нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Согласно копии записи акта о смерти ФИО1, (ДАТА) года рождения, умер 10 ноября 2014 года в г.Димитровграде, причина смерти: <данные изъяты> (л.л.68).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору №* от 21.03.2014 по состоянию на 19.10.2021 составила: просроченная ссудная задолженность – 82171,16 руб., просроченные проценты – 1504,50 руб. (л.д.48-49).

Доказательств отсутствия задолженности либо наличие задолженности в меньшем размере, суду не представлено. Расчет задолженности соответствует условиям договора, ответчиками в ходе судебного разбирательства по делу не оспорен.

В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

        Как следует из материалов наследственного дела №*, заведенного к имуществу ФИО1, с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО1 обратились его братья – ответчики по делу Мухаметшин А.Т., Мухаметшин Р.Т. (л.д.132-182). Согласно наследственному делу других наследников, обратившихся с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1, не имеется.

Мухаметшину А.Т. и Мухаметшину Р.Т. выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1 в ? доле каждому на 1/4 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 820 кв.м. с кадастровым №*, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость участка составляет 285680 руб. 39 коп. (стоимость доли наследодателя – 71420,10 руб.); ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость составляет 1 577 474,74 руб. (стоимость доли наследодателя – 394368,69 руб.) Кроме этого, выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк», на 13 обыкновенных акций ОАО «<данные изъяты>», на 1400 обыкновенных акций ПАО «<данные изъяты>» (на общую сумму 700 руб.), 1400 обыкновенных акций ПАО «<данные изъяты>» (на общую сумму 1400 руб.), 14147 обыкновенных акций ПАО «<данные изъяты>» (на общую сумму 7074 руб.)

Таким образом, приняв наследственное имущество, ответчики Мухаметшин А.Т. и Мухаметшин Р.Т. приняли на себя в порядке наследования и имущественные обязанности заемщика-наследодателя ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк». Размер имущественной обязанности не превышает стоимость наследственного имущества.

Поскольку Мухаметшина Г.Х. с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти ФИО1 не обращалась, доказательств фактического принятия ею наследства после его смерти суду не представлено, ответчик не была зарегистрирована с ФИО1 по одному адресу, в удовлетворении исковых требований Банка к ней надлежит отказать.

Разрешая доводы ответчиков относительно возложения обязанности возместить Банку задолженность наследодателя на страховую организацию АО «АльфаСтрахование», суд исходит из следующего.

Согласно представленным документам, ФИО1 был застрахован в соответствии с условиями Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от нечастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов №* от 20.01.2014 по программе страхования №4, пакет рисков 111 (л.д.112).

Как следует из представленных документов, страховая организация неоднократно сообщала наследникам застрахованного лица о необходимости предоставить выписку из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1, однако доказательств предоставления ответчиками указанных документов Банку суду не представлено. Ответчик Мухаметшин Р.Т. не отрицал в судебном заседании, что получал от страховой компании письмо с просьбой предоставить указанный документ, однако ввиду отсутствия у него данной выписки он не представил ее в Банк, каких-либо мер к изысканию ее, ответчик не предпринял. Кроме того, АО «АльфаСтрахование» обращалось с соответствующими запросами в медицинское учреждение, на которые получал отказы в выдаче необходимой медицинской документации.

Таким образом, страховой организацией были предприняты меры для выяснения, является ли смерть заемщика страховым случаем, однако сами ответчики истребуемые у них документы для решения вопроса о том, является ли случай страховым, не представили.

Разрешая доводы ответчиков о том, что смерть ФИО1 является страховым случаем, судом были проанализированы правила страхования, в соответствии с которыми по риску 111 программы страхования №4 не могут быть застрахованными лица, которые, в том числе, страдают хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь 111-1V степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, а также иные хронические заболевания, относящиеся согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям сердечно-сосудистой системы; лица, страдающие хронической почечной недостаточностью в любой стадии.

В соответствии с п.2.1.4.3.1 Коллективного договора страховыми случаями по программе страхования №4, пакет рисков 111, являются смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате нечастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

Согласно выписке из амбулаторной карты №* ФИО1, до заключения договора страхования, он обращался за медицинской помощью, в результате чего ему выставлены диагнозы: <данные изъяты>

Согласно медицинским документам ФИО1 в период с 13.11.2012 по 26.11.2012 находился на стационарном лечении в <данные изъяты>, по результатам лечения ему был выставлен диагноз: <данные изъяты>

Таким образом, до заключения кредитного договора, договора страхования у ФИО1 были диагностированы болезни <данные изъяты>, а потому наступившая в период действия договора страхования смерть ФИО1 не является страховым случаем.

Учитывая вышеизложенное, АО «АльфаСтрахование» является ненадлежащим ответчиком по делу, в удовлетворении исковых требований к ответчику надлежит отказать.

Ответчики просят отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

    Согласно пункту 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата им т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям кредитного договора, графику платежей, первый платеж должен быть произведен 21.04.2014, последний – 21.03.2019 – в сумме 6033,71 руб., размер ежемесячного платежа 5183,72 руб.

С учетом того, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж, обращения истца с настоящим иском в суд 01.11.2021, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности по отношению к платежам по кредитному договору с 21.11.2018 по 21.03.2019 в сумме 26768,59 руб.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая вышеизложенное, с ответчиков Мухаметшина А.Т. и Мухаметшина Р.Т. в солидарном порядке в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от 21.03.2014 №* в размере 26768,59 руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части надлежит отказать.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены частично, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежит взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска 1003 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №* ░░ 21.03.2014 ░ ░░░░░░░ 26768,59 ░░░., ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1003 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 27771 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 59 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 17 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                   ░.░. ░░░░░░░