Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-197/2019 (2-4365/2018;) ~ М-4299/2018 от 31.10.2018

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

17 января 2019 г.                            г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Шахбановой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-197/19 по иску Б. к АО «Активкапитал банк» об обязании совершить действия и к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой выплаты,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 г.                            г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Шахбановой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-197/19 по иску Б. к АО «Активкапитал банк» об обязании совершить действия и к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой выплаты,

установил:

Б.. обратилась в Ленинский районный суд г. Самары с иском к АО «Активкапитал банк» об обязании совершить действия и к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой выплаты. В обоснование иска указывает, что 22.09.2016 г. между ними был заключен договор банковского счёта №, в соответствии с которым ей был открыт счёт №. Также ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен договор банковского вклада № «Кошелек» на 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ Сумма вклада заявительницей не указана. ДД.ММ.ГГГГ она внесла 790 000 на счёт №. Приказом ЦБ РФ №ОД-773 от ДД.ММ.ГГГГ у АО «АктивКапитал Б.» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Она обратилась с заявлением о страховой выплате по вкладу, в выплате ему было отказано. Просит обязать включить её требование по вкладам в размере 791 277 рублей 31 копейки в реестр обязательств АО «АктивКапитал Б.», взыскать с ГК «Агентство по страхованию вкладов» страховую выплату в размере 791 277 рублей 31 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей и расходы на оплату нотариального удостоверения доверенности в размере 1 200 рублей.

В судебном заседании представитель истицы по доверенности от 24.10.2018 г. Биткина А.А. заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности от 26.11.2018 г. №1802 Блинова Е.И. в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 56-62).

Ответчик АО «Активкапитал банк» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, отзыва на иск не представил.

Представитель третьего лица ООО «Приоритет-с» по доверенности от 9.01.2019 г. Суслова С.В. в судебном заседании полагала исковые требования подлежащими удовлетворению.

Изучив материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор банковского вклада № между истицей и АО «АктивКапитал Б.» (л.д. 10). По условиям договора вкладчица вносила 10 рублей на срок до 21.09.2021 г. под 0,01% годовых.

Как утверждает истица, 16.03.2018 гона внесла на счёт вклада 790 000 рублей. Банком совершена приходная запись о зачислении соответствующей суммы на счёт вклада, истице выдан приходный кассовый ордер от 16.03.2018 г. №1959 (л.д. 11).

Приказом Банка России от 29.03.2018 г. №ОД-773 у АО «Активкапитал банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 63).

В соответствии со ст.2, 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вклады граждан РФ, иностранных граждан или лиц без гражданства, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета в валюте РФ или иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, подлежат страхованию.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст.6-9 того же закона, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Страховым случаем признается, в частности, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «Об банках и банковской деятельности». При этом страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии ст. 5 закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).

В силу ст. 12 того же закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками. Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст.10 названного закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

Истица обращалась в уполномоченный банк для получения страховой выплаты по вкладу, однако письмом ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 29.05.2018 г. №2/4/19716 в выплате ей было отказано (л.д. 37).

В соответствии со ст.2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» под вкладом в указанном законе понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Согласно п.1-3 ст.845, 848 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Таким образом, между банком и владельцем счета существуют обязательственные правоотношения, в рамках которых банк обязан осуществлять по поручению клиента предусмотренные законом операции со средствами, учтенными на банковском счете, в пределах остатка этих средств, в частности, выдавать клиенту деньги в счет суммы остатка по его требованию. В последнем случае обязательство банка является денежным по своей сущности, клиенту же принадлежит право требования уплаты ему банком любой желаемой клиентом суммы в пределах остатка на счете.

Перевод денежных средств с банковского счета клиента на счет другого лица в том же банке по своим последствиям эквивалентен уступке одним клиентом своих прав в отношении банка другому клиенту. Применительно к последствиям такой операции основания перевода, как правило, не имеют значения. Это в полной мере относится и к выплате заработной платы посредством перечисления средств с банковского счета работодателя на счет работника в том же банке.

В связи с этим несостоятельность банка, в котором обслуживаются плательщик и получатель платежа, сама по себе не имеет значения для разрешения вопроса о действительности правовых последствий внутрибанковской платежной операции. Вместе с тем, суд может отказать в признании прав получателя на перечисленные ему денежные средства, признав совершенную платежную операцию недействительной, если в результате такой операции у получателя возникло право на преимущественное перед иными кредиторами, прежде всего, перед плательщиком, удовлетворение своих требований к несостоятельному банку. Применительно к платежным операциям, связанным с гражданско-правовыми отношениями, сам факт наличия у получателя платежа привилегий перед плательщиком в удовлетворении свои требований к банку может в силу ст.189.40, 189.90 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» служить основанием для признания этих операций недействительными. В отношении операций по перечислению заработной платы такие последствия могут быть применены исходя из принципа недопустимости злоупотребления правом, т.е. в тех случаях, когда для работодателя, перечисляющего средства в качестве заработной платы со своего банковского счета на счет работника в том же банке, очевидна неспособность банка произвести выдачу перечисленной суммы получателю по его требованию либо исполнить в отношении этой суммы иные поручения получателя как владельца банковского счета. Тем более злоупотребление правом налицо в тех случаях, когда по обстоятельствам дела очевидно, что единственной или основной целью перечисления денег работнику являлось использование в последующем механизма страховой выплаты, предусмотренного ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». На наличие таких целей у плательщика-работодателя могут указывать, прежде всего, выход совершенных операций за пределы обычной хозяйственной деятельности (досрочная выплата заработной платы, выплата в повышенном размере и т.п.) и совпадение совершенных операций по времени с банкротством банка.

Из представленной суду выписки по банковскому счёту ООО «Приоритет-С» №4070281011000000687 (л.д. 89) усматривается, что 16.03.2018 г. с этого счёта было выдано на «хозяйственные расходы» 790 000 рублей.

Операция по выдаче наличных со счёта ООО «Приоритет-С» была произведена в той же кассе, что и операция по принятию наличных от истицы, с интервалом в 35 минут (л.д. 102).

Как следует из представленных ответчиком документов (л.д. 76-79, 82-87), в марте 2018 г. значительно ухудшились показатели деятельности АО «Активкапитал банк», имело место неисполнение обязательств перед клиентами банка, в т.ч. вкладчиками - физическими лицами, что подтверждается многочисленными жалобами юридических и физических лиц и выписками по их расчётным счетам.

При таких обстоятельствах суд к выводу о том, что по состоянию на 16.03.2018 г. угроза несостоятельности АО «Активкапитал банк» была очевидной для его клиентов.

Отсутствие экономической целесообразности в размещении истицей достаточно крупной суммы в 790 000 рублей на вклад с символической доходностью в 0,01% годовых, т.е. на заведомо убыточных, с учётом инфляции, условиях, не вызывает сомнений.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, по состоянию на 16.03.2018 г. АО «Активкапитал банк» не имело возможности выдать ООО «Приоритет-С» с его счёта наличные деньги ввиду отсутствия средств в кассе банка. По существу, имела место фактическая неплатежеспособность банка, при которой снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что расходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с приходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.

Совокупность установленных судом обстоятельств указывает на то, что в действительности денежные средства на вклад истца внесены не были, вследствие чего договор банковского вклада между истицей и АО «Активкапитал банк» от 22.09.2016 г. №4230781050300301820 нельзя признать изменённым путём внесения дополнительной суммы вклада. Совершённые банком технические записи по счетам не могут приравниваться к фактическому движению денежных средств. Следовательно, истец не может быть признан вкладчиком и не имеет права на страховую выплату. Действительной целью произведенных истицей и ООО «Приоритет-С» 16.03.2018 г. банковских операций являлся искусственный перенос части оставшихся на счёте ООО «Приоритет-С» денежных средств на счёт физического лица в размере, не превышающем 1 400 000 рублей, с созданием видимости поступления этой суммы в наличной форме через кассу банка. Совершение таких действий в условиях фактической неплатежеспособности банка указывает, что их целью являлось последующее получение страховой выплаты от ГК «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). При несоблюдении этих требований суд отказывает в защите права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В рассматриваемом случае имели место согласованные действия истицы и ООО «Приоритет-С» по злоупотреблению принадлежащими им правами для получения страховой выплаты.

Законный интерес ООО «Приоритет-С» как владельца счёта в несостоятельном банке в получении находящихся на счете денежных средств не может быть реализован за счет третьего лица, ГК «Агентство по страхованию вкладов», которое не имеет обязательств перед ООО «Приоритет-С».

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.01.2019 г.

Судья                (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь