Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-8902/2012 ~ М-8076/2012 от 03.08.2012

Дело № 2-8902/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда « 13 » декабря 2012 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Бахаревой Е.Е.,

при секретаре Трегуб Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королевой О. В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Королева О.В. обратилась в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ, ею был взят кредит в ЗАО «Банк Русский Стандарт», и подана заявка на выпуск кредитной карты, процентная ставка по кредитному договору и в заявке на выпуск карты - указана в размере 12 % годовых. В 2007 году ею была активирована кредитная карта на сумму лимита в размере 43000 рублей 00 копеек, согласно выписке из кредитного договора счета № за период с 03,04.2007 по ДД.ММ.ГГГГ ею было заплачено 260934 рубля 88 копеек. При написании заявления на выпуск пластиковой карты ей было разъяснено, что условия кредитования такие же как и у кредитного договора на приобретение товара. ДД.ММ.ГГГГ ответчику был направлён запрос на предоставление копии договора и тарифного плана на обслуживание кредитной карты, на что ДД.ММ.ГГГГ она получила отказ. При обращении в офис Банка о предоставлении информации по начислению процентов по кредитной карте и предоставлении иной информации, ей пояснили, что они могут выдать только копию договора, выписку по счету, тарифный план и условия предоставления пластиковой карты. Сумма подлежащая возврату, с учетом комиссии за выдачу наличных и процентов должна составлять 99207 рублей 00 копеек. Таким образом, переплата на ДД.ММ.ГГГГ составляет 161727 рублей 98 копеек. Просит взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере161 727 рублей 98 копеек. Далее истцом дважды увеличивались исковые требования, истец просила истребовать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» акт сверки взаимных расчетов по кредитному договору№, и взыскать сЗАО «Банк Русский Стандарт» излишне уплаченные денежные средства в размере31 898 рублей 45 копеек. Затем просила взыскать сЗАО «Банк Русский Стандарт» излишне уплаченные денежные средства в размере31 898 рублей 45 копеек; сумму причиненного морального вреда в размере 5000 рублей; признать взыскание комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов незаконной.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом. Представитель истца по доверенности Борисов А.М. изменил исковые требования, просил признать кредитный договор № между Королевой О.В. с ЗАО «Банк Русский стандарт» ничтожным; применить последствия недействительности сделки; взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» в пользу Королевой О.В. денежные средства в размере 60648 рублей 45 копеек. Пояснил, что согласно материалам дела Королевой О.В. была активирована кредитная карта. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Представитель ответчика по доверенности Курочкина Е.С. возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве. Пояснила, что с Королевой О.В. были заключены два договора - кредитный договор и договор о карте путем направления истицей оферты, это подтверждается заявлением и условиями о карте. Кредитный договор в настоящее время исполнен, договор о карте не исполнен. Договор был заключен в письменной форме. Вкниге регистрации счетов, номер договора соответствует счету, который был открыт. В выписке указаны три документа заявление, условия и тарифы по карте. Номер в договоре присвоен позже, когда открывали счет, тогда был и присвоен номер договору. Письменная форма считается соблюденной, если договор заключен путем акцепта. Согласно ст. 560 ГК РФ, нет указания, на что договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой связи. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности для защиты своих прав без уважительных причин, просит применить по заявленным требованиям исковую давность, и в иске отказать.

Суд, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, заслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела и собранные по делу доказательства, приходит к следующему:

Согласно ч. 1 ст. 30 Закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставляет потребителям финансовую услугу в виде кредитования банковского счета в рамках договора предоставления и обслуживания банковской карты, оформляет договорные отношения с потребителями, использует разработанную банком договорную документацию.

Банком разработаны и введены в действие внутренними приказами банка типовые формы заявления о предоставлении потребительского кредита и банковской карты, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифов по картам «Pyccкий Стандарт».

Типовые формы условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифов по картам «Русский Стандарт» содержат информацию о порядке заключения договоров о предоставлении обслуживания карт «Русский Стандарт», режиме счета карты, определен порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора, срок кредитования, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, так в тарифах по картам «Русский Стандарт» определен размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита, размер предусмотренных условиями заключаемых договоров комиссии и плат, полная стоимость кредита и график погашения задолженности, установленные, исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты в рамках заключаемых договоров предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт».

Королева О.В. 01 октября 2006 года обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложения: заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, и предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет и перечислить сумму кредита на счет торговой организации. При подписании заявления клиент указала, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В заявлении истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента и с этого момента кредитный договор считается заключенным. Заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт» и открыть ей банковский счет, осуществлять в порядке ст.850 ГК РФ кредитование счета, для чего установить лимит по карте. При подписании заявления клиент указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми при подписании заявления истец была ознакомлена, понимала, была полностью согласна, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении от 01.10.2006г.Таким образом, оферта клиента о заключении договора о карте, направленная в банк 01.10.2006г., содержалась в тексте заявления от 01.10.2006г., а также в тексте Условий и Тарифов по картам.

Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью (пункт 1.11 Условий по картам) договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В заявлении истец также указала, чтопонимает и соглашается с тем, что моментом одобрения банком её предложения (оферты) о заключении договора о карте является дата совершения банком действий по открытию счета карты; с этого момента договор о карте считается заключенным.

Согласно п.2.2.2. Условий по картам, договор о карте может быть заключен путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.Банк открыл клиенту банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) истца, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», заключив, тем самым, с ней кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В рамках данного договора клиенту был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на счет, после чего предоставленный кредит по поручению клиента был перечислен на счет торговой организации в оплату приобретённого клиентом товара. Обязательства по кредитному договору исполнены. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на имя клиента счет карты №, совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам. Таким образом, между банком и клиентом был заключен договор о карте №. В рамках заключенного договора о карте банк выпустил на имя истца банковскую карту и в со ст.850 ГК РФ и осуществлял кредитование счета.

Таким образом, оба договора - кредитный договор и договор о карте были заключены сторонами в идентичном порядке, а именно путем акцепта банком предложений (оферт) клиента, то есть при заключении указанных договоров банком и клиентом был соблюден порядок, предусмотренный действующим законодательством, в частности, соблюдена письменная форма договора.

Правовая природа договоров о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» закреплена в ст.850 ГК РФ, договор является договором банковского счета, содержащим условие о кредитовании счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, в связи с чем регулируется положениями глав 42 и 45 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996г. №6/8«О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не усмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт- 3 статьи 438 ГК РФ).

Таким образом, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Положения ст.435 ГК РФ не устанавливают каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора (оферты), в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них, указывая, что оферта являясь по сути актом волеизъявления стороны по договору, должна содержать все существенные условия договора, на которые может быть указано, в том числе и путем отсылки к каким-либо иным документам, эти условия содержащим.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Установлено, чтоистец, вступая в договорные отношения с ЗАО «Банк Русский Стандарт», согласовывала с банком условия кредитования в рамках заключаемых договоров о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», подтверждая подписями в разработанном банком заявлении свое согласие на заключение договоров именно на условиях, изложенных в тексте условий и тарифов по картам «Русский Стандарт», содержащих все существенные условия договора о карте «Русский Стандарт». То есть порядок заключения ответчиком договоров о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» с потребителями соответствует требованиям действующего законодательства.

Кроме того, на основании пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса РФ и пункта 32 совместного постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требования подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом суд учитывает, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 названного кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу указанной нормы, сделка признается несоответствующей закону или иному правовому акту тогда, когда при ее совершении нарушено какое-либо конкретное требование, предусмотренное тем или иным актом.

Согласно ч.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Истцом не приведено суду доказательств для решения вопроса о возможности применения к кредитному договору положений статей 167-168 Гражданского кодекса РФ.

Ссылку истца на ч.2 ст. 820 ГК РФ суд признает несостоятельной, поскольку считает ее неприменимой к сложившимся гражданско-правовым отношениям между истцом и ответчиком.

В соответствии со ст. 195, ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации - исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Так, согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации начало течения срока исковой давности для защиты истицей своих нарушенных прав считается 03.04.2007 года - дата исполнения обязательств по договору о карте.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. № 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" - заявление о применении исковой давности применяется судом только по заявлению стороны в споре.

Заявление о применении срока исковой давности поступило от ответчика. Истица ходатайства о восстановлении срока не заявляла.

При таких обстоятельствах по делу исковые требования Королевой О. В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора ничтожным и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания денежных средств в размере 60648,45 руб. не подлежат удовлетворению.

Таким образом, требования истца о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 161, 167-168, 195-196, 432, 434, 435, 850 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Королевой О. В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Бахарева

Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2012 года

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>а