Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-433/2016 ~ М-350/2016 от 14.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2016 года г. Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Шеломановой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Адомайтене Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Денисову Э.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Денисову Э.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.10.2012г. между банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности № рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные законом сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 17.03.2015г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Таким образом, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет № рублей, из которых: № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; № рублей - просроченные проценты, № рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, № рублей - плата за обслуживание кредитной карты. По изложенным основаниям истец просит взыскать с Денисова Э.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 17.10.2014г. по 17.03.2015г. включительно, в размере № рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о дате, времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки суд не уведомил. В исковом заявлении представитель по доверенности ФИО5 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Денисов Э.В., надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание так же не явился, представление своих интересов в суде доверил ФИО3

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании сумму кредитной задолженности не оспаривала, в связи с тяжелым материальным положением своего доверителя просила применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер заявленной к взысканию штрафной неустойки, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из ч. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 19.10.2012г. Денисов Э.В. обратился в ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» с заявлением-анкетой, в соответствии с которым предложил банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Как следует из данного заявления-анкеты, Денисов Э.В. просил банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и условиях КБО.

Своей подписью в заявлении-анкете Денисов Э.В. подтвердил, что он уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете (кредитная карта), при полном использовании лимита задолженности в размере № рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 35,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает № рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ответчица была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, о чем так же свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете.

Как следует из вышеуказанного заявления-анкеты, моментом заключения договора является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Судом установлено, что банк предоставил Денисову Э.В. кредитную карту, и 19.10.2012 г. ответчик активировал данную карту. Данные обстоятельства следуют из выписки по лицевому счету Денисова Э.В.

Согласно п.п.5.1, 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (п.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк), держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности, установленного банком, с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты (п.5.4). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно тарифам по кредитным картам, являющимся неотъемлемой частью договора кредитной карты, беспроцентный период пользования картой был установлен продолжительностью до 55 дней. Процентная ставка по кредиту по операциям покупок была установлена в размере 24,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям установлена в размере 32,9 % годовых. Также Тарифами предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс № рублей.

Кроме того, Тарифами предусмотрена плата за предоставление услуги «СМС-банк», которая составляет № рублей, и плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности, а также плата за обслуживание карты после первого года ее использования, в размере № рублей.

Согласно общим условиям, Денисов Э.В. должен был осуществлять возврат кредитных денежных средств путем внесения суммы минимального платежа, которая, в соответствии с п.5.8 Общих условий, определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Размер минимального платежа, согласно Тарифам, установлен в процентном соотношении от задолженности, и составляет не более 6 %, но не менее № рублей.

В соответствии с п.5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке (п.5.11 Общих условий).

Судом установлено, что с момента активации кредитной карты Денисов Э.В. пользовался картой, производил снятие наличных денежных средств.

При этом, свои обязательства по возврату кредитных средств исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки уплаты минимального платежа. Последней платеж был осуществлен ответчиком 14.09.2014г., в дальнейшем, несмотря на начисление банком процентов по кредиту на неоплаченную сумму задолженности, и иных платежей, предусмотренных Тарифами, Денисов Э.В. пополнение кредитного счета более не производил.

В силу п.п.7.2.1, 7.2.2 Общих условий, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг, контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа, в следующих размерах: в первый раз – в размере № рублей, второй раз подряд – в размере 1 % от задолженности плюс № рублей, третий и более раз подряд – в размере 2 % от задолженности плюс № рублей.

Также тарифами установлена процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа, которая составляет 0, 2 % в день.

Плата за использование денежных средств сверх задолженности установлена Тарифами в размере № рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях установлена в размере 2,9 % плюс № рублей.

В связи с неисполнением Денисовым Э.В. своих обязательств по договору кредитной карты, банком в соответствии с вышеприведенными условиями Договора, были начислены штрафные проценты за неуплаченные в установленный срок суммы, установленные договорам.

В силу п.9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством, а также, в частности, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п.9.2 Общих условий).

Согласно п.5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Установлено, что в связи с неисполнением Денисовым Э.В. обязательств по договору кредитной карты, в соответствии с п.9.1 Общих условий, Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор кредитной карты, и ответчице был направлен заключительный счет, сформированный по состоянию на 17.03.2015г., согласно которому общая сумма задолженности составила № рублей, в том числе: кредитная задолженность в размере № рублей, проценты в размере № рублей, штрафы в размере № рублей, плата за обслуживание кредитной карты в размере № рублей.

Однако задолженность в указанной сумме ответчиком ни в установленный 30-дневный срок, ни в дальнейшем оплачена не была.

Проверив предоставленный истцом расчет задолженности ответчика по договору кредитной карты, суд находит его правильным.

Доказательств оплаты задолженности в указанной сумме, а также иного расчета задолженности ответчицей Денисовым Э.В. суду не представлено.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера штрафа.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств; предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, поскольку степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. Суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

На основании изложенного, учитывая, что неустойка предусмотрена законодательством именно в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных законом, в связи с чем носит компенсационный характер, учитывая категорию спора, длительность просрочки исполнения ответчиком обязательства по возврату кредитных денежных средств, то обстоятельство, что размер подлежащих взысканию штрафных процентов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в установленной сумме явно не соответствует последствию для истца нарушения ответчиком данного обязательства, суд полагает возможным снизить размер начисленных штрафных процентов, взыскав их с ответчика в сумме № рублей. По мнению суда, указанная сумма будет отвечать принципу соразмерности.

Также судом установлено, что 12.03.2015г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно: в Устав, согласно которому наименование организационно-правовой формы банка было приведено в соответствие с действующим законодательством и наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащим частичному удовлетворению в размере № рублей, из которых: № рублей - кредитная задолженность, № рублей - проценты, № рублей - штрафы.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Установлено, что при подаче искового заявления в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в сумме № рублей № копеек.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ в пользу «Тинькофф Банк» с Денисова Э.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копейки.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Денисову Э.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Денисова Э.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 19.10.2012 года в размере № рублей, из которых: № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; № рублей - просроченные проценты, № рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Денисова Э.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копейки.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Л.В. Шеломанова