Решение по делу № 2-3558/2016 ~ М-2889/2016 от 14.06.2016

Дело №2-3558/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Королев МО 02 сентября 2016 года

Королевский городской суд Московской области в составе судьи Шишкова С.В., при секретаре Аташян Х.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жуковой Галины Ивановны к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, указав, что между ней и ответчиком было заключено кредитное соглашение на использование кредитной карты. Карта была получена по почте и она расписалась за получение карты. Из информационного письма следует, что все отношения по выпуску и использованию кредитной карты регулируются условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» и тарифами банка. Пунктом 3 тарифного плана банка предусмотрено взимание платы за обслуживание основной кредитной карты в сумме <данные изъяты>. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за обслуживание карты. Как следует из счет-выписки ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета списана плата за обслуживание в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ списана плата за программу страховой защиты в сумме <данные изъяты> Она заявления на включение в программу страховой защиты не писала, согласия не давала. Данная услуга не была согласована. Считает, что банк приобрел неосновательное обогащение, которое подлежит возврату, а также проценты на сумму неосновательного обогащения. П.7.3 раздела предусмотрено, что очередность погашения задолженности устанавливается банком по своему усмотрению и может быть изменена банком по своему усмотрению. В силу ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.319 ГК РФ. П.9 тарифного плана банка предусмотрены штрафы за неоплату минимального платежа, первый раз – <данные изъяты>, второй раз подряд 1% от задолженности плюс <данные изъяты>, третий и более 2% от задолженности плюс <данные изъяты>. Считает, что данный пункт противоречит п.21.ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» и является недействительным. Действиями ответчика ей причинен моральный вред. Просит признать недействительными пункты 9, 3, 3,7, 7.3.4. тарифов АО «Тинькофф кредитные системы», взыскать неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>. и взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца явились, исковые требования поддержала и просила удовлетворить по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.п.1,2,4 ст.421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что между ней и ответчиком было заключено кредитное соглашение на использование кредитной карты. Карта была получена по почте и она расписалась за получение карты. Из информационного письма следует, что все отношения по выпуску и использованию кредитной карты регулируются условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» и тарифами банка.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором.

Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 421, 423, 779 - 781, 819, 820 ГК РФ.

Истице была предоставлена полная информация, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается подписью истицы на заявлении – анкете, а также подтверждает факт ознакомления с тарифами.

ФИО2 ознакомилась с условиями договора и обязалась их соблюдать.

Банк выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана истице вместе с тарифами и общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сотрудниками ФГУП «Почта России».

После фактического получения кредитной карты и ознакомления со всеми условиями кредитного договора истица активировала кредитную карту.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей предоставил истице всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

ФИО2 дала свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

Истица также была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Согласно определению термина «Счет-выписки» используемое в рамках заключенного договора, под ней понимается документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных Комиссиях, Платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о Задолженности, Лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты.

Таким образом, ежемесячно истица получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращалась.

Согласно п. 7.2.3. Общих условий, истица обязана контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Судом установлено, что за время пользования кредитной картой истицей допущено 4 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушены условия договора. До настоящего момента задолженность истицей не погашена.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив Договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истицей операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми Банком услуги и установили ответственность Истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с Договором обязательств.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России №-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России №-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

При осуществлении кредитования истицы, банк по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России №-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

По мнению суда, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

При заполнении Заявления-Анкеты ответчик не указала, что она не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков, понимая при этом, что в этом случае, вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности, она обязана исполнять свои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и установленные и в установленные договором сроки.

В условиях оферты, изложенной на обороте заявления-анкеты, указано, что если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить заемщика в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами.

Из заявления-анкеты на оформление кредитной карты "Тинькофф Банк", заполненного лично истицей и подписанного ею, видно, что заемщик выразил свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка (в графе о несогласии не стоит отметка заемщика).

Собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истица не отказалась от принятия на себя обязательств в данной части, в том числе по оплате за участие в программе страховой защиты.

Поскольку свое отношение по поводу участия в указанной программе заемщик выразил в письменном виде, указав об этом в заявлении-анкете, которая послужила основанием для заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом.

Таким образом, истица согласилась на страхование как обеспечения кредитных обязательств, и дала согласие банку на включение ее в программу страховой защиты, а также в надлежащей письменной форме поручила банку на заключение от ее имени договора страхования, принимая на себя обязательства по внесению банку платы за дополнительную услугу по включению в программу страхования.

Следовательно, дополнительная платная услуга по включению истицы в программу страховой защиты предоставлена банком с согласия заемщика и списание с нее банком платы за включение в программу страховой защиты нельзя признать не законным.

Допустимых доказательств в подтверждение своих доводов о наличии несогласия заемщика на предоставление ему услуги по включению в программу страховой защиты с оплатой банку данной услуги в соответствии с тарифами банка в размере 0,89% задолженности банком не представлено.

В связи с этим условия кредитного договора о предоставлении банком дополнительных платных услуг по включению заемщика в Программу страховой защиты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данных услуг законно. Следовательно, требования истицы о взыскании оплаченных банку в счет оплаты страховой защиты денежных средств как суммы неосновательного обогащения и процентов не подлежат удовлетворению.

Требования о компенсации морального вреда являются производными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного исковые требования Жуковой Г.И. не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Жуковой Г.И. отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Королевский городской суд Московской области в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2016 года

Судья: