Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-93/2021 (2-530/2020;) ~ М-395/2020 от 18.08.2020

Дело 2-93/2021

Решение

Именем Российской Федерации

<адрес> края                 20 апреля 2021 года

Канский районный суд <адрес> в составе председательствующего - судьи Конищевой И.И.,при секретаре ФИО2,

С участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинас Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинас Банк»,    взыскать с ответчика в пользу истца за включение в число участников Программы страхования в размере 137 772,91 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штрафа.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ООО Русфинанс Банк был заключен кредитный договор №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ В день заключения кредитного договора истец подписал заявление на включение в программу страхования и оплатил Плату за включение в программу страховой защиты 137772,91руб. В связи с тем, что указанное заявление было подписано истцом как обязательное (со слов специалиста банка) для оформления кредита, не нуждаясь в столь дорогостоящем страховании своей жизни, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию (заявление) об отказе от участия в программе страхования, с просьбой о возврате ему денежных средств. Ответчик получил данное заявление ДД.ММ.ГГГГ, но в добровольном удовлетворении требований, изложенных в заявлении, отказал, так как до настоящего времени истец не получил денег.

Истец полагает, что ответчик ущемляет его право, как потребителя услуг, отказаться от договора оказания услуг в разумный срок.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ прекращено участие в деле в качестве третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и привлечено к участию в деле в качестве соответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель ФИО3 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объёме.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, по обстоятельствам, указанным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении иска отказать. В отзыве на исковое заявление указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, поскольку ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, была с ними согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Кроме того, услуги по страхованию были оказаны страховой компанией, а не Банком, в связи, с чем страховая премия в размере 137 772, 91 рубля в полном объеме была перечислена Банком на счет страховой компании. Заемщик компенсирует Банку денежные средства, направленные им ранее в страховую компанию. Кроме того, Банк не является страховщиком, в связи, с чем требования о возврате страховой премии необходимо предъявлять к страховщику. Банк полагает, что не является страховщиком, следовательно, Банк является ненадлежащим ответчиком, требования о взыскании компенсации страховой премии должны предъявляться к страховой компании.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, о времени и месте рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении иска отказать, оставить исковое заявление без рассмотрения в виду не соблюдения истцом обязательного досудебного порядка, применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении штрафа в связи с явной несоразмерностью нарушенного обязательства.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрении гражданского дела

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (статья 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 1312122,91 рубля под 14.30% годовых на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9 договора заемщик обязан заключить договор банковского счета (п. 9.1.1), договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства (п. 9.1.2), договор страхования приобретаемого транспортного средства (в случае указания Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также с выбранным тарифом (п.9.1.3)

Согласно п. 11 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства.

В соответствии с п. 18 указанного кредитного договора денежные средства перечислены на открытый счет №.

Согласно информации о погашениях по кредитному договору №-Ф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет №, открытый истцом в ООО «Русфинанс банк» была перечислена сумма в размере 1312122 рубля 91 копеек. По договору купли-продажи автомобиля с вышеуказанного счета была списана сумма в размере 1071690 рублей 00 копеек. Перечислена страховая премия по договору КАСКО по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 102660 рублей 00 копеек. Компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору №-Ф сумма в размере 137772 рубля 91 копеек.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 выразила согласие на оказание банком услуги страхования жизни и здоровья стоимостью 137772 рубля 91 копеек и просила включить его стоимость в сумму кредита.

При заключении договора потребительского кредитования, ФИО1 подано в банк заявление, в котором она дала согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредитования №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита», действующих на дату составления заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: - страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учёта процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 1312122 рубля 91 копеек; - страховая премия – 137772 рубля 91 копеек; срок страхования равен 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк; страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть.

Уплата страховой премии предусмотрена банком не позднее 3 (трёх) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями договора потребительского кредитования. Клиент обязуется компенсировать банку понесённые в виде оплаты страховой премии расходы по заключённому договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 137772 рубля 91 копеек (страховая премия) были перечислены банком в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждено реестром платежей к платежному поручению № от 10.07.2020
Из текста договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которые были распечатаны судом из общедоступной сети «Интернет», заключённому между банком (страхователь) и ООО «Сожекап Страхование Жизни» (переименовано в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») (страховщик) усматривается, что застрахованным является дееспособное физическое лицо в возрасте от 23 до 60 лет (пункт 1.2).

В силу пункта 1.15 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является страхователь. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем становится застрахованное лицо (его наследники).

Согласно пункту 1.16 Договора коллективного страхования установлено, что при получении от застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования, страхователь на ежедневной основе предоставляет страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования будет прекращён.

Также пунктом 1.13 Договора коллективного страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе, по заявлению/требованию застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (свободный период), и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом, страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объёме в течение 5 (пяти) банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

В соответствии с пунктом 7.4 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно пунктам 1, 2, 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ (четвертый календарный день с момента подписания заявления о включении в число участников коллективного страхования) ФИО1 обратилась к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств.

К ответчику ООО «Русфинанс Банк» истец ДД.ММ.ГГГГ направил заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной денежной суммы, которое было им получено ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком ООО «Русфинанс Банк» претензия истца оставлена без внимания.

Суд расценивает отсутствие ответа Банка на претензию ФИО1 как отказ ответчика в возврате истцу страховой премии.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьёй 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

В силу условий договора страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и именно из денежных средств заемщика банк оплатил страховую премию страховщику. Правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО1, страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» являются фактически договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 и от её имени.

Согласно заявлению, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 137772 рубля 91 копеек и перечислена ООО «Русфинанс Банк» на счёт ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» за счёт средств заёмщика.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы. Данное Указание банка РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается.

Если договор поручения прекращён до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесённые при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (пункт 1 статьи 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, ФИО1 должным образом обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии (на четвертый день после подписания заявления о включении его в число застрахованных).

Сроком действия договора страхования является период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, в силу положений пунктов 6, 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У возврату подлежит уплаченная страховая премия, исчисленная пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поэтому требования истца имущественного характера о возврате уплаченной страховой премии подлежат удовлетворению, с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца ФИО1 необходимо взыскать страховую премию в размере 137772 рубля 91 копеек.

Доводы ответчика ООО «Русфинанс Банк» о том, что сумма страховой премии была перечислена в адрес страховой компании, страховщиком по договору страхования является страховая компания, заявление клиента о возврате страховой премии банком было направлено в страховую компанию, со стороны которой было принято решение об отказе в возврате страховой премии, страховщиком по договору страхования является страховая компания, поскольку банк получателем денежных средств не является, следовательно, страховая премия должна быть взыскана со страховой компании, необоснованны, поскольку из материалов гражданского дела следует, что страховая премия в размере 137772 рубля 91 копеек была уплачена заёмщиком ООО «Русфинанс Банк» по указанным им реквизитам.

В материалы гражданского дела истцом представлено доказательство того, что он в 14 – дневный срок обратился с заявлением об отказе от договора страхования с ООО «Русфинанс Банк», который в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ обязан был сообщить об этом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Последующее перечисление Банком страховой премии за ФИО1 в пользу страховой компании основанием для освобождения ООО «Русфинанс Банк» от обязанности возврата страховой премии.

Доводы Банка о том, что обращение с иском к кредитной организации необоснованно, судом отклоняются. Являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно Банк обязан был на основании заявления истца от отказе от участия в договоре страхования, предоставленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У и возвратить истцу плату за подключение к программе страхования.

Требования истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей суд находит подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст.1101 ГК РФ. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. В соответствии со ст. 15 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требований о разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, с учетом требований разумности и справедливости, характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины причинителя вреда суд оценивает причиненный истцу моральный вред в размере 3 000 рублей, который подлежит взысканию с ООО «Русфинанс Банк».

Рассматривая требования истца ФИО1 о взыскании штрафа, суд исходит из следующего.

Суд в силу закона обязан взыскать с ответчика как с недобросовестного исполнителя 50 % штрафа в пользу потребителя, поскольку при удовлетворении требований потребителя суд взыскивает с исполнителя по выполнению работ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Таким образом, размер штрафа составит 70386,45 рубля (137772,91 рубля + 3000) х 50 %). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца ФИО1

Разрешая вопрос о взыскании в пользу ФИО1 штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», суд полагает, что его сумма в размере 70 386,46 рубля соразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит применению в настоящем случае.

Кроме того, суд при взыскании с ответчика в пользу истца штрафа без применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывает то, что ООО «Русфинанс Банк» был привлечен в качестве ответчика по настоящему гражданскому делу, не удовлетворил требования потребителя во внесудебном порядке, кроме того, в своем отзыве исковые требования не признал в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Требования истца имущественного характера удовлетворены полностью. Учитывая, что истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета на основании ч. 1 ст. 103, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию госпошлина в размере 4255,45 рубля (3955,45 рубля требования имущественного характера + 300 рублей требования о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 137772 рубля 91 копейку, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 70386 рублей 46 копеек. Всего взыскать 211 159 (двести одиннадцать тысяч сто пятьдесят девять) рублей 37 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4255 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                          И.И. Конищева

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.