Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1891/2020 ~ М-777/2020 от 23.03.2020

№2-1891/2020

УИД №

Решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 7 августа 2020 года.

28 июля 2020 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Быстробанк» к Ломаевой Н.В., Ломаеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

при участии ответчика Ломаевой Н.В.,

установил:

ПАО «Быстробанк» обратилось с иском к Ломаеву И.А., Ломаевой Н.В., просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № по состоянию на -Дата- в размере 1 120 226,45 руб., в том числе: 1 046 149,68 руб. – задолженность по уплате основного долга, 74 076,77 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом за период с даты выдачи кредита по -Дата-, расходы по оплате государственной пошлины, взыскивать проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по основному долгу, начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности, по ставке 11,6 % годовых; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ...

Требования мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Быстробанк» и ответчиками заключен кредитный договор № на сумму 1 100 000 руб. для приобретения двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., на срок 336 месяцев, под 11,6% годовых.

Обеспечением исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору является ипотека недвижимого имущества.

Обязательства по кредитному договору ответчиками надлежащим образом не исполняются, очередные платежи вносятся не своевременно, что подтверждается выпиской по счету.

Руководствуясь ст. 334 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» банк просит обратить взыскание на предмет ипотеки.

В судебном заседании представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание не явился ответчик Ломаев И.А., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по УР, конверт возвращен в суд почтовым отделением с отметкой «истек срок хранения», о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела ходатайства не заявлял.

В судебном заседании ответчик Ломаева Н.В. признала исковые требования, указала, что последствия признания иска ей разъяснены и понятны, подтвердила факт заключения кредитного договора, суду пояснила, что ответчик Ломаев И.А. приходится ей бывшим супругом, после расторжения брака они совместно не проживают, в квартире, являющейся предметом ипотеки, проживает Ломаев И.А., она платежи в погашение задолженности по кредиту не вносила, не возражала против установления начальной продажной стоимости предмета ипотеки в соответствии с отчетом оценщика, представленным истцом.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено:

-Дата- между ОАО «Быстробанк» и Ломаевым И.А., Ломаевой Н.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщикам кредит на сумму 1 100 000.00 руб. на срок 336 месяцев, под 12,3% годовых для приобретения в общую долевую собственность двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ..., стоимостью 1 650 000,00 руб., а заемщики обязались возвратить сумму кредита и уплатить проценты по нему на условиях договора.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 11,6% годовых на период надлежащего исполнения заемщиками обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 11 079,00 руб.

В соответствии с п. 1.2 договора кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в общую долевую собственность (99/100 долей в праве общей долевой собственности у Ломаева И.А., 1/100 – у Ломаевой Н.В.).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками.

Согласно п. 2.1 договора кредит предоставляется заемщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет ОАО «Быстробанк», открытый на имя Ломаева И.А. (представителя заемщиков), не позднее 10 рабочих дней, считая с даты предоставления заемщиками расписки специалиста органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним о получении документов, необходимых для государственной регистрации договора купли-продажи квартиры и перехода права собственности. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика (п. 2.5 договора).

В соответствии с пунктом 3.1. договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в пункте 1.1. договора.

Заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.4 договора).

Исполнение обязательств заемщиков по кредитному договору может быть осуществлено путем безналичного списания кредитором денежных средств со счета представителя заемщиков на счет кредитора на основании разовых или долгосрочных поручений; путем внесения с согласия кредитора наличных денежных средств в кассу кредитора; путем списания по поручению заемщиков денежных средств с любого из счетов заемщиков, открытых у кредитора (п. 3.5 договора).

Ежемесячные платежи должны поступать на счет кредитора не позднее последнего числа процентного периода. При этом независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде размер ежемесячного платежа, указанный в графике платежей, не изменяется (п. 3.8.5).

Согласно ст. 4.1 договора заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии), осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В силу пункта 4.4.1. договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе, в следующих случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, если каждая просрочка незначительна. Обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в пункте 4.4.1 договора (пункт 4.4.2. договора).

Согласно пункту 5.2. договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункт 5.3. договора).

Согласно п. 6.18 договора, заемщики выражают согласие со всеми и с каждым в отдельности установленными договором условиями, а также подтверждают, что на момент подписания договора заемщиками получены разъяснения о содержании договора и каждом его условии.

Ответчиком Ломаевой Н.В. не оспаривается то обстоятельство, что ПАО «Быстробанк» исполнило обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика.

Права залогодержателя ПАО «Быстробанк» по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, зарегистрированной Управлением Росреестра по Удмуртской Республике, выданной залогодержателю -Дата-

Собственниками квартиры, площадью 45,2 кв.м., назначение жилое помещение, кадастровый №, расположенной по адресу: ..., являются Ломаева Н.В. (1/100 доли) и Ломаев И.А. (99/100 доли).

Заемщиками допускались нарушения условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету, последний платеж по кредиту произведен -Дата-

Задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на -Дата- составляет 1 120 226,45 руб., в том числе: 1 046 149,68 руб. – задолженность по кредиту, 74 076,77 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчиков обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает его верным, соответствующим условиям договора и положениями статьи 319 ГК РФ, не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить к взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

Также истец просит, взыскивать с ответчиков проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, по ставке 11,6% годовых, начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По общему правилу положений статьи 809 ГК РФ проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время фактического пользования заемными средствами.

При заключении кредитного договора стороны договорились, что договор действует до исполнения сторонами договорных обязательств (п. 6.7 договора).

Достигнутое сторонами соглашение о периоде начисления процентов за пользование кредитом соответствует пункту 2 статьи 809 ГК РФ.

Согласно п. 3.12.1 договора в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1 договора на сумму кредита, указанного в графике платежей на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа.

Согласно условиям договора проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, и входят в состав ежемесячного платежа по кредиту.

То есть, до момента возврата суммы кредита Банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами в размере, установленном договором, исходя из 11,6 % годовых.

Поскольку банком был изменен срок возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора, то проценты подлежат начислению на всю сумму задолженности по кредиту, рассчитанную истцом.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора ипотеки) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон «Об ипотеке»).

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1. настоящего Федерального закона.

Толкование вышеприведенных правовых норм позволяет сделать вывод о том, что начальная продажная цена залогового имущества устанавливается по соглашению сторон, а при отсутствии между сторонами соответствующего соглашения о начальной продажной цене предмета залога и наличии спора о ее размере возможно установление судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке с отступлением от условий договора в этой части.

Согласно отчету об определении рыночной стоимости квартиры от -Дата-, составленному ИП ФИО1., рыночная стоимость квартиры на дату оценки составляет 1 735 000 руб., при проведении оценки проводился осмотр квартиры.

Так как начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», суд полагает необходимым определить ее равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в размере 1 501 000 руб. (1 735 000 руб. х 80%).

Ответчики не оспаривали рыночную стоимость имущества, не представили суду доказательств, подтверждающих иную стоимость квартиры, на основании чего суд принимает в качестве доказательства рыночной стоимости заложенного имущества стоимость, указанную в отчете, выполненном по заказу истца.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1, - если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ, при заключении мирового соглашения (соглашения о примирении), отказе истца (административного истца) от иска (административного иска), признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу (административному истцу) подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины.

Поскольку ответчик Ломаева Н.В. исковые требования признала, суд полагает необходимым взыскать с нее 30 % от доли, подлежащей взысканию в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины, то есть 2 970,17 руб., истцу вернуть из бюджета государственную пошлину в размере 6 930,40 руб.

С ответчика Ломаева И.А. надлежит взыскать долю от уплаченной государственной пошлины в размере 9 900,60 руб.,

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Быстробанк» к Ломаевой Н.В., Ломаеву И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с Ломаевой Н.В., Ломаева И.А. в пользу публичного акционерного общества «Быстробанк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 1 120 226,45 руб., в том числе: основной долг 1 046 149,68 руб., проценты за пользование кредитом 74 076,77 руб.

Взыскивать солидарно с Ломаевой Н.В., Ломаева И.А. в пользу публичного акционерного общества «Быстробанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору в размере 1 046 149,68 руб. с учетом его уменьшения в случае погашения, исходя из ставки 11,6% годовых, начиная с -Дата- до дня полного погашения задолженности.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение, принадлежащее Ломаевой Н.В., Ломаеву И.А., расположенное по адресу: ..., условный номер: № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества равной 1 388 000 руб.

Взыскать с Ломаевой Н.В. в пользу публичного акционерного общества «Быстробанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2 970,17 руб.

Взыскать с Ломаева И.А. в пользу публичного акционерного общества «Быстробанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 9 900,6 руб.

Возместить из бюджета ПАО «Быстробанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 930,4 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья                         Э.Л. Чернышова