Решение по делу № 2-270/2021 ~ М-269/2021 от 26.05.2021

Дело № 2-270-2021 года

Поступило 26.05.2021 года

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

04 августа 2021 года г. Каргат
Чулымский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего Г.М. Смагиной
При секретаре Н. А. Иванеко
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к Качановой Инне Юрьевне, Качанову Анатолию Сергеевичу, Качанову Андрею Сергеевичуо взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Качановой И.Ю., Качанову А. С., Качанову А. С.о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» Белкин Е.В. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, иск поддерживает в полном объеме.

Из искового заявления следует, что между публичным акционерным обществом Сбербанк России и Качановым Сергеем Геннадьевичем ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 164000 рублей сроком на 48 месяцев под 20,9 % годовых.

Зачисление денежных средств подтверждается выпиской по счету, открытому на имя заемщика.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809- ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 3.1.- п.3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.10.2019 по 04.05.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 35 283,23 руб.

В настоящее время ПАО Сбербанк стало известно, что заемщик Качанов С.Г. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из Кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1

ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По информации банка, согласно интернет сайта Notariat.ru нотариусом Красниковой О.Б. после смерти заемщика было открыто наследственное дело №.

При заключении кредитного договора Заемщиком было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском Банке. ООО СК «Сбербанк страхования жизни» 16.10.2019 г. была произведена выплата в сумме 36013,03 рублей.

Данная сумма задолженности была зафиксирована на дату смерти заемщика (п. 3.2.6 Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк) однако в связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, проценты за пользование кредитными денежными средствами с даты смерти продолжали начисляется до даты погашения.

После поступления денежных средств от страховой компании они были распределены согласно условиям кредитного договора. В связи с тем, что за период с даты внесения последнего платежа до даты выплаты (16.10.2019 г.) были начислены проценты по кредитному договору, осталась непогашенная часть в размере просроченного основного долга - 26670,66 руб.; просроченных процентов - 8612,57руб.

Просит взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с Качановой Инны Юрьевны, Качанова Анатолия Сергеевича и Качанова Андрея Сергеевича сумму задолженности по кредитному договору № от 21.09.2017 г. по состоянию на 04.05.2021 в размере 35283,23 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 8612,57 руб.

- просроченный основной долг - 26670,66 руб.

и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1258,50 руб. Всего взыскать: 36541 рубль 73 копейки.

Ответчик Качанова И.Ю. с требованиями истца не согласна. Поясняя, что не является наследницей после смерти Качанова С. Г..

Качанов С. Г. приходится ей свекром. Наследство после его смерти она не принимала и, отвечать по его долгам, не может.

Ответчик Качанов А.С. с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк» не согласен. Указывая, что ДД.ММ.ГГГГ умер его отец Качанов С. Г.. Наследство после его смерти принял он и его брат Анатолий, подав заявление о принятии наследства нотариусу. Кроме того, зная, что у отца имеется не погашенный кредит. Сразу сообщили о смерти отца в банк. У отца была оформлена страховка. Кредит был погашен Страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». После погашения долга по кредиту оставшееся сумма по сообщению страховой компании вошла в наследственное имущество.

Ответчик Качанов А.С. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен заказной корреспонденцией. Об отложении дела слушанием не просил. Об уважительности причин неявки в судебное заседание суду не сообщал.

Частью 1 ст. 113 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть иск ПАО «Сбербанк»в отсутствии ответчика Качанова А. С..

Исследовав материалы дела, выслушав доводы ответчиков, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства итребованиями закона, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст. 314 ГК РФ); односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, за исключением случаев, указанных в законе (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа.

В соответствии со ст. 809, 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договоромВ соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из представленного суду кредитного договора Сбербанка от 20.09.2017 года следует, что между ПАО «Сбербанк России» и Качановым Сергеем Геннадьевичем был заключен кредитный договор о предоставлении ему потребительского кредита в размере 164000 рублей сроком на 48 месяцев под 20,9% годовых в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях кредитования, а также Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» (л.д. 28-32, 33-41).

При заключении кредитного договора Заемщиком было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском Банке ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ Качанов Сергей Геннадьевич умер, что подтверждается информацией отдела ЗАГС Каргатского района управления по делам ЗАГС Новосибирской области № от ДД.ММ.ГГГГ о чем имеется запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из Кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1

ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети умершего Качанов Анатолий Сергеевич и Качанов Андрей Сергеевич.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

После смерти Качанова С.Г. к нотариусу за оформлением наследства обратились сыновья умершего – Качанов Андрей Сергеевич и Качанов Анатолий Сергеевич, которые приняли наследство в установленном законом порядке.

В силу положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г.№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3.1 условий участияв программеколлективного добровольногострахования жизни и здоровья заемщиковПАО «СБЕРБАНК» предусмотрено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик:

-п. 3.1.1. осуществляет страхование жизни и здоровья Клиента (который является Застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором,

-п.3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении Страхового события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

В соответствии с п.3.2 Условий в рамках заключаемого между Банком и Страховщиком Договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента п. 3.2.1. Страховым событием является одно из следующих событий:

- 3.2.1.1. смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица.

-3.2.1.2 базовое страховое покрытие: если Застрахованное лицо относится к любой(ым) из нижеследующих категорий, Договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай смерти Застрахованного лица в течение Срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, с учетом исключений, перечисленных в Приложении № 1 к настоящим Условиям (страховой риск «Смерть от несчастного случая»): а) Лица, возраст которых составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату подписания физическим лицом заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет на дату окончания страхования.

- 3.2.3 срок страхования, страховая сумма и Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2. настоящих Условий. Страховая сумма устанавливается в рубляхи является постоянной в течение срока действия Договора страхования.

-4.1. принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика. Страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п. 4.5 настоящих Условий участия в программе страхования

-4.4 страховая выплата производится в рублях на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем

В судебном заседании установлено, что Качанов С. Г. 21.09.2017 г. заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 21-23).

Согласно п. 1 которого, страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине. Договор заключен сроком на 48 месяцев (п. 2 Договора).

Пунктом 3 Договора предусмотрено, что, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10000000 рублей, страховая суммаявляется единой и составляет 164000 рублей.

В силу п. 4 договора выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк». После полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк», выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного лица, являются наследники застрахованного лица.

Качанов С. Г. произвел в день заключения договора все необходимые платежи, касающиеся страхования.

Доказательств обратного, суду не представлено.

После смерти Заемщика Качанов А. С. обратился в ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с целью погашения обязательств по кредитному договору за счет страхового возмещения, предоставив все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Истец в своем исковом заявлении подтверждает получение 16.10.2019 года от страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты

Кроме того, как следует из уведомления ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на имя наследников Качанова С. Г.

№Т№ от ДД.ММ.ГГГГ смерть Качанова С. Г. признана страховым случаем. Остаток денежных средств, после погашения долга по кредиту составляет 26563, 43 рубля и подлежит выплате наследникам застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, суд считает, что имеет место наступление страхового случая по заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Качановым С. Г. договору страхования, страховая выплата, размер которой по условиям договора страхования устанавливается равной Страховой сумме по соответствующему событию на дату наступления данного Страхового события.

Указанная страховая сумма Истцом получена от ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Доводы истца о том, что полученной страховой выплаты было недостаточно для погашения долга Качанова С. Г. по кредиту. Поскольку за период с даты внесения Качановым С. Г. последнего платежа до даты выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ПАО «Сбербанк» страхового возмещения 16.10.2019 г. ПАО «Сбербанк» начислялись проценты по кредитному договору. Поэтому поступившие от страховой компании денежные средства были распределены согласно условиям кредитного договора, в связи с чем, осталась не погашенная часть в размере просроченного основного долга – 26670, 66 рублей и просроченных процентов – 8612,57 рублей, суд во внимание не принимает, поскольку они противоречат договору страхования и условиямучастия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «СБЕРБАНК», действующим на момент заключения указанного договора с 16.01.2017 г.

Кроме того, разрешая требования истца о взыскании с ответчиков просроченного основного долга по кредиту и текущих процентов, начисленных на просроченных основной долг по текущее ставке, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
При рассмотрении дела установлено, что истец был уведомлен о смерти заемщика Качанова С. Г., наступившей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается предоставленным истцом документами: свидетельством о смерти Качанова С. Г. серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, получением страховой выплаты.
Длительное не оформление ПАО «Сбербанк» (более года с 22.08.2018 г. по 19.10.2019 г.) документов, для получения страховой выплаты, либо длительное рассмотрение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вопроса о перечислении страховых выплат ПАО «Сбербанк» и начисление за указанный период текущих процентов свидетельствует о недобросовестности поведения кредитора, злоупотреблении истцом своим правом, в связи с чем, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк» на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ удовлетворению не подлежат в полном объеме, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Сведений о несвоевременном предоставлении ответчиками документов, необходимых для получения ПАО «Сбербанк» страховой выплаты, а также доказательств их недобросовестных действий, суду не представлено.

Доказательств, для принятия иного решения, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194- ст.199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -