Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5810/2014 ~ М-5071/2014 от 09.07.2014

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № ******

в производстве Октябрьского районного суда <адрес>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кайгородовой И.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор путем выдачи расчетной карты с лимитом разрешенного овердрафта в размере 114000 руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 51,1% на срок 36 месяцев. Расчетная карта была предоставлена истцом ответчику, и была последней использована для совершения расходных операций. В то же время ответчик не выполняла надлежащим образом свои обязательства по договору в виде возврата полученной суммы кредита и уплаты процентов, в связи с чем у нее перед банком образовалась задолженность. В этой связи истец просит взыскать с ответчика ФИО1 156 599, 66 руб., в том числе 120 669, 60 руб. – задолженность по основному долгу, 35930, 06 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что не согласна с суммой, истребуемой банком, не согласна с расчетами банка. Своего расчета задолженности не сделала. Также считает необоснованным списание банком комиссий, так как условие договора о комиссиях незаконно.

С учётом мнения ответчика и в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотрение дела по существу в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно материалам дела ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В данном заявлении ответчик указала, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» (с лимитом разрешенного овердрафта) (Условия по Карте), в Тарифах ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта.

В указанном заявлении ФИО1 просила ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет с лимитом разрешенного овердрафта – специальный карточный счет; договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты; кредитного договора; договора организации страхования.

Кроме того, в заявлении ФИО1 указано, что она, присоединившись к Условиям по Карте и Тарифам по международной расчетной банковской карте ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта, обязуется их соблюдать и просит заключить с ней договор о карте, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет, предоставить ей в пользование банковскую карту, услугу – овердрафт по карте, в соответствии с Условиями по Карте, заявлением. Выражением согласия ответчика с суммой персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по договору о карте, в соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации будут являться действия ответчика по совершению расходных операций с использованием карты. Также ФИО1 в заявлении просила банк предоставить ей информацию об изменении полной стоимости кредита посредством направления письмом настоящего заявления, на условиях: размер лимита разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до 500000 руб., проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте, погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по Карте; полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия карты и 57,82% исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту по карте в сумме 500 000 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев.

В заявлении ФИО1 указала, что в случае если после ее ознакомления с Условиями по Карте, Тарифами по Карте, действующими на момент подписания ею заявления, кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов, предоставленных кредитором, будут являться действия ответчика по активации карты. Перед активацией карты ФИО1 обязалась ознакомиться с действующими версиями Условий по Карте и Тарифов по Карте, и только в случае согласия с действующими их версиями пользоваться активированной картой.

В соответствии с действующими в ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» Условиями предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС (специального карточного счета). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте (максимально допустимая сумма единовременной задолженности перед банком по кредиту в форме овердрафта, предоставляемому банком клиенту в соответствии с условиями договора), содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (п. 2.1).

В соответствии с п. 3.1 указанных Условий зачисление денежных средств на специальный карточный счет (СКС) производится наличным и безналичным способом.

Согласно п. 3.9 Условий при размещении клиентом на СКС денежных средств банк в дату поступления средств в безакцептном порядке списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей задолженность клиента на дату поступления средств. Списание требуемых сумм производится в следующей очередности: 1) издержки взыскания (не входят в состав минимальной суммы погашения), 2) просроченные проценты и просроченный основной долг в хронологическом порядке, 3) проценты, 4) основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения, 5) сверхлимитная задолженность, 6)платы, предусмотренные Тарифами, 7) основной долг (в том числе платы, списываемые в счет основного долга), 8) штрафы, пени.

Таким образом, установленная договором очередность списания денежных средств не противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 5.3 Условий банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта.

Условиями также предусмотрено, что за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются в последний день расчетного периода (п. 5.8). Расчетным периодом в соответствии с разделом 1 Условий является временной период по договору о карте. Первый Расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего расчетного периода, и оканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Если дата окончания расчетного периода приходится на праздничный или выходной день, то она переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности (п. 5.9 Условий). Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (п. 5.10).

Условиями (раздел 1) также установлено, что минимальная сумма погашения – сумма денежных средств, которую клиент при наличии полного или частично использованного лимита овердрафта должен разместить на счете в течение платежного периода. Минимальная сумма погашения равна меньшей из следующих двух величин – суммы задолженности, величины, которая равна большей из следующих величин: рассчитанного в соответствии с Тарифами Минимального платежа за расчетный период, суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа (в том числе просроченных), просроченного основного долга в штрафов, минимального размера минимального платежа, установленного Тарифами. Минимальный платеж – часть суммы задолженности, размер которой устанавливается Тарифами.

Тарифным планом «MasterCard Unembossed», который ответчик подписала 25.04.2012, предусмотрены: плата за неустойка за совершение расходов надо остатком денежных средств по СКС - 72%, комиссия за операцию выдачи наличных денежных средств в СКС: при проведении операции через кассу банка 0,3% от суммы операции, при проведении операции через кассу банка-агента – 1% от суммы операции (ми. 80 руб.), при проведении операции через банкомат стороннего банка – 1% от суммы операции (мин. 80 руб.).

Тарифами ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» по продукту «Лояльный» установлены: комиссия за штраф за пропуск очередного платежа допущенного впервые – 1000 руб., второй раз подряд – 1500 руб., третий раз подряд – 2000 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 2,0% от суммы зачисленного на счет кредита (минимум 1990 руб., максимум 9900 руб.). Также в Тарифах указано, что комиссия за расчетное обслуживание составляет 0%, комиссия при проведении операции с использованием банковской карты – не взимается.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось ответчиком, ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» на основании указанного заявления ФИО1 открыл ей специальный карточный счет, выдал ей расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 114 000 руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом согласно Тарифам в размере 51,1% годовых, на срок 24 месяцев.

Указанная карта была активирована ФИО1, с использованием карты ею осуществлялись расходные операции, что следует из выписки по счету ФИО1 № № ******

Из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. А согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из изложенного выше следует, что оформление взаимоотношений банка и ФИО1 этим правилам вполне соответствует. Все существенные условия кредитного договора и изложены в письменном заявлении ФИО1, адресованном банку, упомянутых выше Условиях и Тарифах ОАО «Национальный банк «ТРАСТ».

В данном случае ответчиком была сделана оферта истцу о предоставлении кредита путем выдачи карты в виде заявления, акцептом этой оферты являлась выдача банком ответчику расчетной карты, а истцом, в свою очередь, ответчику была сделана оферта об установлении лимита разрешенного овердрафта, процентной ставки и срока кредита, эта оферта банка была акцептована ответчиком путем активации карты.

Предоставив ответчику расчетную карту, посредством которой ответчик совершала расчетные операции, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору.

При этом из выписки по счету ответчика следует, что списание денежных средств со счета в погашение задолженности производилось банком согласно условиям договора.

В то же время ответчик принятые им обязательства по погашению кредита и уплате процентов перед банком надлежащим образом не выполняла, допуская просрочки по внесению платежей по договору, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик доводы истца не опровергла, доказательств обратного не представила.

Согласно представленным истцом и исследованным в судебном заседании расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составляет: 156 599,66 руб., в том числе 120669, 60 руб. – задолженность по основному долгу, 35930, 06 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Расчеты истца проверены судом и ответчиком не оспорены, ответчик, не соглашаясь с расчетом банка, своего расчета задолженности по договору не представила.

В связи с этим суд считает возможным исходить из расчета истца.

В то же время суд полагает обоснованными возражения ответчика относительно списания банком с ее счета комиссий.

Как видно из выписки по счету ответчика, банк действительно производил списание со счета комиссий за выдачу наличных, за SMS-услугу.

Тарифным планом «MasterCard Unembossed», как указывалось выше, предусмотрена комиссия за операцию выдачи наличных денежных средств в СКС: при проведении операции через кассу банка 0,3% от суммы операции.

Спорные правоотношения, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируются также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О банках и банковской деятельности», а также Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей», поскольку спорные правоотношения связаны с оказанием банком ответчику как потребителю финансовой услуги.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, поэтому предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе от «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с положениями гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета, и, как следствие, проведение расчетных операций, и в силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Порядок предоставления кредита регламентирован также Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита является стадией процесса предоставления кредита, обусловлена заключением кредитного договора. Указанная услуга не является самостоятельной услугой банка, поэтому включение в договор условие об оплате заемщиком комиссии за выдачу наличных денежных средств представляет собой нарушение прав потребителей и в этой связи является ничтожным (недействительным) в силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Тарифами ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» по операциям с использованием международных банковских карт VISA Electron Instant Issue и MasterCard Unembossed установлена ежемесячная плата за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS-справка по счету» в размере 59 руб. В то же время в представленной истцом распечатке данных Тарифов отсутствует подпись ответчика (в то время как в распечатках Тарифным планом «MasterCard Unembossed», Тарифами ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» по продукту «Лояльный» подпись ответчика имеется). Поэтому оснований для вывода о том, что ФИО1 была с ними ознакомлена и согласилась, не имеется. Следовательно, суд полагает, что истцом не представлены доказательства согласования с ответчиком условия об указанной плате. Более того, как видно из Тарифов, данная плата взимается ежемесячно, однако доказательства того, что ежемесячно услуга «SMS-справка по счету» в действительности оказывалась истцом ответчику, суду также не представлены.

При таких обстоятельствах суд полагает необоснованным списание банком со счета истца денежных средств в счет погашения комиссии за выдачу наличных денежных средств и в счет погашения платы за услугу «SMS-справка по счету», в связи с чем считает возможным зачесть суммы комиссии в счет процентов (согласно условиям договора).

В соответствии с выпиской по счету ответчика всего банком было списано в счет комиссий за выдачу наличных и SMS-услугу 14709 руб.

Следовательно, взысканию в пользу банка подлежат суммы:

120669,60 руб. – основной долг,

21221,06 руб. – проценты за пользование кредитом (35930,06 руб. – 14709 руб.).

Итого суд взыскивает с ответчика в пользу истца 141980,66 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца 3925,10 руб. в счет расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере 141890 (сто сорок одна тысяча восемьсот девяносто) руб. 66 коп., а также 3925 (три тысячи девятьсот двадцать пять) руб. 10 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья И.В. Кайгородова