Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2817/2015 ~ М-2864/2015 от 06.08.2015

КОПИЯ

Дело №2-2817/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2015 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Рой В.С.,

при секретаре Шпаренко Е.В.,

с участием представителя истца Ващенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Союз» к Спиридонову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Союз» (далее - АО «Банк Союз», «Банк») обратилось в суд с иском к Спиридонову Д.А., в котором с учетом уменьшения исковых требований, просит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере ... руб. ... коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком Союз (АО) (ранее АКБ «Союз» (ОАО)) и Спиридоновым Д.А. заключен кредитный договор №№. В соответствии с п.№ кредитного договора заемщику был предоставлен кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств в размере ... руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредит предоставлен заемщику исключительно на потребительские цели. Сумма кредита была зачислена ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика №№, открытый в Банке. Кредит был предоставлен под проценты в размере ...% годовых. Процентная ставка за весь период пользования кредитом не менялась. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который на дату заключения кредитного договора составляет ... руб. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно и систематически нарушал условия кредитного договора, не исполняя свои обязанности в размере и сроки, предусмотренные договором. ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено заемщику требование о досрочномвозврате кредита, уплате причитающихся банку процентов и неустойки. До настоящего момента имеющаяся задолженность заемщиком не погашена, последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. ... коп., из которых по основному долгу - ... руб. ... коп., по срочным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ... руб. ... коп., по просроченным процентам за пользование кредитом - ... руб. ... коп., по процентам за пользованием просроченным кредитом - ... руб. ... коп.

Представитель истца Ващенко О.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №№ в судебном заседании исковые требования с учетом представленного уточнения поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Спиридонов Д.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил. Суд полагает возможным в соответствии с положением ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) (кредитор) и Спиридоновым Д.А. (заемщик) заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств заемщика по кредитному договору в размере ... руб. на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором.

Согласно п.№ кредитного договора, кредит предоставляется заемщику путем зачисления денежных средств в валюте кредита в размере, указанном в п.№ договора (в размере ... руб.) на счет Спиридонова Д.А. №№, открытый в АКБ «Союз» (ОАО). Для этого настоящим без какого-либо дополнительного заявления заемщик просит зачислить на вышеуказанный счет кредит в сумме ... руб. Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на счет заемщика в валюте кредита.

Полная стоимость кредита, рассчитанная банком в порядке, предусмотренном Банком России, в целях доведения ее до сведения заемщика, указывается в Приложении №№ к настоящему кредитному договору и является неотъемлемой частью договора. В Приложении №№ также указывается перечень и размеры предусмотренных настоящим договором платежей заемщика, связанных с несоблюдением условий договора (п.№ кредитного договора).

Согласно расчетному графику погашения кредита размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту определен в размере ... руб., за исключением первого и последнего платежей.

В соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол №№) наименования Банка изменены на «Банк Союз» (акционерное общество) «Банк Союз» (АО).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу положений ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Банк принял на себя и исполнил обязательства по предоставлению заемщику кредита на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств заемщика по кредитному договору в размере ... руб. на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых путем зачисления на банковский счет Спиридонова Д.А. №№, открытый в АКБ «Союз» (ОАО). Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету №№ с отражением зачисленных на счет ответчика денежных средств.

С момента зачисления денежных средств на банковский счет у ответчика возникла обязанность по погашению кредита в полном объеме, в том числе уплате процентов за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.№, п.№ кредитного договора).

В силу п.№ кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и (или) уплате процентов производятся ... числа каждого календарного месяца и в дату окончательного возврата кредита. Процентный период устанавливается с ... числа календарного месяца, предшествующего погашению, по ... число календарного месяца, в котором осуществляется оплата.

В соответствии с п.№ кредитного договора, первый ежемесячный платеж заемщика включает только сумму процентов, начисленных за период со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по дату, в которую производится первое погашение задолженности согласно графику погашения. Следующие платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле: остаток непогашенной суммы кредита без учета суммы просроченной части кредита х месячная процентная ставка по кредиту (... х ...% годовых) / ... – (... + месячная процентная ставка по кредиту) х количество полных процентных периодов до окончательного возврата кредита. Так, размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет в ... руб., за исключением первого и последнего платежей.

Из представленных истцом выписки по лицевому счету, расчета задолженности видно, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом № кредитного договора предусмотрено право банка досрочно взыскать задолженность по настоящему договору в случае нарушения заемщиком срока (ов) возврата кредита и/или уплаты процентов, предусмотренного (ых) настоящим договором.

В случае досрочного взыскания задолженности по кредитному договору по указанному выше основанию банк направляет заемщику соответствующее уведомление (п.№ кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита №№ с предложением в срок не позднее пяти рабочих дней с момента получения заемщиком указанного требования досрочно вернуть банку всю сумму кредита, уплатить проценты и неустойку в размере, подлежащем уплате по состоянию на день платежа - ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. и расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон. Однако, требование банка ответчиком не исполнено.

Производя расчет задолженности по кредитному договору, суд руководствуется п.№ кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (...%), разделом № кредитного договора, устанавливающим порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов, приложением №№ к кредитному договору о полной стоимости кредита, расчетным графиком погашения кредита, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту. Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из выписки по лицевому счету и представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

Представленными документами подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме долга в размере ... руб. ... коп.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл.25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п.11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№, предусмотренный разделом ... кредитного договора, соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Из выписки по лицевому счету, расчета задолженности следует, что ответчику был выдан кредит в размере ... руб., в счет погашения задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено ... руб. ... коп., вынесено на просрочку по основному долгу - ... руб. ... коп., соответственно остаток задолженности по уплате основного долга составляет в размере ... руб. ... коп. (... руб. – ... руб. ... коп.).

В соответствии со ст.809, ст.819 ГК РФ заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых. С размером процентов ответчик согласился при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью на документе. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по возврату кредита (ссудной задолженности), включая просроченную задолженность, установленный на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов. Начисление процентов производится ежемесячно исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и процентной ставки и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.№, п.№ кредитного договора).

Расчет задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом истцом производится по формуле: остаток основного долга х ...% годовых / ... / количество дней в году х число дней пользования кредитом.

Так, за весь период пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) банком начислены проценты за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., из которых уплачено ответчиком - ... руб. ... коп., вынесено на просрочку - ... руб. ... коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Срочные текущие проценты рассчитываются по формуле: срочная ссудная задолженность (... руб. ... коп.) х ... дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х ...% годовых / ... / ... дней. Согласно указанной формуле, общая задолженность по срочным текущим процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере ... руб. ... коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось обязательство по возврату кредита и уплате процентов, у истца возникло право начислить проценты на сумму просроченной задолженности.

Расчет процентов за пользование просроченным кредитом производится по формуле: сумма просроченного основного долга х ...% годовых / ... / количество дней в году х число дней просрочки. Следуя указанной формуле, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по процентам за пользование просроченным кредитом составляет в размере ... руб. ... коп.

С учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение названных норм закона ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие задолженности в меньшем размере либо отсутствие таковой вообще.

Учитывая обстоятельства дела, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, период просрочки исполнения обязательства, не представление ответчиком доказательств наличия задолженности в меньшем размере либо отсутствие таковой, суд находитисковые требования АО «Банк Союз» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. + ... руб. ... коп. + ... руб. ... коп. + ... руб. ... коп.).

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исчисленный судом в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением требований, составляет ... руб. ... коп. Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ... руб. ... коп., что подтверждается платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом требований ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумма в размере ... руб. ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Союз» к Спиридонову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать Спиридонова Д.А. в пользу акционерного общества «Банк Союз» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ в размере ... (...) руб. ... коп., в том числе: сумму основного долга – ... руб. ... коп., срочные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп., просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп., проценты за пользование просроченным кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. ... коп.

Взыскать Спиридонова Д.А. в пользу акционерного общества «Банк Союз» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья /подпись/

Копия верна:

Председательствующий: Рой В.С.

Секретарь Шпаренко Е.В.

Оригинал находится в материалах гражданского дела №2-2817/2015 в Советском районном суде г.Томска