Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2921/2021 ~ М-2460/2021 от 30.08.2021

Дело № 2-2921/2021

УИД №34RS0006-01-2021-004458-90

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград    19 октября 2021 года

Советский районный суд города Волгограда

В составе судьи Пустовой А.Г.

при секретаре Дербенько Т.Ю.,

с участием представителя заявителя АО « СОГАЗ» Халина Д.П., доверенность № Ф01-108/21 от 20.09.2021г.

представителя заинтересованного лица Иллаутдинова Т.Д.- Чехольской Е.А., доверенность № 34 АА3431539 от 16.07.2021 г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО « СОГАЗ» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-21-99975/5010-003 от 27.07.2021 г. по обращению потребителя финансовых услуг Иллаутдинова Тимура Дмитриевича,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением в котором просит признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых, услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной № У-21-99975/5010-003 от 27.07.2021 по обращению Иллаутдинова Т.Д. о взыскании страховой премии незаконным и отменить.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.04.2021 года путем акцепта оферты (дистанционно) между Иллаутдиновым Т.Д. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования с выдачей полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTBномер по программе «Оптима» Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 242 152рубля.

дата Иллаутдинов Т.Д. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить выплату страховой премии в размере 242 152 рубля.

дата АО «СОГАЗ» письмом № СГр-00006497 уведомила Иллаутдинов Т.Д. о необходимости предоставить копию паспорта.

дата Иллаутдинов Т.Д. обратился в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой требовал расторгнуть Договор страхования и осуществить выплату страховой премии в размере 242 152 рубля.

дата АО «СОГАЗ» письмом № СГр-00007288 уведомила Иллаутдинова Т.Д. о необходимости предоставить паспорт.

Рассмотрев предоставленные документы, финансовый уполномоченный посчитал, что требование Иллаутдинова Т.Д. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

С решением финансового уполномоченного 21-99975/5010-003 от 27.07.2021 года по обращению к АО «СОГАЗ» не согласно, просит суд отменить его.

Указывает на то, что Иллаутдинов Т.Д. добровольно заключил Договор страхования, при этом со всеми существенными условиями страхования был согласен.

При вынесении решения финансовым уполномоченным не был учтен факт не предоставления Иллутдиновым Т.Д. необходимого комплекта документов для рассмотрения страховщиком вопроса по возврату страховой премии

Предоставление Страхователем документа, удостоверяющего личность является обязательным в силу Условий договора страхования.

Считает, что решение финансового уполномоченного об удовлетворении требования Ф.И.О.1 противоречит вышеуказанным нормам права. Более того, в связи с тем, что Договор страхования был заключен путем составления электронного документа и дальнейшим его акцептом (дистанционное заключение Договор страхования), при направлении любого заявления со стороны Страхователя (распоряжения клиента) предоставление документа удостоверяющий личность (идентификация лица, заключившего Договор страхования) является обязательной в соответствии с Законом № 115-ФЗ. Финансовым уполномоченным неверно оценены фактические обстоятельства дела: тот ошибочно пришел к выводу, что личность Ф.И.О.1 была установлена при заключении договора страхования, не приняв во внимание условия пункта 1 Полиса страхования № FRVTBномер о заключении договора путем акцепта оферты.

Представитель заявителя АО «СОГАЗ» по доверенности Халин Д.П. в судебном заседании требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель заинтересованного лица Иллаутдинова Т.Д.- Чехольская Е.А. в судебном заседании заявленные требования не признала. Полагает, что решение финансового уполномоченного законно и обоснованно.

Представители заинтересованных лиц уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В., Иллаутдинов Т.Д. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомили, заявлений о рассмотрении дела в свое отсутствие не представили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных заинтересованных лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. В соответствии с ч.1 ст.15 указанного ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от дата N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Согласно ч.2 указанной статьи вышеуказанного ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от дата №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным. Президиумом ВС РФ дата, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В судебном заседании установлено, что дата между Ф.И.О.1 и Финансовой организацией заключен договор страхования с выдачей полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTBномер по программе «Оптима» со сроком действия до дата.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту. «Финансовый резерв» (версия 3.0) (далее - Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 242 152 рубля 00 копеек. дата Ф.И.О.1 обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить выплату страховой премии в размере 242 152 рубля 00 копеек.

Финансовая организация письмом № СГр-00006497 уведомила Ф.И.О.1 о необходимости предоставить копию паспорта.

дата Ф.И.О.1 обратился в финансовую организацию претензией, в которой требовал расторгнуть Договор страхования и осуществить выплату страховой премии в размере 242 152 рубля 00 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее дата.

20.05.2021г. АО «СОГАЗ» письмом №СГр-00007288 уведомила Ф.И.О.1 о необходимости предоставить документ, удостоверяющий личность.

Пунктами 1-12 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если, обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона номер ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового. возмещения, установленного Федеральным законом от дата №    40-Ф «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошла не более трех лет.

Вместе с тем, требование о расторжении Договора страхования не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ.

Таким образом, требование о расторжении Договора страхования не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, (страхового.., случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от дата номер «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от дата номер-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие, о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указание Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного Страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 6.6.1 Условий страхования при отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит- возврату (подпункт 6.6.2 Условий страхования).

Так, из материалов дела следует, что дата, между Иллаутдиновым Т.Д. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, заявитель обратился в Финансовую организацию дата, то есть в срок, установленный Указанием Банка России и Условиями страхования.

Такими образом, у финансовой организации возникло обязательство по возврату заявителю Иллаутдинову Т.Д. страховой премии в размере 242 152 рубля 00 копеек.

Оценив довод Финансовой организации об отсутствии оснований для расторжения Договора страхования и возврата страховой премии ввиду непредставления страхователем копии паспорта заявителя, суд приходит к выводу, что согласно договору страхования, личность заявителя была идентифицирована при его заключении. Финансовой организацией не представлено доказательств, объективно препятствующих возврату страховой премии без предоставления копии паспорта.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления акционерного общества « Страховое общество газовой промышленности» о признании решения службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27 июля 2021 года незаконным и его отмене отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья                  А.Г. Пустовая