Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-136/2016 ~ М-12/2016 от 14.01.2016

Дело №2-136/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шушенское 03 марта 2016 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шефер Д.Я.,

при секретаре Толстовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Колесникова А.С. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Колесников А.С. в лице представителя Фляундт Т.П. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», в котором просил признать недействительным условия заявления на получение кредита в части платы за присоединение страховой программе, взыскать с ответчика в пользу Колесникова А.С. денежные средства в сумме 41820 рублей – плату за присоединение к страховой программе, 5200,88 рублей - проценты по ст. 395 ГК РФ, 800 рублей – комиссию за оформление карты, 990 рублей – комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через терминал банка, 8300,75 рублей – комиссии за снятие денежных средств в банкоматах /кассах банка, 110 рублей – комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, 3000 рублей компенсации морального вреда, штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8000,00 рублей 1000 рублей за оформление доверенности.

Свои требования истец Колесников А.С. мотивировал тем, что 13 февраля 2013 года он и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» подписали заявление на получение кредита №, вид кредита «Персональный», по условиям которого ОАО КБ «Восточный экспресс банк» предоставил истцу кредит на сумму 205000 рублей с процентной ставкой 28,5 %, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 45,4% годовых. По условиям заявления денежные средства подлежат возврату заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в состав которой входит: часть основного долга, проценты за пользования кредитом и плата за присоединение к программе страхования. Так же, по условиям заявления на заемщика возложена обязанность платы за присоединение к программе страхования, в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что составляет 1230,00 рублей, выгодоприобретателем является банк. За весь период пользования заемными денежными средствами (с 13.02.2013 по 14.12.2015) с заемщика удержано 41820 рублей. В нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ при оформлении кредитного договора банк навязал заемщику услугу в виде платы за присоединение к страховой программе. Как следует из заявления на получение кредита, обязанность по присоединению к программе страхования изначально включена в его условия, являясь по сути условием собственно кредитного договора, который с заемщиком не заключен, а также содержится указание на то, что оно может быть подписано на иных условиях обязательного присоединения к программе страхования. Таким образом, исходя из отсутствия альтернативы на получение денежных средств со страхованием или без него, предварительное включение условия о присоединении к программе страхования жизни или трудоспособности в содержание заявления и отсутствие альтернативы подписания на иных условиях носит явно выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК ПФ просит взыскать проценты в размере 5200,88 рублей. 12 января 2012 года Колесников А.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» подписали заявление на заключение соглашения о кредитовании счета № с лимитом 200000 рублей и годовой ставкой 27,0% годовых. 13.02.2013 заемщик полностью пополняет лимит кредитования и пользование картой больше не производит. За весь период пользования заемными денежными средствами с заемщика удержаны различные комиссии: за выдачу карты – 800 рублей, за снятие наличных денежных средств в банкомате банка ПАО «Восточный экспресс банк» - 8300,75 рублей, за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через терминал банка удержано 11 раз по 90 рублей на сумму 990 рублей, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 рублей. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, поскольку обуславливает приобретение одной услуги (получение денежных средств) другой услугой (оплата различных комиссий, в том числе за обналичивание денежных средств, за прием денежных средств в счет погашения кредита, за выдачу карты). Компенсацию морального вреда, вследствие нарушения прав потребителя, истец оценивает в размере 3000 рублей и просит взыскать с ответчика, а также расходы услуг представителя в размере 8000 рублей и 1000 рублей – оформление доверенности.

Представитель истца Колесникова А.С. - Фляундт Т.П., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что банк в своих возражениях на исковое заявление не ссылается ни на какие нормы законодательства, не предоставил доказательств обоснованности присоединение клиента к программе страхования, не доказал законность и обоснованность своих действий по подключению клиента к программе страхования.

Истец Колесников А.С., представители ответчика ПАО КБ «Восточный», третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В представленных возражениях на исковое заявление, представитель ПАО КБ «Восточный» К. , действующая на основании доверенности, исковые требования Колесникова А.С. считает необоснованными по кредитному договору № от 13.02.2013, поскольку страхование жизни и здоровья – допустимый способ обеспечения исполнения обязательств и является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств при заключении кредитного договора. Условиями кредитного договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за страхование в определенном процентном соотношении для банка и для страховой компании. Стороны договора 13.02.2013 согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами своих обязательств по возврату кредита. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается подписью истца. Истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за присоединение к программе страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате услуги. Банком доведена до заемщика полная информация о финансовой услуге, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика. Истец был ознакомлен и согласен с тем, что кредит будет выдан с подключением к Программе страхования, и банк был вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка. Подключая заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Не согласны с требование о компенсации морального вреда, поскольку истцом доказательств причинения вреда не представлено. В удовлетворении требований о признании условий кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком 12.01.2012 и взыскании денежных средств просила отказать в полном объеме, в связи с пропуском трехгодичного срока исковой давности, поскольку иск предъявлен в суд в 2016 году.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В силу ч.1 ст. ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, а в соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем на основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Кроме того, согласно пункту 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 12.01.2012 между Колесниковым А.С. (заемщик) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (кредитор) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен ему кредит в размере 200000 рублей с уплатой 27% годовых (полная стоимость кредита 51%/) на срок до востребования. Условиями данного соглашения предусмотрена оплата заемщиком комиссии за оформление карты Visa Electron Instant Issue в размере 800 рублей, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) в размер 90 рублей, комиссии за снятие наличных средств в банкоматах в размере 3,5%, минимум 135 рублей.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просил применить последствия пропуска срока исковой давности по кредитному договору от 12.01.2012 года и отказать истцу в удовлетворении требований.

В соответствии со ст.ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судебного решения об отказе в иске.

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами - заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно, со дня уплаты спорного платежа.

Кредитный договор заключен между Колесниковым А.С. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» 12 января 2012 года.

В соответствии с выпиской по счету списание средств за выдачу карты произведено 13.01.2012 года, а также иные комиссии банка: за списание денежных средств и за прием денежных средств произведено также с 13.01.2012, т.е. началом исполнения сделки является 13 января 2012 года, с 13 января 2012 года исчисляется течение срока исковой давности, окончание которого приходится на 13 января 2015 года.

Принимая во внимание, что иск Колесникова А.С. предъявлен в суд 14 января 2016 года, то есть, за пределами трехлетнего срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части кредитного договора от 13.01.2012 года о взыскании комиссии за оформление карты в размере 800 рублей, 990 рублей комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через терминал банка, 8300,75 рублей комиссии за снятие денежных средств в банкоматах, кассах, 110 рублей комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, в связи с пропуском срока исковой давности.

Кроме того, 13.02.2013 между Колесниковым А.С. (заемщик) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (кредитор) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен ему кредит в размере 205000 рублей с уплатой 28,5% годовых (полная стоимость кредита 45,41%/) на срок до 13.02.2018 года.

Согласно заявлению Колесникова А.С. на получение кредита в ОАО «Восточный Экспресс Банк» при заключении договора истец выразил согласие на заключение смешанного договора, в том числе на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков...» указано наименование страховой организации, размер платы за присоединение к страховой Программе - 0,60% в месяц от суммы кредита.

Согласно заявлению Колесникова А.С. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» от 13.02.2013 заемщик уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,6% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1230 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику из годового страхового тарифа 0,40% или 820 рублей за каждый год страхования.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Принимая во внимание, что истец был ознакомлен и подписал заявление о заключении договора, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, что им не оспаривается, суд считает, что Колесников А.С. выразил этим свое желание подключиться к программе страхования, а также просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика до истца была доведена информация о размере оплаты банку за присоединение к программе страхования и о размере страховых взносов Страховщику.

Поскольку Колесников А.С. выразил письменное согласие на подключение к договору страхования, о чем свидетельствуют его подписи в указанных заявлениях, суд считает, что истец самостоятельно принял решение о заключении договора страхования, согласился с предложенными ему условиями страхования в полном объеме, в том числе принял на себя обязательство производить ОАО «Восточный экспресс банк» оплату за присоединение к данной Программе и компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Таким образом, сумма ежемесячного платежа в размере 0,60% в месяц от суммы кредита удерживалась ежемесячно ответчиком в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения. Кроме того, несмотря на обеспечение обязательства договором страхования заемщик возражений против предложенной страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Суд считает, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности не нарушает прав истца как потребителя, поскольку он имел возможность заключить с банком кредитный договор без спорного условия, имел возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, соглашаться на страхование.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что заключение договора страхования ему было навязано, что он не мог сам выбрать страховую компанию. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду также не представлено.

Ссылка истца, ее представителя на Постановление Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациям» не может быть принята во внимание, поскольку данное Постановление принято в соответствии с частью 2 статьи 13 Федерального закона «О защите конкуренции» и направлено на определение случаев допустимости соглашений хозяйствующих субъектов, соответствующих условиям допустимости согласованных действий, сделок, иных действий, вопросы защиты прав потребителей данный подзаконный акт не регулирует.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для признания условий заявления на получение кредита в части платы за присоединение к страховой программе навязанным банком и незаконным, а соответственно, отсутствуют основания для признания недействительным пункта кредитного договора в части взимания платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований в части признания условий кредитного договора недействительными не имеется, суд считает, что отсутствуют правовые основания и для удовлетворения исковых требований в части взыскания выплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

При вынесении настоящего решения суд учитывает переименование ответчика с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в ПАО КБ «Восточный».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявленных требований Колесникова А.С. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия заявления на получение кредита № в части платы за присоединение к страховой программе, о взыскании 41820 рублей платы за присоединение к страховой программе как неосновательное обогащение, 5200,88 рублей процентов по ст.395 ГК РФ, 800 рублей комиссии за оформление карты, 990 рублей комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через терминал банка, 8300,75 рублей комиссии за снятие денежных средств в банкоматах, кассах, 110 рублей комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, 3000 рублей компенсации морального вреда, 9000 рублей судебных расходов, штрафа.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий Д.Я. Шефер

Решение в окончательной форме изготовлено 09 марта 2016 года

На 16 марта 2016 года решение не вступило в законную силу