Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-7645/2021 от 22.01.2021

Судья: Зуев Б.Н. (2-73/2020) Дело № 33-7645/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 мая 2021 г. г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего        Неказакова В.Я.,

судей                     Ждановой Т.В., Моисеевой О.М.,

по докладу судьи                Неказакова В.Я.,

при помощнике судьи            Горячкун О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дауровой О.В. к АО «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании суммы страховой выплаты и компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе представителя ответчика АО «Страховая компания «МетЛайф» по доверенности Г., на решение Каневского районного суда Краснодарского края от 13 февраля 2020 г.

Заслушав доклад судьи Неказакова В.Я., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Даурова О.В. обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании суммы страховой выплаты и компенсации морального вреда.

Заявленные требования мотивированы тем, что 12 декабря 2017 г. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен потребительский целевой кредит сроком до 12 декабря 2024 г. Согласно условий договора целю кредита является оплата части стоимость транспортного средства марки «Lexus NX200», оплата страховой премии за один год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования транспортного средства, в размере <...>. В целях исполнения обязанности, предусмотренной п. 9.2.3 договора между истцом и АО «Страховая компания «МетЛайф» был заключен страховой сертификат в соответствии с которым страховыми событиями являются: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть Застрахованного лица в результате ДТП; временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая. 08 октября 2019 г. истец обратилась к ответчику, с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события (временная нетрудоспособность застрахованного лица). Наступление страхового события произошло в ноябре 2018 г., что подтверждается медицинскими документами. По результатам рассмотрения заявления истца, 28 октября 2019 г. ответчик отказал в выплате страхового возмещения на том основании, что такие риски, как «Первичное диагностирование смертельной опасного заболевания» и «Постоянная полная нетрудоспособность» не предусмотрены договором страхования. Ссылается на то, что подписанные ей сертификат не содержит указаний на различие наступление нетрудоспособности в результате болезни или по иным причинам. Кроме того сертификат не содержит какого-либо указания на то, что болезнь, повлекшая нетрудоспособность не будет являться страховым случаем. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Просила суд взыскать с ответчика сумму страховой выплаты за период с ноября 2018 г. по декабрь 2019 г. в размере 578 <...> сумму страховой выплаты за период с января 2020 г. по дату прекращения временной нетрудоспособности исходя из размера <...>., за каждый месяц, компенсацию морального вреда в размере <...>

Обжалуемым решением Каневского районного суда Краснодарского края от 13 февраля 2020 г. иск удовлетворен.

Суд взыска с АО «Страховая компания «МетЛайф» в пользу Дауровой О.В. сумму страховой выплаты за период с ноября 2018 г. по декабрь 2019 г. в размере <...>., штраф в размере <...>., сумму страховой выплаты в размере <...>, за период с января 2020 г. по август 2020 г. включительно, компенсацию морального вреда в размере <...>.

Этим же решением с АО «Страховая компания «МетЛайф» в доход государства взыскана государственная пошлина в размере <...>.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО «Страховая компания «МетЛайф» просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права. Ссылается то, что страховой случай не наступил.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явились: представитель ответчика АО «Страховая компания «МетЛайф» по доверенности С.

Истец, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась; ходатайств об отложении не направила.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку они извещены надлежащим образом, что объективно подтверждается материалами дела. Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Проверив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя ответчика, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 12 декабря 2017 г. между Бондаревой О.В. (Дауровой) и АО «ЮниКреди Банк» заключен договор потребительского целевого кредита по оплате части стоимость автомобиля «Lexus NX 200» в сумме <...>. сроком до 12 декабря 2024 г. а также на дополнительные цели: оплата страховой премии за один год страхования по заключенному заемщиком договору имущественного страхования транспортного средства в размере <...>., оплата страховой премии в размере <...> по заключенному заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности <№...> от 12 декабря 2017 г.

Дауровой О.В. выдан страховой сертификат <№...> по программе страхования «смарт» (страхование жизни от несчастных случаев и болезней). В качестве страховых случаев указаны: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть Застрахованного лица в результате ДТП; временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая. Также Дауровой О.В. выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования.

Согласно справки от 22 мая 2019 г., выданной исследовательский центр Министерства здравоохранения РФ – Дауровой О.В был поставлен диагноз: заболевание. Позднее 09 августа 2019 г. ей была установлена вторая группа инвалидности на срок до 01 сентября 2020 г., что подтверждается справкой: выданной медицинским учреждением.

08 октября 2019 г. Даурова О.В. обратилась в АО «Страховая компания «МетЛайф» с заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по страховому событию «временная нетрудоспособность застрахованного лица».

Ответчик АО «Страховая компания «МетЛайф» рассмотрело заявление Дауровой О.В. на страховую выплату, изучило предоставленные ей документы по рискам «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания» и «постоянная полная нетрудоспособность», произошедшим 22 мая 2019 г., и приняло решение о том, что страховая выплата по названным рискам не может быть осуществлена.

Также установлено, что выражая свое согласие на включение в программу страхования, Даурова О.В. подписала страховой сертификат <№...> от 13 декабря 2017 г.

Согласно ст. 4 п. 4.1 Полисных условий от 01 ноября 2016 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, АО «Страховая компания «МетЛайф» обязуется произвести выплату при наступлении следующих случаев: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть Застрахованного лица в результате ДТП; временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, в связи с тем, что Даурова О.В. не была застрахована от заявленных ей рисков «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания», «постоянная полная нетрудоспособность» и события «хирургическая операция/вмешательство», «инвалидность второй группы», а поводом для обращения в страховую компанию стало заболевание страховая компания обоснованно отказала в выплате страхового возмещения.

Установлено, что заявленный истцом риск «временная нетрудоспособность» не является страховым случаем, поскольку нетрудоспособность наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, таким образом истцом страховой случай не подтвержден.

Из материалов дела следует, что к заявлению на страховую выплату были приложены следующие документы: копия паспорта, копия свидетельства о перемене имени, копия справки исследовательский центр Министерства здравоохранения РФ, выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, период лечения с 26 июня 2019 г. по 10 июля 2019 г., выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, период лечения с 24 сентября 2019 г. по 26 сентября 2019 г., врачебное заключение медецинское учреждение справка <№...> <№...> об установлении инвалидности второй группы.

Из указанные документов не следует, что страховой случай «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» наступил, что свидетельствует о том, что страховая компания не могла прийти к выводу о признании указанного истцом случая страховым.

Кроме того временная нетрудоспособность должна подтверждаться рядом документов, предусмотрены Полисными условиями страхования от 01 ноября 2016 г.

Согласно Полисным условиям от 01 ноября 2016 г., п. 5.4 для получения страховой выплаты выгодоприобретатель застрахованное лицо обязаны представить страховщику следующие документы: п. 5.4.3 в случае установления временной нетрудоспособности застрахованного лица в дополнение к документами указанным в п. 5.4.1, по окончании срока временной нетрудоспособности предоставляются: документ с указание размера ежемесячного платежа по кредиту на дату установления временной нетрудоспособности (после полного досрочного погашения кредита – на дату погашения кредита), заверенный банком-кредитом, оригиналы или копии больничных листов, заполненных и заверенных работодателем, справка от работодателя, подтверждающая трудовую занятость на момент наступления временной нетрудоспособности. По требованию страховщика также предоставляются оригиналы или копии, заверенные нотариально или выдавшим учреждением следующих документов: постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела (если расследование проводилось). Если причиной временной нетрудоспособности явилось ДТП, справка о ДТП по установленной уполномоченным органом форме с указанием участников происшествия и пострадавших, протокол медицинского освидетельствования для установления факта употребления алкоголя (в случае, когда застрахованное лицо – водитель).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из правильного толкования условий договора страхования, установление страхового случая допустимо только при наличии всех предусмотренных договором документов, перечень которых является исчерпывающим.

Исходя из принципа свободы договора, следует, что указание страховой компании о необходимом перечне документов для признания наступившего события страховым случаем, является законным, не ограничивающим и не ущемляющим права и законные интересе выгодоприобретателя, заключение договора страхования не противоречит нормам главы 48 ГК РФ.

Из представленных в материалы дела документов, усматривается, что указанные в п. 5.4.3 Полисных условий документы истцом представлены не были.

Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно п. 2 ст. 9 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Также установлено, что несчастный случай не подтверждается никакими имеющимися в деле доказательствами.

В соответствии с разделом «определения» полисных условий от 01 ноября 2016 г.

Несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, природой которого не является заболевания или врачебные манипуляции если такое событие произошло в период действия договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица, или выгодоприобретателя.

В представленном врачебном заключении медецинское учреждение от 02 ноября 2018 г., а также врачебном заключении медицинское учреждение от 19 августа 2019 г. указано, что диагнозом является: заболевание

Согласно международной классификации болезней <№...> заболевание

Согласно приказа Минздрава РФ от 27 мая 1997 г. № 170 «О переходе органов и учреждений здравоохранения РФ на международную статистическую классификацию болезней и проблем, связанных со здоровьем Х пересмотра» вышеуказанная классификация введена в систему здравоохранения РФ, является действующей и применяется органами и учреждениями здравоохранения.

Таким образом, любые документально подтвержденные заболевания в данном риске исключены полностью ввиду буквального толкования договора страхования.

Судебная коллегия считает вывод суда о том, что ответчик ввел истца в заблуждение, предоставив иные полисные условия без п. 5.2.3 на который ссылается ответчик несостоятельным.

В исковом заявлении истец ссылается на полисные условия от 09 марта 2016 г.

Однако установлено, что истцу выдавались Полисные условия от 01 ноября 2016 г., что подтверждается собственноручной подписью истца в страховом сертификате.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец доказательств опровергающих доводы ответчика суду не представил.

Согласно ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления, суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Так как при рассмотрении дела, судом первой инстанции были допущены ошибки в применении норм материального и процессуального права, судебная коллегия признает решение Каневского районного суда Краснодарского края от 13 февраля 2020 г. подлежащим отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Дауровой О.В. к АО «Страховая компания «МетЛайф» в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Каневского районного суда Краснодарского края от 13 февраля 2020 г. отменить.

Принято по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Дауровой О.В. к АО «Страховая компания «МетЛайф» отказать в полном объеме.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течении трех месяцев, со дня его принятия, через суд первой инстанции.

Председательствующий:                        Неказаков В.Я.

Судья:                                    Жданова Т.В.

Судья:                                    Моисеева О.М.