Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4177/2014 ~ М-3073/2014 от 14.08.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2014 года                             г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего - судьи Бойко И.А.,

при секретаре Вохминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующая в интересах Корнилюк Л.Ю., к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действующая в интересах Корнилюк Л.Ю., обратилась к ответчику КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил Корнилюк Л.Ю. кредит на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой 19,9% годовых на срок 36 месяцев. В типовую форму кредитного договора было включено условие, согласно которому заемщик был обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, которая составила <данные изъяты> руб., указанная сумма была удержана ответчиком в счет уплаты комиссии из общей суммы кредита. Истец полагает указанное условие договора не соответствующим действующему законодательству, поскольку выдача кредита была поставлена в зависимость от подключения к программе страхования, кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Истец просил признать п.3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Корнилюк Л.Ю. и ответчиком, недействительным в силу ничтожности. Взыскать сумму страхового взноса в размере 38 808 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Корнилюк Л.Ю. не явилась, извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.25).

Представитель КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3).

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» Кондакова Ю.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях исковые требования полагала необоснованными, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО СК «Согласие-Вита» и Корнилюк Л.С. был заключен индивидуальный Договор страхования № путем подписания сторонами страхового полиса (договора страхования). Условия, на которых заключается договор страхования, а также права и обязанности страхователя определены в стандартных Правилах страхования, утвержденных Приказом Генерального директора Оббщества от 21.10.2013г. Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан Корнилюк Л.Ю. вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует подпись страхователя в экземпляре договора страхования, имеющимся в распоряжении страховщика. Согласие Корнилюк заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком. Кроме того, в заявлении на страхование, подписанном Корнилюк Л.Ю. ДД.ММ.ГГГГ., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь или здоровье и иные риски, и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В подписанном истцом заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая договор страхования Корнилюк согласилась, чтобы банк, выступающий в качестве страхового агента и действующий на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» и КБ «ренессанс Банк» (ООО), перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика. Следовательно, действия банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя. Учитывая изложенное, Корнилюк Л.Ю. была вправе отказаться от заключения договора страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», просил рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Корнилюк Л.Ю. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты>. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов 19,9 % годовых (л.д.5-6).

Согласно п.3.1.5 договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д.5).

Из анкеты КБ «Ренессанс Кредит» видно, что истец выразила желание на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев (л.д.69).

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного Корнилюк Л.Ю. следует, что ей разъяснялось, что страхование не является обязательным условием для выдачи кредита, что заемщик может застраховаться в любой страховой компании, что страхования премия может быть оплачена любым способом – как в наличной, так и в безналичной форме. Также Корнилюк разъяснялось, что в случае возражений по пунктам Полисных условий, ей рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования. Из данного заявления так же следует, что при наличии выбора отказаться от страхования, Корнилюк Л.Ю. указала «изъявляю желание и прошу ООО «Согласие-Сита» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Выгодоприобретателем назначается КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), просил перечислить с её счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика» (л.д.39, 70).

Из материалов дела следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ г. между Корнилюк Л.Ю. и ООО СК «Согласие-Вита» на основании заявления на страхование был заключен договор страхования жизни заемщика на срок 36 месяцев, страхователем по которому выступает Корнилюк Л.Ю. По условиям договора страхования страховыми рисками являются смерть, инвалидность I группы, страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования в размере <данные изъяты> руб., выгодоприобретателем назначен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается договором страхования жизни заемщиков кредита № (л.д.8).

Из выписки по счету Корнилюк Л.Ю. следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. банком была перечислена сумма из кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., из которой удержана сумма в счет уплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей (л.д.10,71).

Между ООО СК «Согласие-Вита» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого явилось оказание агентом (банком) по поручению страховщика от его имени и за его счет информационной услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком. При этом, из указанного договора следует, что страховщик обязуется выплатить агенту (банку) за оказанные услуги агентское вознаграждение (л.д.55-65).

    Таким образом, обязанность по выплате вознаграждения за оказание заемщику информационных услуг и заключение договора со страховщиком возложена на страховщика, а не на заемщика.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) переведено на счет ООО СК «Согласие-Вита» по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ г - <данные изъяты>, включая сумму страховой премии застрахованной Корнилюк Л.Ю. – <данные изъяты>, что так же подтверждается выпиской из реестра, что свидетельствует о том, что в указанную сумму не включается комиссионное вознаграждение банку, следовательно, сумма страховой премии в полном объеме перечислена на счет страховщика (л.д.72).

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования истцом осуществлялось исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывалась исключительно по желанию и с согласия Корнилюк Л.Ю., которая была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Таким образом, услуга по предоставлению информации о заключении договора страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение заключить договор страхования.

Материалами дела подтверждается, что волеизъявление о добровольном страховании исходило от истца, её право воспользоваться заключение индивидуального договора страхования или отказаться от его заключения никем не ограничено. При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Кроме того, истец от оформления договора страхования и получения кредита не отказалась, несмотря на наличие такой возможности, возражений против предложенной страховой компании условий не заявила. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, банком оказана услуга по списанию страховой премии за счет кредитных средств, согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Корнилюк Л.Ю. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость страховой премии за счет средств, полученных в кредит, и включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

То, что денежная сумма в счет уплаты страхового взноса удержана банком из заемных денежных средств, в данном случае не свидетельствует о нарушении прав истца на заключение кредитного договора. Включение суммы комиссии за страхование в общую сумму кредита не противоречит Закону "О защите прав потребителей" и не нарушает прав и законных интересов истца.

Учитывая, что услуга по перечислению страхового взноса была предоставлена ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то основания для возврата удержанного страхового взноса за личное страхование и признание пункта договора 3.1.5 недействительным отсутствуют. В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Корнилюк Л.Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: