Решение по делу № 2-85/2015 от 19.01.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Спасск - Рязанский 09 февраля 2015 года

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Федуловой О.В.,

при секретаре – Васютиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО «<данные изъяты>» к Фоминой <данные изъяты> о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Фоминой <данные изъяты> о взыскании денежных средств, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «<данные изъяты>» и Фомина <данные изъяты> заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Фомина Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчета задолженности и справки по Персональному кредиту, сумма задолженности Фоминой Т.В. перед ОАО «<данные изъяты>» составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>; начисленные проценты <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>; штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей; несанкционированный перерасход 0,00 рублей.

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В связи с вышеизложенным, истец ОАО «<данные изъяты>» просит взыскать с ответчицы Фоминой <данные изъяты> в его пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать с ответчицы в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ОАО «<данные изъяты>» не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени судебного разбирательства, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, при предъявлении иска в суд, а также к судебному заседанию ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указав также, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме и о согласии на рассмотрение настоящего гражданского дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчица Фомина Т.В. не явилась, надлежащим образом была извещена о месте и времени судебного разбирательства, об отложении судебного заседания либо рассмотрении дела в ее отсутствие не ходатайствовала, возражений по существу заявленных исковых требований не представила.

В связи с неявкой ответчицы Фоминой Т.В., надлежаще извещенной о месте и времени судебного заседания, не сообщившей суду об уважительных причинах неявки и не просившей о рассмотрении дела в ее отсутствие, с учетом согласия стороны истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, в силу ст.233 ГПК РФ и Постановления Пленума ВС РФ №13 от 26.06.2008г. «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

На основании п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224).

На основании п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «<данные изъяты>» и Фоминой <данные изъяты> в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ было заключено Соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита, в соответствии с условиями которого, содержащимися в анкете-заявлении на получение кредита наличными и Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ. №, банк обязуется предоставить клиенту кредит путем перечисления его на текущий счет клиента, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в оговоренные даты и размере, а также за пользование кредитом уплачивает банку соответствующие проценты. Сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание счета - 0, 99% от суммы кредита, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет - <данные изъяты>. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 28 число каждого месяца. Срок, на который предоставлен кредит, – <данные изъяты>. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Также за образование просроченной задолженности по факту начисляется штраф в соответствие с действующими Тарифами.

Анкета-заявление на получение кредита наличными подписана сторонами, при этом, согласно п.7 указанной анкеты-заявления, Фомина Т.В. с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, и с тарифами ОАО «<данные изъяты>» ознакомлена и согласна.

Данный факт подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита наличными клиента Фоминой Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ., паспортом Фоминой Т.В. <данные изъяты> клиентской информацией для DSA, справкой ОАО «<данные изъяты>» по кредиту наличными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №, обстоятельствами, изложенными в иске, и не оспаривается ответной стороной.

Истец ОАО «<данные изъяты>» взятые на себя согласно вышеуказанного Соглашения о кредитовании, обязательства полностью выполнил, предоставив Фоминой Т.В. обусловленную данным Соглашением сумму в размере <данные изъяты>, и ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В свою очередь, ответчицей Фоминой Т.В. обязательства по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. за № исполняются ненадлежащим образом, в частности, нарушаются обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается соответствующими выписками по счету Фоминой Т.В. за периоды ДД.ММ.ГГГГ., справкой ОАО «<данные изъяты>» по кредиту наличными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., обстоятельствами, изложенными в иске, доказательств обратного стороной ответчицы не представлено и судом не установлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности Фоминой Т.В. по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. составил <данные изъяты>, из которой: просроченный основной долг <данные изъяты>; начисленные проценты <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>; штрафы и неустойки <данные изъяты>, что подтверждается справкой ОАО «<данные изъяты>» по кредиту наличными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., соответствующими выписками по счету Фоминой Т.В. за периоды ДД.ММ.ГГГГ., расчетом задолженности, представленным истцом, который проверен судом и признан верным, и не оспаривается ответной стороной.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчицей Фоминой Т.В. не представлено суду возражений, а также каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, а в своей совокупности достаточности, опровергающих доводы истца, в том числе свидетельствующих о надлежащем исполнении ею своих обязательств по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. за №№.

Таким образом, в связи с существенным нарушением ответчицей Фоминой Т.В. условий Соглашения о кредитовании, суд находит, что требования истца о взыскании основного долга, причитающихся процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов являются обоснованными.

Вместе с тем, суд находит, что исковые требования о взыскании с Фоминой Т.В. задолженности по комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание данного счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено судом, помимо указанных выше сумм задолженности истцом по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. была начислена задолженность по комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> и штрафа на комиссию за обслуживание данного счета в сумме <данные изъяты>, что подтверждается представленным банком расчетом кредитной задолженности.

Согласно п.3 вышеуказанного Соглашения о кредитовании, с клиента ежемесячно взимается комиссия за обслуживание счета в размере 0,99% от суммы кредита.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с Письмом Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года №4, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета, ведение которого является обязанностью кредитной организации, используемой для отражения в балансе данной организации образования и погашения кредитной задолженности, нельзя признать основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Вместе с тем, свобода договора, предусмотренная положениями ст.421 ГК РФ, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, равно как и условия договора при соблюдении принципа условий договора - ущемлять установленные законом права потребителей.

Как усматривается из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности» в правоотношениях с банком граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярных или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы в договоре. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом вышеуказанного, включение истцом ОАО «<данные изъяты>» в Соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, которое не относится к услугам, предоставляемым банками и кредитными организациями потребителям, от которого ответчица Фомина Т.В. не имела возможности отказаться, противоречит основному смыслу законодательства о защите прав потребителей - предоставить гарантии социально и экономически слабой стороне в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими банковскую деятельность. Таким образом, условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, в силу чего не является обязательным для сторон и суда.

При изложенных выше обстоятельствах, суд находит, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения предъявленного банком иска в части требования о взыскании с Фоминой Т.В. комиссии за обслуживание счета и штрафа на данную комиссию в указанном выше размере.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований, а именно, в части взыскания с ответчицы в пользу истца задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, из которой: основной долг - <данные изъяты> проценты - <данные изъяты> и неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов - <данные изъяты>.

Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчицы Фоминой <данные изъяты> в пользу истца ОАО «<данные изъяты>» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> (платежное поручение №).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ОАО «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с Фоминой <данные изъяты> в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которой: основной долг - <данные изъяты> копеек; проценты - <данные изъяты>; неустойка - <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «<данные изъяты>» отказать.

Взыскать с Фоминой <данные изъяты> в пользу ОАО «<данные изъяты>» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины ОАО «<данные изъяты>» отказать.

Ответчица Фомина Т.В. вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Разъяснить ответчице Фоминой Т.В., что в заявлении об отмене заочного решения суда должны быть обязательно указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчицы в судебное заседание, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Спасский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Федулова