Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-545/2022 (2-4469/2021;) ~ М-4747/2021 от 14.12.2021

№ 2-545/2022

№70RS0004-01-2021-006348-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2022 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Дадашове Э.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Валиуллиной Наталии Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Валиуллиной Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73002,31 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2390,07 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Валиуллина Н.Ф. направила в Банк заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрев указанное заявление, банк направил ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. Рассмотрев оферту ответчика о заключении договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет №. Таким образом, в соответствии с положениями п.3 ст. 421 ГК РФ между сторонами были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые в дальнейшем договор №. Во исполнение своих обязательств по договору, Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту. Ответчик получал указанную карту на руки. При заключении договора стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 30,9% годовых. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использование банковской карты. Ответчик нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа. Банк потребовал погашения ответчиком задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 91002,31 руб. и сроке её погашения – до ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время задолженность ответчика перед Банком не погашена и составляет 73002,31 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Валиуллина Н.Ф. в судебное заседание не явилась, возражений по существу исковых требований не представила.

Суд, в свою очередь, создает необходимые условия для предоставления сторонам возможности доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Такая возможность обеспечивается, в том числе, надлежащим и своевременным уведомлением лиц, участвующих в деле, о необходимости явки в суд (ч. 3 ст. 113 ГПК РФ), сообщением о сути требований противоположной стороны и направлением необходимых документов (ч. 3 ст. 114 ГПК РФ).

По настоящему делу истцом во исполнение требований п.6 ст.132 ГПК РФ направлялась ответчику копия иска с приложениями, а судом направлялась ответчику копия определения от ДД.ММ.ГГГГ о принятии иска к производству и назначении подготовки дела к производству, а также направлялось уведомление и телеграмма о необходимости явки в суд ДД.ММ.ГГГГ по известному суду адресу: <адрес>. Однако ответчик за получением заказной корреспонденции/телеграммы по извещению на почту не являлся, заказные почтовые отправления с извещением о дате и времени досудебной подготовки ответчиком, судебного заседания не получены и возвращены в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения», телеграмма также ответчиком не получена, возвращена в суд с отметкой «не доставлена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является».

Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как следует из разъяснений, данных в п.63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению Валиуллиной Н.Ф. о месте и времени судебного заседания путем направления судебных извещений по последнему известному месту жительства, при этом ответчик на основании ст.118 ГПК РФ самостоятельно распорядился своим правом не являться в суд и не получать судебные извещения по своему месту жительства, суд приходит к выводу о надлежащем извещении Валиуллиной Н.Ф. о времени и месте судебного заседания.

С учетом вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Валиуллиной Н.Ф. заключен договор № путем акцепта АО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках данного заявления Валиуллина Н.Ф. просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия кредитования счета «Русский Стандарт», в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить платежную карту.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ДД.ММ.ГГГГ банковского счета № Валиуллиной Н.Ф.

Таким образом, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования счета, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, Тарифы по банковским картам «Русский Стандарт», на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Валиуллиной Н.Ф. был заключен договор №.

Согласно Индивидуальным условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования составляет 75000 рублей, процентная ставка – 30,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора № Валиуллина Н.Ф. получила банковскую карту «Русский Стандарт» №хххххх8128 и активировал её, что подтверждается распиской.

По данной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершены расходные операции за счет кредитных средств на общую сумму 278558,43 руб.

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету № Валиуллиной Н.Ф., открытому в АО «Банк Русский Стандарт».

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, с Условиями и Тарифами, получив карту, Валиуллина Н.Ф. не отказалась от её использования, активировала её, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту, ответчик получил по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности по договору от №.

Согласно условиям договора о карте клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт», являющихся Общими условиями договора потребительского кредита, Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Ответчиком неоднократно совершены расходные операции за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

В соответствии с п.8.1 Условий срок погашения задолженности (с учетом изложенного в п.8.4 Условий), в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Согласно п.8.5 Условий денежные средства, размещенные на счете (не в результате предоставления банком кредита), при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заемщику заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета (на что заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью.

Согласно п.8.6 Условий заемщик со дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

По окончании каждого расчетного периода банк в рамках договора о карте формирует счет-выписку и передает ее заемщику. Счет-выписка передается способом(-ами), согласованным(-ыми) между банком и заемщиком (в том числе в Индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита) (п.6.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт»).

Банк включает в счет-выписку информацию, относящуюся к договору ПК, в том числе (п.6.2.1 Условий) информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка и процентах за пользование кредитом, выставленных банком к оплате; информацию необходимую для того, чтобы заемщик мог воспользоваться льготным периодом (информацию о сумме денежных средств, которую необходимо разместить на счете до даты окончания льготного периода, а также дате окончания льготного периода) (п.5.2.2 Условий); и иную информацию по усмотрению Банка.

Минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течении расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте (п.1.23 Условий).

Согласно п.7.1 Условий сумма минимального платежа по окончании расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о минимальном платеже путем предоставлении письменного документа при личном обращении заемщика в подразделение банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения заемщиком кодов доступа).

Размер минимального платежа определен п.6 Индивидуальных условий и определяется следующим образом. До востребования кредита проценты подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 3% от суммы основного долга; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; сумма неустойки; неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 (тридцати) дней с момент востребования.

Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, неоднократно ответчиком был допущен пропуск платежа.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик воспользовался кредитными средствами (расходные операции и кредитование счета) на общую сумму 278558,43 руб.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитного договора, Тарифами, Условия кредитования счета, Условиями страхования.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету заемщика.

Согласно выписке по лицевому счету, с учетом внесенных ответчиком платежей, задолженность по основному долгу составляет 68645,19 руб.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день полной уплаты просроченных процентов либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования кредита при наличии задолженности после дня для оплаты Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу начислена плата за пропуск минимального платежа – 4431,59 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 73002,31 руб. (68645,19 руб. + 4357,12 руб.) и данная сумма подлежит взысканию, согласно заявленных требований истцом.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2390,07 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исчисленный судом в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика составляет 2390,07 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Валиуллиной Наталии Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Валиуллиной Наталии Федоровны в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73002,31 руб., из которой:

68645,19 руб. – основной долг,

4357,12 руб. – неустойка за неоплату минимального платежа.

Взыскать с Валиуллиной Наталии Федоровны в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 2390,07 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.