Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-392/2014 ~ М-108/2014 от 22.01.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2014 года г.о. Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Болохова О.В., с участием представителя ответчика Кузаевой Л.А., действующей по доверенности от 11.03.2014 года, при секретаре Гасымове В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-392/14 по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Бречко Александру Георгиевичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),

У С Т А Н О В И Л:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в Ставропольский районный суд с иском к Бречко А.Г. Просит взыскать с ответчика сумму долга в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> рублей – сумму комиссий за обслуживание кредитной карты; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и (ЗАО) и ФИО1 заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Единый документ при заключении данного договора не составлялся и не подписывался. Однако, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах Банка. В соответствии с заключенным кредитным договором истец выпусти на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором и в установленные договором сроки вернуть кредит Банку. Кредитным договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту также согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В заключительном счете указан размер задолженности ответчика на момент расторжения договора. В соответствии с общими условиями заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

    Представитель ответчика в судебном заседании заявила встречный иск к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), просит удовлетворить исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) частично, считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суммы основного долга с учетом ранее произведенных платежей.

Поскольку самостоятельного предмета исковых требований данный встречный иск не содержит, суд приходит к выводу, что данный встречный иск, по своему процессуальному характеру иском не является, а является возражением на первоначальный иск.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия, просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить к данным правоотношениям нормы международного права, Конституцию РФ, Закон «О защите прав потребителей», ГК РФ. Также указала, что истец не подтвердил свою правоспособность, дееспособность, деликтоспособность.

Суд, выслушав представителя ответчика, проверив материалы гражданского дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

К такому выводу суд приходит с учетом исследованных обстоятельств дела, а также на основании норм гражданского и гражданско-процессуального права РФ.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

Представитель ответчика заявила о том, что сделка – кредитный договор между сторонами ничтожна по тем основаниям, что рубль – это денежная единица, имеющая единственную функцию – платежную, деньги могут быть предметом только безвозмездных сделок. Статьи 807, 810, 809 ГК РФ (договор займа, кредитный договор) не могут быть применены в ситуации между предпринимателем (банк) и потребителем (население), так как банк использует деньги не по назначению: не как платежное средство, а как товар, с целью получения прибыли за услуги предоставления денежных средств как товара, в связи с чем, данная сделка является ничтожной как совершенная с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности. Привлечение банками денежных средств во вклады и предоставление этих же денежных средств в виде кредитов, а также незаконное получение банками прибыли в виде сверхвысоких процентов и пени по кредитному договору является эмиссией ценных бумаг, то есть противозаконным действием (ст. 171. УК РФ – незаконное предпринимательство).

Данный довод не может быть принят во внимание.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Как следует из представленных в суд документов «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) образовано в ДД.ММ.ГГГГ Данное юридическое лицо зарегистрировано в соответствии с действующим законодательством.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) имеет лицензию на осуществление банковских операций (в том числе и на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет) № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец вправе осуществлять операции по кредитованию физических лиц.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Бречко А.Г. заключен кредитный договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), состоящий из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов Банка. Ответчик кредитную карту получил и активировал путем телефонного звонка в Банк.В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 вышеуказанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

П. 1.6 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) предусмотрено, что кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п. 1.8 данного положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии заключенным договором истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Банком комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного внесения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется Тарифами Банка. Процентная ставка по кредиту также согласована сторонами в Тарифах Банка.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, выразившимся в просрочках по оплате минимального платежа, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Довод ответчика о том, что согласно п. 7.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) на сумму предоставленных средств банк не начисляет проценты – не может быть принят во внимание, так как согласно текста Общих условий, имеющихся в материалах дела, п. 7.3 имеет другую редакцию: на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

С учетом изложенного, суд не может принять во внимание довод ответчика о том, что он не брал на себя обязательства по уплате процентов.

Довод ответчика о том, что не соблюдена письменная форма договора суд также считает несостоятельным.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) и Бречко А.Г. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

Заявление Бречко А.Г. от ДД.ММ.ГГГГ к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

Заявление Бречко А.Г. в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой, Заявление-Анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту "Тинькофф" и осуществил кредитование счета карты. Ответчик карту получил, активировал ее и совершил расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей.

Как видно из искового заявления, истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) просил взыскать с ответчика Бречко А.Г. кредитную задолженность по оплате основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>, сумму комиссии в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>

Ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору о предоставлении кредита не исполняет.

Оценивая указанные требования Банка, суд считает, что требования о взыскании задолженности по оплате основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, суммы комиссии в размере <данные изъяты> рублей, являются обоснованными, поскольку между сторонами заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, договор никем не оспаривается, договор подписан Бречко А.Г., с условиями кредитного договора ответчик Бречко А.Г. ознакомлен, однако их надлежащим образом не выполняет, что подтверждается материалами гражданского дела.

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом нормы приведенного закона суд полагает возможным снизить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до <данные изъяты> рублей.

Также с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с Бречко Александра Георгиевича в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) просроченную задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>; просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, штрафные проценты в сумме <данные изъяты> рублей, плату за обслуживание кредитной карты в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>

Взыскать с Бречко Александра Георгиевича в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ставропольский районный суд.

Судья -

    Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2014 года.