Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-483/2022 (2-5884/2021;) ~ М-3015/2021 от 27.05.2021

Дело У

УИД 24RS0041-01-2021-004253-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2022 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Полынкиной Е.А.

при секретаре Яцук А.С.

с участием представителя ответчика Лылина В.Г. Исаевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Лылину Вячеславу Геннадьевичу, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Лылину В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 года между Банком и А3 был заключен кредитный договор У на сумму 32 007 руб. под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев. Заемщик А3 умерла 00.00.0000 года. Наследником после смерти А3 является сын Лылин В.Г. За период с 19.09.2019 года по 19.04.2021 года образовалась просроченная задолженность в сумме 2 255,63 руб., из которых: 2 004,93 руб. – просроченный основной долг, просроченные проценты – 250,70 руб. Банк просит взыскать с Лылина В.Г. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 255,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 26.04.2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель ответчика Лылина В.Г. Исаева Е.А. исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, согласно которым ответчик сразу после смерти матери уведомил ПАО Сбербанк и страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о смерти заемщика. Страховщик признал случай страховым и запросил документы. Все требуемые документы были предоставлены, и в октябре 2020 года было выплачено страховое возмещение банку и ответчику, последнему на основании платежного документы № 102249 от 23.10.2020 года. Ответчик полагал, что страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сделали расчет надлежащим образом и согласовали сумму страхового возмещения с ПАО Сбербанк.

В судебное заседании представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В отзыве на возражения ответчика представитель Аликина Е.А. (доверенность У-Д от 00.00.0000 года) (л.д. 119) пояснила, что на дату смерти заемщика А3 – 00.00.0000 года сумма задолженности по кредитному договору составляла 13 931,08 руб., из которых 13 788,25 руб. – ссудная задолженность, 142,83 руб. – задолженность по процентам. На основании п. 4 заявления на участие в программе страхования ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. Страховое возмещение было выплачено ПАО Сбербанк на основании представленной Банком информации о состоянии задолженности по состоянию на 07.12.2019 года. Страховое возмещение было перечислено 01.09.2020 года. Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства. Кредитный договор на момент смерти заемщика не был расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами не оспорены, обязательства вытекающие из договора являются действующими. В силу изложенного Банком правомерно начислялись проценты за пользование кредитными средствами до даты поступления страхового возмещения. По состоянию на 01.09.2020 года задолженность по кредитному договору составляла 13 788,25 руб. – ссудная задолженность, 2 147,76 руб. – задолженность по процентам. Страховое возмещение было распределено в счет погашения задолженности следующим образом: из выплаченного страхового возмещения в сумме 13 931,08 руб.:

- 1 459,29 руб. зачислены в счет погашения просроченной задолженности по процентам,

- 228,22 руб. в счет просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность;

- 9 231,45 руб. – в счет задолженности по основному долгу;

- 425,56 руб. в счет погашения срочных процентов на просроченную задолженность;

- 34,69 руб. в счет погашения срочных процентов;

- 2 551,87 руб. в счет погашения срочной задолженности по основному долгу.

После выплаты страхового возмещения остаток ссудной задолженности составил 2 004,93 руб. На указанную задолженность начислялись проценты, размер которых по состоянию на 19.04.2021 года составил 250,70 руб.

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между ПАО Сбербанк и А3 был заключен кредитный договор У, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 32 007 руб. под 19,9% годовых, на срок 36 месяцев.

Кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, облуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Из кредитного договора следует, что уплата кредита производится по частям ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 187,86 руб. (п. 6 кредитного договора).

Согласно п. 12 кредитного договора за несовременное перечисление платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с Общими условиями предоставления, облуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит проценты за пользование кредитом включают в себя:

- Срочные проценты за пользование кредитом – проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил, в том числе проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту;

- Просроченные проценты за пользование кредитом – проценты за пользование кредитом срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором.

Задолженность по кредиту включает в себя срочную задолженность по кредиту и просроченную задолженность по кредиту.

При заключении кредитного договора А3 подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в котором заемщик просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования и выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями заявления и на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно договору страхования от 00.00.0000 года была застрахована по следующим рискам: для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни. Срок страхования 36 месяцев, страховая сумма составляет 32 007 руб.

Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицом (а в случае его смерти – наследник застрахованного лица).

00.00.0000 года А3 умерла. Наследником по закону является сын Лылин В.Г., иных наследников принявших наследство нет.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от 00.00.0000 года, наследственное имущество, принятое Лылиным В.Г. состоит из: жилого помещения по адресу: Х Х кадастровая стоимость 921 950,88 руб., страховой выплаты в размере 18 075 руб.

28.05.2020 года Лылин В.Г. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором сообщил о смерти заемщика А3, указав причину смерти – инсульт, просил произвести страховую выплату выгодоприобретателю ПАО Сбербанк.

Согласно справке-расчету от 28.05.2020 года предоставленной Банком страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по состоянию на 07.12.2019 года (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту составляет 13 931,08 руб., из которых: 13 788,25 руб. (включая срочную и просроченную задолженность), 142,83 руб. – задолженность по процентам (включая срочную и просроченную задолженность).

02.06.2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено письмо наследникам А3 о необходимости представить документы.

23.07.2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был направлен запрос в Красноярскую городскую поликлинику У, и 00.00.0000 года медицинским учреждением был дан ответ о невозможности представить запрашиваемую информацию.

10.09.2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено письмо наследникам А3 о признании случая смерти заемщика страховым, и необходимости представить оригиналы документов.

Вместе с тем, уже ранее даты направления письма Лылину В.Г., а именно 01.09.2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществил страховую выплату ПАО Сбербанк по кредитному договору У от 00.00.0000 года в размере 13 931,08 руб.

В пользу выгодоприобретателя – наследника А1 страховая выплата была осуществлена 00.00.0000 года в размере 18 075,92 руб.

Таким образом, судом установлено, что Лылин В.Г. 28.05.2020 года подал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление на выплату страхового обеспечения, в котором известил страховую компанию о факте и обстоятельствах смерти А3, сообщил причину смерти, сведения о медицинском учреждении в котором застрахованное лицо наблюдалось за последние 5 лет, приложил свидетельство о смерти А3, справку о нахождении последней на стационарном лечении в КГБУЗ «КМКБСМП им. А6 Х с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года.

Согласно п. 3.15 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признака страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 3.10.1 – 3.10.3 настоящих Условий участия в программе страхования. Решение о признании события, имеющего признаки страхового случая и страховой выплате оформляется страховым актом.

Согласно п. 3.16 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков страховщик производит страховую выплату в течении 5 9пяти) рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем и страховой выплате.

Согласно п. 3.10, п 3.10.1 в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти; справку о смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни; акт о несчастном случае на производстве; документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры, содержащие причины и обстоятельства смерти; оригинал справки-расчета, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляемся Банком).

Таким образом, на 00.00.0000 года у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имелись следующие документы: свидетельство о смерти, справка о нахождении А3 на стационарном лечении в КГБУЗ «КМКБСМП им. А6 Х с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, справка-расчет от 00.00.0000 года предоставленной Банком страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об остатке задолженности по кредиту.

При этом согласно договору страхования от 00.00.0000 года А3 была застрахована по риску: смерть по любой причине.

На основании п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договор срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчик Лылин В.Г. предпринял все меры для прекращения кредитных правоотношений за счет страхового возмещения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (заявил о смерти заемщика, представили свидетельство о смерти), и в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации он не может быть признан виновной в несвоевременном исполнении обязательств.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку обязательства по договору займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи с её смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника.

Возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемника заемщика по возврату кредита. Ни законом, ни договором не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Основываясь на разъяснениях, содержащихся в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в соответствии с которыми, на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки, суд приходит к выводу о том, что страховое возмещение должно было быть перечислено ПАО Сбербанк исходя из условий договора страхования при наступлении страхового события и признании его страховым случаем.

Как уже было указано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило страховую выплату спустя пять месяцев с даты уведомления о смерти застрахованного лица.

Соответственно, при своевременной выплате страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом, в том числе путем возмещения убытков.

Как предусмотрено п. 1 ст. 393 ГК РФ, обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ (пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 15 ГК РФ предусмотрено, что убытки - это расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из содержания приведенных выше норм следует, что для возложения на сторону договора обязанности по возмещению убытков, возникших у контрагента, необходимо наличие в действиях данного лица состава гражданского правонарушения, включающего в себя неправомерность деяния лица, в частности выразившееся в нарушении существовавшего между сторонами обязательства, а также возникновение убытков в определенном размере и причинную связь между совершенным деянием и возникшими убытками.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между заемщиком и банком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение банку-выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая. При этом в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховое возмещение, часть которого должна была быть направлена на погашение задолженности А3 по кредитному договору, подлежало перечислению не позднее 5 дней с момента получения страховой компанией всех необходимых документов. При этом, на те запросы, которые страховщик направлял, ответы получены не были, и страховой случай был признан страховым по первоначально предоставленным наследником документам. Соответственно в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей долг перед Банком погашен не был, а перечисленные деньги ушли в счет погашения начисленных после смерти заемщика процентов, просроченных процентов. В том случае, если бы страховщиком страховое возмещение было выплачено своевременно, на что вправе был рассчитывать Лылин В.Г., у него не возникло необходимости обслуживать кредит и выплачивать излишнюю задолженность, которую суд расценивает как убытки наследника.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено доказательств того, что задержка выплаты страховой компанией страхового возмещения по страховым случаям была обоснованной, поскольку в результате дополнительной проверки наличия у Банка и наследника права на получение страхового возмещения, такие документы не были положены в основу признания случая страховым, случай признан страховым по первоначально представленным А1 документам.

Поскольку, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору добровольного личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суммы убытков, а именно денежных средств в счет долга по кредитному договору в размере 2 255,63 руб. В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Лылину В.Г. суд отказывает.

Данная позиция соответствует правовой позиции, изложенной в пункте 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Лылину Вячеславу Геннадьевичу, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк денежные средства в счет долга по кредитному договору в размере 2 255,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Лылину Вячеславу Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий        (подпись)            Е.А. Полынкина

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2022 года.

Копия верна                                Е.А. Полынкина