Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1270/2015 ~ М-1037/2015 от 01.04.2015

2-1270/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 мая 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Мадьяровой Н.В.,

с участием представителя истца Слезкиной А.И., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Коноваловой Е.А. о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Коноваловой Е.А. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ....

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Коноваловой Е.А. был заключен договор № путем акцепта банком оферты клиента – заявления на условиях, изложенных в Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей, путем зачисления на открытый на имя ответчика счет.

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущен пропуск платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было выставлено заключительное счет-требование, в которой была указана подлежащая уплате сумма долга в размере ... и срок ее уплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не возвращена и составляет ..., из которых: ... – сумма основного долга; ... – сумма процентов за пользование кредитом; ... – плата за пропуск очередного платежа.      

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Слёзкина А.И., настаивала на удовлетворении заявления по основаниям, изложенным в нем.

Ответчик Коновалова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. О причинах неявки не сообщила.

Суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно уставу ЗАО «Банк Русский стандарт» входит в банковскую систему Российской Федерации.

Таким образом, истец вправе заключать со своими клиентами кредитные договоры.

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Коноваловой Е.А. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № путем акцепта АО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Коноваловой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ банковского счета №. Следовательно, с момента открытия счета, договор № считается заключенным.

Таким образом, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления потребительского кредита «Русский Стандарт» и График платежей, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями и Графиком платежей по кредиту.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о карте №, по которому процентная ставка по кредиту составила 24 % годовых.

На имя Коноваловой Е.А. был предоставлен кредит ... рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из представленной выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме ....

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2.1. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета.

Денежные средства Коноваловой Е.А. были предоставлены путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на открытый на ее имя счет ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии) процентов, начисленных за пользование кредитом и комиссии за услугу (пункт 4.1. Условий). Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (пункт 4.2. Условий).

Согласно Графику сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет ... рублей.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 6.3. Условий предоставляет право банку в случае пропуска Клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) по своему усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную (-ые) клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив клиенту Требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, направив с этой целью клиенту заключительное требование.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства Коновалова Е.А. надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 6 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Банком в адрес ответчика было направлено заключительная Требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором была указана сумма задолженности – ..., срок возврата установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, проверив расчет задолженности, произведенный истцом, находит его верным.

Сумма основного долга, подлежащего взысканию с ответчика составляет ....

Ответчик уплатил в счет основного долга сумму в размере ..., следовательно, размер задолженности составил (... рублей– ... рубль ... копеек) = ... рублей ... копейки.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 24 % годовых.

Согласно п.2.6. Условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, за датой предоставления кредита по дату возврата кредита, а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Банком ответчику начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубля ... копеек, ответчиком погашено ... рублей ... копейки, таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом составила ... рублей ... копеек (... рубля ... копеек - ... рублей ... копейки).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями установлен размер плат за пропуск очередного платежа: впервые ... рублей, второй раз подряд – ... рублей, третий раз подряд – ... рублей, четвертый раз подряд – ... рублей.

За пропуск минимального платежа, начислено ... рублей, платежей в счет погашен ответчиком не производилось, таким образом, задолженность по плате за пропуск очередного платежа составила ... рублей.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля ... копеек, из которых: ... рублей ... копейки – сумма основного долга; ... рублей ... копеек – сумма процентов за пользование кредитом; ... рублей – плата за пропуск очередного платежа.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ... рублей ... копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей ... копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Коноваловой Е.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из которых: ... рублей ... копейки – сумма основного долга; ... рублей ... копеек – сумма процентов за пользование кредитом; ... рублей – плата за пропуск очередного платежа.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Коноваловой Е.А. в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ....

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: