Решение по делу № 2-833/2018 ~ М-515/2018 от 22.03.2018

Дело № 2-833/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» июня 2018 г. г. Искитим Новосибирской области

Суд первой инстанции - Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

председательствующий судья Емельянов А.А.,

при ведении протокола секретарем Котенёвой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к Кувшинову Владимиру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит: взыскать с Кувшинова Владимира Сергеевича в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № Номер от 05.12.2013г. задолженность по основному долгу — 423895.99 рублей; задолженность по уплате процентов — 22872.23 рублей; задолженность по уплате неустоек 229677.68 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 676445.90 (Шестьсот семьдесят шесть тысяч четыреста сорок пять рублей 90 копеек); взыскать с Кувшинова Владимира Сергеевича в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 15964.00 (Пятнадцать тысяч девятьсот шестьдесят четыре рубля); обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Кувшинову Владимиру Сергеевичу: ГАЗ 3302, 2004 года выпуска, цвет СНЕЖНО БЕЛЫЙ, двигатель Номер, идентификационный номер (VIN) Номер, ПТС Номер.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве».

Требования мотивировал тем, что 05.12.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк», далее - «Банк» и Кувшиновым Владимиром Сергеевичем, далее - «Заемщик», был заключен кредитный договор № Номер далее - «кредитный договор», согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 423895.99 (Четыреста двадцать три тысячи восемьсот девяносто пять рублей 99 копеек) на срок до 06/05/2019 года включительно с взиманием за пользование кредитом 4.05 % годовых под залог транспортного средства— ГАЗ 3302, 2004 года выпуска, цвет СНЕЖНО БЕЛЫЙ, двигатель Номер, идентификационный номер (Номер, Номер Номер.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: ГАЗ 3302, 2004 года выпуска, цвет СНЕЖНО БЕЛЫЙ, двигатель Номер, идентификационный номер Номер, Номер Номер, залоговой стоимостью 315000.00 (Триста пятнадцать тысяч рублей).

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 07/02/2018г. составляет 676445.90 (Шестьсот семьдесят шесть тысяч четыреста сорок пять рублей 90 копеек), из них:

Задолженность по основному долгу— 423895.99 (Четыреста двадцать три тысячи восемьсот девяносто пять рублей 99 копеек);

Задолженность по уплате процентов - 22872.23 (Двадцать две тысячи восемьсот семьдесят два рубля 23 копейки);

Неустойки за несвоевременную оплату кредита - 197378.66 (Сто девяносто семь тысяч триста семьдесят восемь рублей 66 копеек)

Неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 32299.02 (Тридцать две тысячи двести девяносто девять рублей 02 копейки).

Представители истца Маркина А.В., Валиев Д.Р. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие, настаивали на исковых требованиях, против заочного производства возражений не имели.

Ответчик Кувшинов В.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом в соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ - заказным письмом с уведомлением о вручении. Однако судебное извещение, направленное ответчику адресатом не востребовано, срок его хранения в почтовом отделении истек, подлежит возврату в суд.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При таком положении, в силу ч. 1 ст. 118 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ судебное извещение в адрес ответчика считается доставленным.

Суд считает ответчика надлежащим образом уведомленными о дате и времени рассмотрения дела, в связи с чем, полагает возможным в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В судебном заседании установлено, что 05.12.2013 г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № Номер от 05.12.2013 г. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 438092 руб. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки 24,5 % годовых, сроком до Дата, под залог автомобиля ГАЗ 3302, 2004 года выпуска, цвет СНЕЖНО БЕЛЫЙ, двигатель Номер, идентификационный номер (VIN) Номер, ПТС Номер Номер, залоговой стоимостью 315000.00 (Триста пятнадцать тысяч рублей). Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

19.12.2015 г. ООО КБ «АйМаниБанк» подготовило и направило Кувшинову В.С. уведомление об изменении условий кредитного договора № Номер от 05.12.2013 г., которым изменило сумму кредита, установив ее в размере 423985,99 руб., срок действия договора с 05.12.2013 г. до 06.05.2019 г., процентную ставку в размере 4,05 %.

Из представленного представителем истца Валиева Д.Р. письменного пояснения и расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.12.2015 г. следует, что по кредитному договору 19.12.2015 г. была проведена реструктуризация, в сумму основного долга по кредиту в размере 423985,99 руб., указанном в уведомлении от 19.12.2015 г., Банком были включены задолженность по основному долгу по кредиту в сумме 376077,15 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 47818,84 руб. Заемщику были прощены все неустойки и часть процентов в размере 249434,05 руб.

Доказательств достижения согласия ответчика на изменение условий кредитного договора истцом суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит положений, позволяющих одностороннее изменение кредитного договора в части увеличения размера основного долга путем включения в него ранее начисленных процентов, срока действия договора, изменения процентной ставки.

Кредитный договор № Номер от 05.12.2013 г., состоящий из заявления-анкеты, графика платежей, Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйманиБанк», утвержденных приказом № 296/3 от 16.08.2013 г., не содержит условий, позволяющих банку в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, в том числе в части увеличения размер основного долга путем включения в него ранее начисленных процентов, срока действия договора, изменения процентной ставки.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о незаключенности соглашения от 19.12.2015 г. об изменении условий кредитного договора № Номер от 05.12.2013 г.

Доводы истца о возможности применения положений абз. 4 ст. 29 Федерального закона « О банках и банковской деятельности», п. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» судом отвергаются, как необоснованные и не соответствующие обстоятельствам.

Согласно абз. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (редакция на дату заключения договора 05.12.2013 г., подготовки уведомления об изменении от 19.12.2015 г. и на день рассмотрения дела не изменялась) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Указанное положение не дает Банку право в одностороннем порядке изменять условий кредитного договора в части увеличения размера основного долга путем включения в него ранее начисленных процентов, срока действия договора, изменения процентной ставки.

Иные положения Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также не содержат правовых норм, позволяющих одностороннее изменение кредитного договора в части увеличения размера основного долга путем включения в него ранее начисленных процентов, срока действия договора, изменения процентной ставки.

Согласно п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Данное положение также не позволяет Банку одностороннее изменение кредитного договора в части увеличения размера основного долга путем включения в него ранее начисленных процентов, срока действия договора.

Кроме того, согласно ч.ч. 1 и 2 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года, применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Поскольку рассматриваемый кредитный договор заключен 05.12.2013 г., т.е. до вступления Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» в силу, его положения не подлежат применению в правоотношениям сторон данного договора.

Таким образом, при разрешении спора суд руководствуется положениями кредитного договора без учета изменений от 19.12.2015 г.

В период пользования кредитом ответчик Кувшиной В.С. исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом и нарушил обязательства по размеру и срокам платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование.

Согласно представленному истцом по запросу суда расчету задолженности по договору без учета изменений кредитного договора 19.12.2015 г., общая задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 07.02.2018 г. составляет 2316961,81 руб., из которых сумма основного долга 376077,15 руб., задолженность по уплате процентов 69215,50 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита в сумме 1517029,86 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту в сумме 354639,30 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлена к взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 676445,90 руб., из которых основной долга 423895,99 руб., проценты за пользование кредитом 22872,23 руб., задолженность по неустойкам в сумме 229677,68 руб.

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу в сумме 376077,15 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 69215,50 руб., из которых 47818,84 руб. заявлено в составе основного долга, необоснованно увеличенного 19.12.2015 г., и 21396,66 руб. заявлено в составе процентов за пользование кредитом.

Истцом заявлена к взысканию с ответчика неустойка за не возврат основного долга за период с 12.01.2017 г. по 07.02.2018 г. в сумме 197378,66 руб., неустойка за не возврат процентов по кредиту за период с 06.02.2016 г. по 07.02.2018 г. в сумме 32299,02 руб.

Суд приходит к выводу о необходимости применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, поскольку заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, размеру просроченного долга и периоду просрочки, поскольку из расчета задолженности следует, что общая сумма штрафов и неустоек, выставленная ко взысканию с ответчика за период с 06.02.2016 г. по 07.02.2018 г. составляет 229677,68 руб., из которых 197378,66 руб. неустойка за просрочку основного долга, 32299,02 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, размер неустойки составляет 0,5 % в день или 182,5 % годовых от суммы непогашенной задолженности, что более чем в 20 раз превышает процент по п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами.

Суд снижает размер взыскиваемой неустойки с учетом п. 1 ст. 333 ГК РФ по основному долгу с 197378,66 руб. до 50000 руб., по просроченным процентам – с 32299,02 руб. до 5000 руб.

Поскольку ответчиком систематически, более трех раз в течение 12 месяцев допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от согласованного размера стоимости предмета залога, ответчиком не исполняется обеспеченное залогом обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ГАЗ 3302, 2004 года выпуска, цвет СНЕЖНО БЕЛЫЙ, двигатель Номер, идентификационный номер (Номер, ПТС Номер, путем реализации его с публичных торгов.

Начальная продажная цена реализуемого на публичных торгах имущества - автомобиля ГАЗ 3302, 2004 года выпуска, цвет СНЕЖНО БЕЛЫЙ, двигатель Номер, идентификационный номер Номер, ПТС Номер, подлежит определению судебным приставом-исполнителем в порядке, предусмотренным Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по госпошлине пропорциональной удовлетворенным требованиям в размере 14202,92 руб. (8202,92 руб. по имущественному требованию, 6000 руб. по неимущественном требованию).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к Кувшинову Владимиру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Кувшинова Владимира Сергеевича в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору Номер от 05.12.2013г. по состоянию на 07.02.2018 г., в том числе основной долг по кредиту 376077,15 руб., задолженность по уплате процентов 69215,50 руб., неустойку за несвоевременную оплату кредита с учетом п. 1 ст. 333 ГК РФ в сумме 50000 руб., неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту с учетом п. 1 ст. 333 ГК РФ в сумме 5000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 14202,92 руб., а всего 514495 (пятьсот четырнадцать тысяч четыреста девяносто пять) руб. 57 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль ГАЗ 3302, 2004 года выпуска, цвет СНЕЖНО БЕЛЫЙ, двигатель Номер, идентификационный номер Номер, ПТС Номер, путем реализации с публичных торгов.

Начальная продажная цена реализуемого на публичных торгах имущества - автомобиля ГАЗ 3302, 2004 года выпуска, цвет СНЕЖНО БЕЛЫЙ, двигатель Номер, идентификационный номер Номер, ПТС Номер, подлежит определению судебным приставом-исполнителем в порядке, предусмотренным Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

На заочное решение ответчик вправе подать заявление об отмене этого решения в Искитимский районный суд Новосибирской области в срок 7 дней со дня вручения или получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) А.А. Емельянов