Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12/2020 (2-1400/2019;) ~ М-1228/2019 от 17.09.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Чапаевск Самарской области                                         14 января 2020 года

           Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Канафьевой Н.П.,

при секретаре Щовой Н.В.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № 2-12/20 5 по исковому заявлению Насырова Руслана Альфредовича в лице представителя Дубининой А.А. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

         Насыров Р.А. в лице представителя Дубининой А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

С учетом уточнения истец просил суд: Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 020 руб. 75 коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 60 083 руб. 01 коп

Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму морального вреда в размере 20000 рублей.

Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1680 рублей

     Взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом Насыровым Р.А. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Сумма кредита - <Данные изъяты> коп. Процентная ставка по кредиту — 22 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от <Дата обезличена>.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 106 063 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 21 212 руб. 60 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 84 850 руб. 40 коп. Срок действия договора страхования — 60 месяцев (1826 дней).

<Дата обезличена> внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). <Дата обезличена> состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО "Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24".

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены <Дата обезличена>, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

РАСЧЕТ ЦЕНЫ ИСКА: 15 020 руб. 75 коп. + 60 083 руб. 01 коп. = 75 103 руб. 76 коп.

Истец обращался к Ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены <Дата обезличена>. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлен заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего, намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договор страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установление: инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитно задолженности утрачивает интерес.

Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен Истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков, направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие <Дата обезличена> в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <Дата обезличена>. по <Дата обезличена> — <Данные изъяты>.

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>

Таким образом, часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в <Данные изъяты>. подлежит возврату.

То есть, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> — <Данные изъяты>.

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>

Отказом от удовлетворения требования истца Ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    Истец просил суд удовлетворить уточненные исковые требования.

    Представитель ответчика ПАО « Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Из предоставленного отзыва на исковое заявление установлено: Ответчик иск не признает в полном объеме, просит в удовлетворении иска отказать.

06.12.2017г. между Истцом и Банком заключен кредитный договор <Номер обезличен> (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Истцу был предоставлен кредит.

Согласно п. 20 индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия кредитного договора) и согласия на кредит (индивидуальные условия кредитного договора). Копия индивидуальных условий кредитного договора представлена истцом в материалы дела. Копию общих условий кредитного договора Банк представляет в материалы дела.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иди иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после <Дата обезличена> помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой не связанной кредитованием, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

В индивидуальных условиях потребительского кредита, заключенного истцом обязательное условие о понуждении заемщика внести плату по Программ страхования отсутствует.

Индивидуальные условия кредитования не содержат обязательств заемщика оплатить банку услугу по подключению к Программе страхования равно, как условия, обуславливающие предоставление кредита приобретением услуги по подключению к Программе страхования.

Как следует из материалов дела, вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, перечислена банком на счет заемщика.

Истец мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению.

Правоотношения по страхованию жизни, здоровья возникли на основание заявления истца о включении в число участников Программы страхования от <Дата обезличена> (далее - заявление на страхование).

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Включение в число участников Программы страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на включение в число участников Программы страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по включению его в число участников Программы страхования не связанную с кредитованием.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования (далее - «Заявление на страхование», копия этого заявления представлена истцом в материалы дела), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, либо его наследники, истец подтверждает, что до оформления заявления, Банком до него доведена следующая информация: - о приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях; - доведена информация об условиях страхования, информация о возможности в любой момент ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка - www.vtb.ru.

Подписав Заявление на страхование заемщик подтвердил следующее:

- заемщик приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; - заемщик сознательно выбрал осуществление страхование у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования;- заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования; - заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

Согласно п. 4 Заявления на страхование заемщик поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Страховая премия перечислена Банком Страховщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца и Бордеро.

Кроме того, заявление на страхование подписано истцом отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства.

Указанные обстоятельства подтверждают наличие у истца на момент обращения за получением кредита права выбора - заключение кредитного договора с банком с подключением к программе страхования либо без осуществления такового.

В соответствии с п. 9.2.2 условий страхования при наступлении страхового случая для получения страховой выплаты застрахованный или его наследники представляют в страховую компания в т.ч. заявление на страхование, из чего следует, что именно это заявление является подтверждением заключения договора страхования, которое в совокупности с условиями страхования составляю договор страхования.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту информацию: - в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;- в рамках Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru»; - заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: - о застрахованном лице; - о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; - о размере страховой суммы; - о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная Банком    услуга    по    страхованию является

самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <Дата обезличена>), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Также п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен>- КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия с внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

Согласно заявлению на страхование, представленному истцом в банк

<Дата обезличена> плата по страхованию составляет <Данные изъяты> руб., из которых: <Данные изъяты> руб. страховая премия, <Данные изъяты> руб. комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования.

Результатом оказания услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор.

Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, Истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Страховая премия перечислена Банком Страховой компании, с момента представления в Банк заявления на подключение Заемщика к Программе страхования и до расторжения договора страхования в отношении Истца он пользовался услугой страхования и выступал застрахованным лицом по Программе страхования, в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца о возврате комиссии банка за услугу по подключению к программе страхования не подлежат удовлетворению.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Исходя из преамбулы Указаний Банка Российской Федерации от <Дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦЕ РФ) вступившим в силу <Дата обезличена>, установлены минимальные (стандартные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен

предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Банк считает, что к правоотношениям банка и истца по оказанной услуге по включению истца к программе страхования не подлежит применению нормы статьи 958 ГК РФ и Указания Банка России от <Дата обезличена> N 3854-у, поскольку ими регулируются правоотношения страховщика и застрахованного при отказе последнего от договора страхования и возврате страховщиком страховой премии.

Согласно исковому заявлению заявление об отказе от договора страхования направлено в Банк и Страховщику в <Дата обезличена>, т.е. по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (в редакции Указаний ЦБ РФ на дату заключения договора).

Банк не осуществляет услугу по страхованию, страховщиком является ООО «СК ВТБ Страхование».

Относительно довода искового заявления о том, что истцом произведено досрочное погашение кредита и договор страхования прекратил свое действие:

В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем является сам заемщик, либо его наследники, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма указывается в заявлении и не поставлена в зависимость от исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, тем самым является неизменной на весь срок страхования.

Сам по себе факт частичного досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе застрахованного, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Поскольку страхование не связано с кредитным договором (по заявлению о страховании заемщик выразил согласие на страхование жизни и здоровья), при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекращается, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Из приведенных норм материального права следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе заявить страховщику - ООО «СК ВТБ Страхование» отказ от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, иное договором не предусмотрено, соглашение сторон о возврате страховой премии отсутствует.

В силу п. 1 Указаний Банка России от <Дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (указания в редакции на дату заключения договора).

Исходя из указанных положений закона, основания для возврата Истцу уплаченной им страховой премии не имеется, поскольку Истец с момента представления заявления на подключение его к Программе страхования и до направления претензии страховщику - ООО «СК ВТБ Страхование» пользовался услугами по страхованию, что составляет период свыше 5 дней. Кроме того Указание Банка России от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-У регулирует деятельность страховых компаний, а не кредитных организаций.

Утрата Истцом страхового интереса не является обстоятельством прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет и суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. В соответствии с ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

В нарушение приведенных выше норм, Истцом не предоставлено в суд каких- либо доказательств, подтверждающих его доводы и исковые требования.

Статьей 1 ГК РФ определено, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. При этом п. 2 указанной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают / осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от <Дата обезличена>. <Номер обезличен> «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно подпункту 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Руководствуясь ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 934, 958 ГК РФ, ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ст. 56 ГПК РФ, Банк ВТБ (ПАО) считает, что исковые требования Насырова Руслана Альфредовича удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно предоставленному отзыву на исковое заявление- исковые требования не признает в полном объеме, просит суд в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, что из искового заявления следует, что договор заключен <Дата обезличена>, а заявление об исключении было подано по истечении «периода охлаждения», согласно искового заявления 23.05,2019 г. в нарушение сроков указания ЦБ РФ № N 3854-У материалы искового заявления не содержат доказательств, в нарушение норм ст. 56 ГПК РФ об обращении в ООО СК «ВТБ Страхование» в срок установленный указанием ЦБ РФ.

Согласно указанию ЦБ РФ № N 3854-У в редакции от <Дата обезличена> (действующая на момент обращения Истца) в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, связи с чем, срок на обращение пропущен.

Изменения о сроке подаче заявления «об отказе от услуги страхования» в 14 календарных дней, на которые ссылаются в тексте искового заявления, внесенные Указанием Банка России от <Дата обезличена> N 4500-У, вступают в силу с <Дата обезличена>.

Таким образом, Истцом пропущен срок обращения.

Истцу были разъяснены его права и возможность их реализации, Исковых заявлений об изменении в порядке ст. 452 ГК РФ или о признании Договора страхования, Правил ничтожными или недействительными не поступало.

Между тем, истец об отказе от договора страхования в сроки, установленные в Указании ЦБ РФ, не заявлял.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон.

При этом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору,    договор страхования не прекращает своего действия, выгодоприобоетателем по всем рискам становиться сам страхователь, либо наследники. Возможность наступления страхового риска, после исполнения обязательства по кредитному договору, не отпала, и существование страхового риска по обязательствам иным, чем страховой случай, не прекращается.

Из доводов Истца следует, что при прекращении кредитных обязательств, автоматически прекращают свое действие полисы страхования, что является ошибочным, так в нарушение норм ст. 56 ГПК РФ не доказана не возможность, в частности, наступления страхового случая, Например, одним рисков является смерть застрахованного - данный риск не прекращается с окончанием кредитных обязательств.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплата страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя за сроками согласно указанию ЦБ РФ № N 3854-У.

В течение действия договора страхования, страховая сумма по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору не уменьшается и не связана размером ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

Даже при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма подлежит выплате в случае наступления страхового случая страховщиком, в связи с чем, к правоотношениям сторон положения п. 1 ст. 958 ГК РФ не применимы.

Доводы о том, что отказ от исполнения договора страхования влечет для страховщика возврат части страховой премии, со ссылкой на положение ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от <Дата обезличена> N 2300-1 "О защите потребителей", несостоятельны, поскольку указанные правоотношения сторон регулируются специальными нормами закона - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из требований Истца, расторжение истцом договора страхования не связано с невозможностью наступления страхового случая, а связано с досрочным погашением кредитных обязательств в 2019 году.

При этом ссылка Истца на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" свидетельствует о неправильном толковании норм материал права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положениями законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат. Также в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> разъяснено, что к отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон « О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст. 958 ГК РФ.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии иных услуг в материалы дела не представлено. В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подписи истца свидетельствуют о его согласии с условиями заключенных договоров без каких-либо возражений. Приводимые истцом доводы в подтверждение недействительности сделки могли быть заявлены на момент ее совершения.

При условии, что суд сочтет, что в данном деле подлежат применению штрафные санкции то, Ответчик полагает, что на основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> при рассмотрении данного дела, которое является исключительным, возможно применение ст. 333 ГК РФ, так как не были учтены следующие обстоятельства дела, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства. Только судом был разрешен спор о размере страхового возмещений. Штраф - это мера ответственности, штраф не должен служить средством обогащения потребителей.

      С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-0 от <Дата обезличена>, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафных санкций в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В данном деле штрафные санкции не соразмерны разрешаемому спору, так как участники процесса не вправе разрешать подобные вопросы самостоятельно. Ответчик не отказывался от исполнения обязательств. Только судом может быть определена объективность предоставленных сторонами доказательств и разрешен спор по существу.

     Так же истцом не предоставлено никаких доказательств для взыскания с Ответчика морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда судам следует принимать во внимание обстоятельства, указанные в части 2 статьи 151 и пункте 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Если не соответствующие действительности порочащие сведения распространены в средствах массовой информации, суд, определяя размер компенсации морального вреда, должен учесть характер и содержание публикации, а также степень распространения недостоверных сведений. При этом подлежащая взысканию сумма компенсации морального вреда должна быть соразмерна причиненному вреду и не вести к ущемлению свободы массовой информации.

Необходимо отметить, что согласно Постановления от <Дата обезличена> <Номер обезличен> Пленума Верховного Суда РФ постановление «Некоторые вопросы

применения законодательства о компенсации морального вреда» указано: «Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.». Так же истцом не предоставлено никаких доказательств для взыскания с Ответчика морального вреда.

Правовая позиция ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждается, например. Апелляционными определениями Самарского областного суда по делам: <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, <Номер обезличен>. <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, <Данные изъяты>

Просил в удовлетворении иска отказать.

          Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела: что между истцом Насыровым Р.А. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Сумма кредита - <Данные изъяты> руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 22 % годовых, срок возврата кредита — <Данные изъяты>.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от <Дата обезличена>.

Истцом Насыровым Р.А. подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <Данные изъяты>., состоящая из страховой премии и комиссии банка.

Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 21 212 руб. 60 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 84 850 руб. 40 коп. Срок действия договора страхования — 60 месяцев (1826 дней).

<Дата обезличена> внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). <Дата обезличена> состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО "Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24".

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены <Дата обезличена>, что подтверждается справкой ВТБ (ПАО) (Филиал <Номер обезличен> в <Адрес обезличен>).

Истцом Насыровым Р.А. в ПАО «Банк ВТБ» и в ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии от 29.07.2019г. об исключении числа застрахованных из Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере <Данные изъяты> руб.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

           В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

            Согласно ст. 9 ФЗ от <Дата обезличена> N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

            В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

     В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования истец выразил свое согласие с оплатой страховой премии Страховщику.

В заявлении указан срок страхования : с 00 часов 00 минут <Дата обезличена>. по 27 часов 00 минут <Дата обезличена>.; Страховая сумма : <Данные изъяты> руб,00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования <Данные изъяты> рублей, из которых вознаграждение банка – <Данные изъяты> руб.(включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику <Данные изъяты> рублей.

Возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования истец не имел и обязался ее выполнять, о чем свидетельствует подпись Насырова Р.А., достоверность которой он не оспаривает.

При изложенных обстоятельствах утверждения истца о необоснованном удерживании Банком комиссии за принудительно-добровольное страхование не соответствуют действительности.

Также несостоятельными суд находит утверждения истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана и явилась условием предоставления кредита.

Согласно Условиям Кредитного договора истец проинформирован о том, что присоединение к Программе коллективного страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита и при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию.

Каких-либо условий об оплате услуг по страхованию кредитное соглашение не содержит, доказательств оплаты услуг по страхованию, по подключению к программе страхования истцом не представлено.

Более того, согласно п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Условия договора сторонами не изменялись. Стороны исполнили обязательства по кредитному договору в полном объеме. Как отмечено выше, не имеется оснований признавать ничтожным условие, которое не содержится в кредитном договоре.

Указанное обстоятельство опровергает доводы истца и его представителя о том, что присоединение к программе добровольного коллективного страхования является условием предоставлении кредита, то есть, возможность получения истцом кредита не зависила от наличия согласия заемщика быть застрахованным.

           В силу закона в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При таком положении условия о страховании в указанном кредитном договоре являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой Банка.

            Условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховые премии за подключение к Программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитных обязательств, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченных страховых премий.

Соответственно, уплаченная Насыровым Р.А сумма страховой премии в размере <Данные изъяты> не может быть расценена как неосновательное обогащение Банка и взысканию не подлежит.

В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Поскольку факта нарушения прав истца как потребителя судом не установлено, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании, компенсации морального вреда и штрафа, являющиеся производными от основного требования.

            В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 1).

          В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствие со ст. 310 ГК РФ не допускается.

          На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 819, 450, 451 ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

          В удовлетворении исковых требований Насырова Руслана Альфредовича в лице представителя Дубининой А.А. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд, через Чапаевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

           Мотивированное решение изготовлено <Дата обезличена> года

Судья Чапаевского городского суда подпись              Н.П. Канафьева

<Данные изъяты>

<Данные изъяты>