Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3983/2017 ~ М-3011/2017 от 15.06.2017

Дело № 2-3983/2017                                   Категория № 2.163

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2017 года                                      г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

Председательствующего судьи          Лисицкой Н. В.,

при секретаре                                       Башкатовой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Сафоновой Раисы Ивановны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Сафонова Р.И. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои доводы мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Сафоновой Р.И. был заключен договор о потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 205 921,05 руб. под 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

На момент представления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты, перечень действий в виде страхования истца за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний. Заемщика заинтересовало данное предложение, и он изъявил желание принять участие в программе страхования.

Истец указывает, что существенным обстоятельством для принятия данного решения являлось следующее: в раздел Д. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита (п. 1.2.), определено «Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного (коллективного) страхования буду являться я, а в случае моей смерти мои наследники».

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы

№ от ДД.ММ.ГГГГ, «Я подтверждаю свое согласие с назначением следующих выгодоприобретателей по Договору страхования – себя, а в случае моей смерти – моих наследников».

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик-потребитель предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а при его смерти его наследники.

Согласно условиям договора страхования (№ от ДД.ММ.ГГГГ) к участию в котором присоединяется заемщик в разделе определения предусматривает: Выгодоприобретатель – по страховым случаям смерть, постоянная нетрудоспособность, дожития до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного лица – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору».

Истец указывает, что ответчиком со счета истца незаконно были списаны денежные средства в размере 49 421,05 руб. в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Истец направил в адрес ответчика претензию, которая была оставлена ПАО «Совкомбанк» без удовлетворения.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика в её пользу: убытки в размере 49 421,05 руб. в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списаны со счета заемщика; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.05.2014 года по 04.05.2017 года – в размере 13 332,74 руб.; убытки по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную сумму комиссии – 44 659,06 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; а также штраф.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом в установленном законом порядке.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке, направил в суд письменные возражения на исковое заявление.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

В соответствии со ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Как следует из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор, подлежащий государственной регистрации, считается для третьих лиц заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Как следует из ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии со ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «СОВКОМБАНК» и истцом посредством акцепта оферты, состоящей из совокупности документов: заявления – оферты, графика платежей, Условий кредитования ПАО «СОВКОМБАНК» физических лиц на потребительские цели, был заключен кредитный договор № на сумму 205 921,05 руб. сроком на 60 месяцев под 29,90% годовых.

В соответствии с п. 4.2.2. Условий кредитования, Заемщик имел дополнительную возможность ознакомиться более подробно со всеми условиями заключенного кредитного договора и отказаться от его исполнения в течение 14 дней с даты заключения Договора, написав заявление в Банк, при этом заемщик не уплачивал Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков подлежит возврату Заемщику. Условия кредитования доведены до заемщика, что подтверждается подписью истца.

Взимание обязательных дополнительных плат, связанных с выдачей, обслуживанием и сопровождением кредита, в соответствии с условиями Кредитного договора не предусмотрено.

Заемщик принял условия и приступил к исполнению договора, из чего следует, что истец был уведомлен о всех условиях кредитного договора, истец принял их и на протяжении длительного времени исполнял.

Одновременно с заявлением о предоставлении потребительского кредита, истец выразил желание быть включенным в программу добровольной финансовой защиты, что подтверждается собственноручно подписанным заявлением, а также согласился на оплату участия за счет кредитных средств, размере платы за программу добровольной страховой защиты заемщиков составил 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Таким образом, плата за включение в программу страховой защиты составила 205 921,05 * 0,40 % * 60 = 49 421,05 руб., указанная сумма и была по распоряжению истца перечислена в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Указанное обстоятельство подтверждается данными о движении денежных средств по счету, отраженными в выписке по лицевому счету.

Включение заемщика в программу добровольного страхования допускается только при наличии его письменного согласия, что предусмотрено п. 3.7. общих условий договора потребительского кредита, в таком случае заемщик считается лицом, застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев

и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы

№ от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, в соответствии с п. 4 Условий кредитования, ознакомление и согласие с которыми Заемщик неоднократно подтвердил собственноручной подписью, предусмотрено право в течение 30 календарных дней с момента включения в программу страхования обратиться к ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от страховой защиты. В разделе условий кредитования также указано, на то, что до Заемщика доведена в полном объеме информация о независимости всех услуг, возможность получения кредита без участия в программе добровольной страховой защиты, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков.

Предоставление Банком истцу возможности уменьшить свои риски, за счет участия в программе добровольного страхования заемщиков не может быть квалифицировано в данном случае как нарушение прав потребителя. Поскольку истец не был лишен возможности заключить кредитный договор на тех же условиях, без участия в программе добровольного страхования заемщиков, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца убытков размере 49 421,05 руб. в части взимания комиссии (платы) за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, списанных со счета заемщика.

Ввиду того, что судом было отказано в удовлетворении основного требования о взыскании убытков в размере 49 421,05 руб. в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списанных со счета заемщика, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 13.05.2014 года по 04.05.2017 года – в размере 13 332,74 руб., убытков по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную сумму комиссии – 44 659,06 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., а также штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от основного требования.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования Сафоновой Р.И. не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Сафоновой Раисы Ивановны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                    Н.В. Лисицкая

Решение в окончательной

форме принято 16.10.2017 г.