Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-14086/2020 от 01.06.2020

судья Кудряшова Н.Н. УИД 50RS0039-01-2019-009660-54 дело №33-14086/2020; 2-7184/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Савоскиной И.И.,

судей Галановой С.Б. и Рубцовой Н.А.,

при ведении протокола помощником судьи Емельяновым И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 17 июня 2020 г. гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка ПАО Сбербанк к Курышеву Анатолию Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на уплату государственной пошлины,

по апелляционной жалобе Курышева А.Е.

на решение Раменского городского суда Московской области от 30 декабря 2019 г.,

заслушав доклад судьи Савоскиной И.И.,

объяснения Курышева А.Е., поддержавшего доводы апелляционной жалобы,

установила:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Курышеву А.Е., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №558979 от 22 декабря 2017 г. по состоянию на 27 сентября 2019 г. в размере 320 543,07 руб., из которых: просроченный основной долг – 263 015,86 руб., просроченные проценты – 51 085,95 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 731,35 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 709,91 руб.; а также расходы на уплату государственной пошлины – 6 405,43 руб.

В обоснование исковых требований указано, что истец на основании заключенного сторонами договора предоставил ответчику кредит, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячными платежами. Ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем истец требует взыскать всю невозвращенную часть кредита и причитающиеся проценты, а также начисленную неустойку.

Курышев А.Е. иск не признал, просил в удовлетворении требований отказать, указывая, что надлежащим образом исполнил обязательства перед банком, оплатив в счет возврата кредита и процентов 313 руб.

Решением суда от 30 декабря 2019 г. исковые требования удовлетворены.

Курышев А.Е. не согласился с решением суда и подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда как незаконное и необоснованное отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Курышев А.Е. доводы апелляционной жалобы поддерживает, просит решение суда отменить.

ПАО Сбербанк своего представителя в судебное заседание суда апелляционной инстанции не направило, извещено.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела в пределах этих доводов и заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Как следует из заявления-анкеты №917131380 на получение потребительского кредита от 22 декабря 2017 г. видно, что ответчик Курышев А.Е. обратился к истцу с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита без обеспечения в размере 1 200 000 руб. на срок 36 месяцев.

В судебном заседании ответчик не оспаривал свою подпись в заявлении-анкете о выдаче кредита от 22 декабря 2017 г.

Банк принял решение о предоставлении ответчику кредита в ином размере.

Как следует из Индивидуальных условий потребительского кредита №558979 от 22 декабря 2017 г., банк выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит в сумме 282 000 руб. под 15,5% годовых на срок 36 месяцев.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий, договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования в течение 1 рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить погашение кредита и уплата процентов ежемесячными аннуитетными платежами в течение 36 месяцев в размере по 9 844,81 руб.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности.

В судебном заседании ответчик не оспаривал свою подпись в Индивидуальных условиях потребительского кредита, подписанного им 22 декабря 2017 г.

Согласно письменным объяснениям ПАО Сбербанк по внутренним правилам банка на дату оформления потребительского кредита номер кредитного договора присваивался автоматически после подписания Индивидуальных условий и не прописывался в них. Согласно п.17 Индивидуальных условий заёмщик при выборе способа получения денежных средств указал номер банковской карты №<данные изъяты>, что также подтверждается заявлением-анкетой на выдачу кредита. На обоих документах стоит подпись заёмщика, которую он не оспаривает.

Как следует из выписки из ссудного счета №<данные изъяты> по состоянию на 13 декабря 2019 г., выдача кредита ответчику в размере 282 000 руб. была произведена 22 декабря 2017 г., а последняя сумма ответчиком в счет погашения задолженности была внесена 18 июля 2019 г. в размере 313 руб.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления кредита, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

12 декабря 2018 г. банк в адрес ответчика направил требование о досрочном погашении кредита, которое ответчиком исполнено 18 июля 2019 г. на сумму 313 руб.

Определением мирового судьи судебного участка от 20 августа 2019 г. в связи с поступившими от ответчика возражениями был отменен судебный приказ от 17 апреля 2018 г. о взыскании с Курышева А.Е. задолженности по кредитному договору.

Из расчета задолженности по кредитному договору №558979 от 22 декабря 2017 г. по состоянию на 27 сентября 2019 г. следует, что задолженность ответчика составляет в размере 320 543,07 руб., в том числе: просроченный основной долг – 263 015,86 руб.; просроченные проценты – 51 085,95 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 4 731,35 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 709,91 руб.

Разрешая спор по существу, суд руководствовался ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ, дал оценку представленным в материалы дела доказательствам и пришел к выводу, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, в связи с чем истец вправе требовать взыскания с ответчика невозвращенную часть кредита и причитающиеся проценты, а также начисленную неустойку, таким образом, суд удовлетворил исковые требования.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных судом обстоятельств дела, судебная коллегия оснований для такой переоценки не находит.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5, применяется ст. 428 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании ч. 1 ст. 10 Закона о потребительском кредите после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление-анкета ответчика №917131380 на получение потребительского кредита от 22 декабря 2017 г. является предложением ответчика (офертой) истцу заключить кредитный договор, истец принял такое предложение, совершил акцепт предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ способом, выполнив со своей стороны условия договора.

Все предусмотренные законом о потребительском кредите существенные условия договора потребительского кредита (займа) изложены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора и представленных в материалы дела на л.д. 18-20.

По смыслу п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ и при установленных по делу обстоятельствах письменная форма кредитного договора считается соблюденной, обстоятельства нумерации договора самостоятельного правового значения не имеют.

Ответчик не оспаривает свое авторство подписей ни в анкете заемщика, ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в графике платежей.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита истец перечислил сумму кредита на конкретный поименованный счет, открытый на имя ответчика.

При таких обстоятельствах, а также при отсутствии выписки по счету ответчика, откуда бы усматривался факт не перечисления денежных средств, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, что истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Доводы апелляционной жалобы о допущенных судом процессуальных нарушениях, не могут повлечь отмену обжалуемого решения суда, поскольку не связаны с принятием решения.

По смыслу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ при рассмотрении настоящего дела не имелось оснований для истребования от истца подлинников документов, поскольку соответствующие документы представлены в виде надлежащим образом заверенных копий, а ответчик не представляет копий этих документов, содержание которых, расходилось бы с содержанием представленных истцом копий.

Выводы суда законны и обоснованны, не опровергаются доводами апелляционной жалобы, основания для отмены обжалуемого решения суда отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,-

определила:

Решение Раменского городского суда Московской области от 30 декабря 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Курышева А.Е. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи