Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5383/2015 ~ М-4883/2015 от 03.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

дата год <адрес>

Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Шевелёва Л.А.,

при секретаре судебного заседания Хахулиной Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Шевченко А. С. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, выдвигая следующие исковые требования:

признать условие договора займа о взимании О. и И.
ежемесячной комиссии за обслуживание счета ничтожным, в связи с этим
освободить О. от уплаты комиссии за обслуживание счета в
дальнейшем;

взыскать с О. в пользу И. денежные средства в размере 30138,55 руб, уплаченные И. О. в счет погашения ежемесячной комиссии за обслуживание счета (1,99 % от суммы займа) на день подачи заявления;

взыскать с ОАО «Альфа-Банк» неустойку (пени) за пользование чужими
денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме
2301,54 руб.;

взыскать с ОАО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в сумме 10000 (десять тысяч) рублей.

взыскать с О. уплаченную страховую премию, в следствии вынужденно заключенного договора страхования, в размере 13900 (тринадцать тысяч девятьсот) рублей, расторгнув договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебном заседании истец иск поддержал, просил удовлетворить, в обоснование заявленных требований пояснил суду нижеследующее.

дата между И. и О. был заключен Кредитный договор № ILOPPLF3AH3EQL140503, в соответствии с которым Кредитор (ОАО «Альфа-Банк») обязуется предоставить заемщику кредит в размере 102900 (сто две тысячи девятьсот) рублей под 14, 99% годовых на личные нужды, на разработанных О. «Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам».

Пунктом 3. Договора установлено, что кредитор открывает Заемщику Счет № 40817810207790011885. За обслуживание Счета Заемщик уплачивают Кредитору ежемесяный платеж (1,99% от суммы кредита) Таким образом, Банк удерживает с И. сумму, указанную в п. 3. Кредитного договора в размере 2318,35(две тысячи триста восемнадцать рублей тридцать пять копеек) за обслуживание счета ежемесячно. В связи с этим, полагает истец, действия Банка по удержанию указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающее обязательство И. по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Законодатель, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений (процентов), установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей, а именно: заключить кредитный договор; предоставить денежные средства в размере и на условиях кредитного договора; вернуть полученную сумму и уплатить проценты за нее. Фактически, О. разработал условия кредитного договора, которые искажают содержание данных правоотношений в части определенного законодателем поведения, т.к. О. помимо действий, изложенных в диспозиции ст. 819 ГК РФ, обязывает заемщика совершить еще одно: уплачивать ежемесячно тариф за обслуживание счета. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком, и отказаться от каких либо условий Кредитного Договора у И. не было возможности, в противном случае, И. не выдали бы кредит.

В соответствии ст. 821 ГК РФ законодатель наделил банк правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита. Законодатель не связывает право банка на отказ от предоставления кредита с нежеланием заемщика оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения.

Согласно ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из диспозиции ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что хотя кредитных учреждений существует два вида вознаграждения при осуществлении 9 банковских операций: проценты; комиссионное вознаграждение. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом он закрытый и расширенному толкованию не подлежит. По смыслу ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (эмитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Именно при совершении банковских операций с 3-й по 9-ю, кредитное учреждение совершает сделки от имени клиента (комитента) с третьими лицами не имеет право, как комиссионер, на комиссионное вознаграждение. По смыслу п.2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» при совершении сделки, регулируемой главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, т.е. в сделке участвуют две стороны.. Поскольку, счета не являются банковскими по смыслу главы 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению счета будет являться О. в одном лице. Согласно ст. 413 ГК РФ обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Согласно Положению Центрального банка России от дата № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначением счетов является, в том числе учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Следовательно, само по себе открытие счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит. Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и обслуживание такого счета.

В соответствии с п. 2.1.2. Положения Центрального банка России от дата № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Нормы указанного Положения соответствуют части 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком -физическим лицом, которые необходимы для получения кредита. В силу пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от дата № 395-1, размещение Банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету кредитной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от дата № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, кредитные счета согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от дата\о 4 не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от дата № 302-П и от дата № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредитной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных, средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение счета - это обязанность Банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Между тем плата за открытие и обслуживание счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика. То есть условия кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и обслуживание счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом банк возлагает на меня часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и обслуживание счета, зачисление денежных средств на кредитный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими средствами. При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание банком кредитных счетов, ущемляют права потребителя, что является нарушением требований пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что получение кредита возможно только при уплате комиссии за обслуживание счета. Счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса РФ и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и обслуживания счетов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования. По смыслу ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение кредитного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение кредитных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от дата № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В этой связи являются незаконными действия О., обуславливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и обслуживание счета и взимание комиссии за указанные услуги). Важной гарантией защиты прав потребителей является положение о том, что недействительны условия договора, ущемляющие права потребителей (ст. 16 Закона). Отступления от требований Закона, ограничивающие потребителей, снижающие гарантии их защиты, ничтожны. Таким образом, условия Кредитного договора № ILOPPLF3AH3EQL140503 от дата года, согласно которому на И. возлагается обязанность уплачивать кредитору ежемесячный платеж (1,99% от суммы кредита) за обслуживание счета, противоречат действующему законодательству. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Ввиду изложенного, упомянутый кредитный договор, в части предусматривающий обязанность И. уплатить комиссию за обслуживание счета, является ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

дата Президиум Высшего Арбитражного суда РФ вынес постановление по делу № ВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за обслуживание счета, ущемляет права потребителей и образует объективную сторону состава административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КОАП РФ «Иные нарушения прав потребителей». Президиум Высшего Арбитражного суда РФ в своем постановлении № от дата также указал, что включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и обслуживание счета нарушает права потребителей. Согласно ст.З Федерального конституционного закона от дата № 1-ФК «О судебной системе Российской Федерации» в Российской Федерации судебная система единая. В соответствии со ст.23 ФКЗ Высший Арбитражный суд Российской Федерации является высшим судебным органом по разрешению экономических споров и дает разъяснения по вопросам судебной практики.

Истец считает, что неправомерными действиями О. по взиманию платы за обслуживание счета И. причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования № ILOPPLF3AH3EQL140503 от дата были нарушены права И., как потребителя банковских услуг.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного суда РФ от дата № 252-0. Моральный вред истец оценивает в 10000(десять тысяч) рублей.

В соответствии п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска - 8,25 % (установлена Указанием Банка России от дата № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"), и она остаётся неизменной с сентября 2012 года. Сумма неустойки (пени), подлежащая взысканию с ОАО «Альфа-Банк» за период с 03.06.2014г. По 03.06.2015г., за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения составляет 2301,54 (две тысячи триста один рубль пятьдесят четыре копейки).

Так же предоставление кредита Банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Между И. и страховой компанией был заключен договор страхования №06312/364/6470086/4. Договор начинает своё действие с даты уплаты страховой премии и действует 36 месяцев, т. е. С учетом суммы страховой премии сумма кредита составила 116 500 рублей из которых кредитные средства, которые истица получила наличными составили 102 600 рублей, следовательно страховая премия составляет 13 900 рублей.

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от дата № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования что предусмотрено п.3 ст. 927, ст.935 ГК РФ.

Исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом достаточным образом обеспечено иными условиями договора.

Истец полагает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, истец считает необходимым применить последствия недействительности данных условии (части договор).

Представитель О. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд, руководствуясь п.5 ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя О..

Как видно из отзыва на исковое заявление О. иск не признал, просил в удовлетворении отказать в полном объеме, в обоснование своей позиции пояснил суду нижеследующее.

03.05.2014г. Банк и Истец заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - «Договор») и Соглашение о кредитовании (далее по тексту - «Соглашение»). Данному Соглашению был присвоен номер ILOPPLF3AH3EQL140503.

Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с заявлением, Истец согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Соглашения будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита. Во исполнение принятых на себя обязательств О. по Заявлению И. перечислил сумму кредита на текущий счет И. №40817810207790011885.

Согласно выписке по счету Истец воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», а также Общими условиями предоставления Кредит наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие условия), Истец был ознакомлен и согласен, о чем в Анкете-заявлении на получение Кредит наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» имеется его подпись.

Перед заключением договора Истец был уведомлен об условиях сделки, а также общихсуммах, подлежащих выплате, основаниях их начисления, о чем имеется его подпись.

Оплаченная И. О. комиссия по оспариваемому условию договора является вознаграждением за обслуживание его текущего кредитного счета, открытого И. в рамках Договора.

В соответствии с Положением ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Условия Заявления о взимании комиссии за обслуживание текущего счета не нарушают законодательство РФ.

Пунктом 2 Общих условий кредитования стороны определили перечень расчетных операций по Текущему кредитному счету, что соответствует ст. 848 ГК РФ. Указанные в п. 2.2 Общих условий операции являются расчетными. По Текущему счету И. осуществлялись расчетные операции (выписка по текущему счету прилагается).

Статьей 851 ГК РФ установлена обязанность клиента оплачивать услуги банка за обслуживание банковского счета.

Истец не был лишен права на предложение Банку любых иных, отличных от представленных условий. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. О. обращает внимание суда, что у Банка нет обязанности использовать при заключении договоров с клиентами (в т.ч., кредитных) исключительно типовые формы, утвержденные и действующие на определенную дату: Банк может пойти навстречу интересам Клиента и использовать как приемлемую для заемщика форму, в том числе, несущественно отличающуюся от типовой формы, действующей на момент заключения того или иного договора, так и рассмотреть возможность заключения Соглашения по нетиповой форме на условиях, предложенных клиентом.

Размер ежемесячного вознаграждения Банка за исполнение Договора, а также все существенные условия кредитного договора (размер, срок, процентная ставка, неустойки, комиссия за предоставление) были согласованы с И. и известны последнему до заключения соответствующих договоров, (о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Заявлении) и носили строго индивидуальный, а не типовой характер, на подобных условиях Банк кредитовал исключительно И., поскольку в соответствии со ст. 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, обоснованно и не нарушает права И., так как открытый И. банковский счет (правовой режим которого регулируется главой 45 Гражданского Кодекса РФ) не является счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации (т.е. ссудным счетом).

Кроме того, установление банками такой комиссии в договорно-кредитных отношениях является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. В связи с чем, взимание комиссии за обслуживание текущего счета, обоснованно и не нарушает права И., а также требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По мнению О., к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ № в Постановлении от 08.10.1998г., статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору.

Между тем, ОАО «АЛЬФА-БАНК» в предусмотренный Соглашением срокв полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита, а также оказал услугу по открытию текущего счета. Указанные обстоятельства Истец не оспаривает в своем иске.

Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата, № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении требования о компенсации морального вреда суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Пункт 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указывает на то, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

В связи с тем, что при заключении Кредитного договора, а также в процессе его исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Клиента, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения И. нравственных или физических страданий:Истец не указывает, какие именно нравственные или физические страдания им перенесены, в чем они выражены, какова вина Банка в их нанесении.

При указанных обстоятельствах, считаем требования И. о взыскании с Банка 10 000 рублей в качестве компенсации за причинение морального вреда недоказанными, а потому необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В обоснование своих требований Истец указывает, что при заключении кредитного договора он произвел оплату страховой премии за счет кредитных средств АО "АЛЬФА-БАНК".

АО "АЛЬФА-БАНК" сообщает суду, что страхование жизни заемщика не является обязательным условием предоставления кредита. АО "АЛЬФА-БАНК" не предоставляет услуги по страхованию, а только передает сведения по просьбе клиентав страховую компанию.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в праве заключения договора.

При подписании Анкеты-Заявления на получение Потребительского кредита в АО «АЛЬФА-БАНК» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения Договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение Договора страхования жизни, то в Анкете-Заявлении в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение Договора страхования жизни.

Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключении для целей ее получения соответствующего договора, то оно самостоятельно принимает решение о приемлемом лично для него способе оплаты этой услуги с учетом информации, содержащейся в разделе. Соответственно, если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключении для целей ее получения соответствующего договора с организацией, оказывающей (предоставляющей) такие услуги, но при этом желает оплатить услугу не за счет кредитных денежных средств, а,например, за счет личныхденежных средств, то он может обратиться непосредственно в организацию, оказывающую такие услуги, и при заключении с ней договора определить: сроки оплаты услуги (предусмотрев, например, рассрочку платежей и т.п.), приемлемый для себя способ оплаты услуги (например, предусмотрев, что оплата будет произведена в кассу организации или осуществлена путем безналичного перевода денежных средств на счет организации и пр.), а также иные условия. При этом следует учитывать, что договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и Банка и, соответственно, строятся без участия Банка. Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и заключении для целей ее получения соответствующего договора, при этом определив для себя, что для оплаты этой услуги ему необходимо получение кредита, то соответственно оно просит Банк предоставить ему необходимые денежные средства, то есть включить стоимость услуги в сумму кредита, для чего выбирает соответствующий вариант ответа в разделе «Дополнительные услуги, которые могут быть оплачены за счет кредита»Анкеты-Заявления.

Таким образом, заключить или не заключить Договор страхования жизни решает само физическое лицо, а для Банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении Соглашения о потребительском кредите.

Более того, как видно из приложенной к исковому заявлению Анкеты-Заявления, Истец просил передать свои данные в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» для заключения договора страхования жизни, также он просил, в случае заключения ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с ним договора страхования, увеличить сумму предоставляемого кредита на сумму страховой премии. Истец согласился с условиями Договора страхования жизни, и обязалась их исполнить, что подтверждается его подписью в Договоре страхования жизни.

Факт заключения или не заключения указанного договора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита на оплату товаров, приобретаемых в торговых организациях. Договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связан с Соглашением о Кредите наличными, т.е. являются отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом.

АО "АЛЬФА-БАНК" не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные И. иным юридическим лицам во исполнение заключенных с ними договоров.

Услуга по страхованию жизни была оказана И. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а не АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

АО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией,которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. (абз. 2 ст. 1 ФЗ № «О банках и банковской деятельности» от дата г.).

Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрены операции и сделки, которые вправе совершать Банк.

Таким образом, в силу прямого законодательного запрета и отсутствия соответствующей лицензии на осуществление деятельности в области страхования АО «АЛЬФА-БАНК» не осуществляет деятельность по страхованию.

Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета Клиента.

На основании распоряжения И. АО "АЛЬФА-БАНК" перечислил сумму страховой премии по указанным И. реквизитам в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида.

В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Поручение И. о перечислении сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер. Денежные средства, перечисленные Банком в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были списаны со счета И., на основании поданного им заявления. От исполнения распоряжения Клиента о перечислении денежных средств, в силу закона Банк отказаться не мог.

Таким образом, АО "АЛЬФА-БАНК" не имел права не выполнить распоряжение И. о переводе денежных средств.

АО «АЛЬФА-БАНК» не является стороной в договоре страхования жизни, заключенному между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и И. в связи с чем, Банк не может являться О. по оспариваемому И. договору.

Таким образом, требования И. к Банку являются незаконными и неподлежащим удовлетворению.

Выслушав И., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании 03.05.2014г. Банк и Истец заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - «Договор») и Соглашение о кредитовании (далее по тексту - «Соглашение»). Данному Соглашению был присвоен номер ILOPPLF3AH3EQL140503.

Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с заявлением, Истец согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Соглашения будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита. Во исполнение принятых на себя обязательств О. по Заявлению И. перечислил сумму кредита на текущий счет И. №40817810207790011885.

Согласно выписке по счету Истец воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», а также Общими условиями предоставления Кредит наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие условия), Истец был ознакомлен и согласен, о чем в Анкете-заявлении на получение Кредит наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» имеется его подпись.

Перед заключением договора Истец был уведомлен об условиях сделки, а также общихсуммах, подлежащих выплате, основаниях их начисления, о чем имеется его подпись.

Оплаченная И. О. комиссия по оспариваемому условию договора является вознаграждением за обслуживание его текущего кредитного счета, открытого И. в рамках Договора.

В соответствии с Положением ЦБР от датаг. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Условия Заявления о взимании комиссии за обслуживание текущего счета не нарушают законодательство РФ.

Пунктом 2 Общих условий кредитования стороны определили перечень расчетных операций по Текущему кредитному счету, что соответствует ст. 848 ГК РФ. Указанные в п. 2.2 Общих условий операции являются расчетными. По Текущему счету И. осуществлялись расчетные операции (выписка по текущему счету прилагается).

Статьей 851 ГК РФ установлена обязанность клиента оплачивать услуги банка за обслуживание банковского счета.

Истец не был лишен права на предложение Банку любых иных, отличных от представленных условий. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. О. обращает внимание суда, что у Банка нет обязанности использовать при заключении договоров с клиентами (в т.ч., кредитных) исключительно типовые формы, утвержденные и действующие на определенную дату: Банк может пойти навстречу интересам Клиента и использовать как приемлемую для заемщика форму, в том числе, несущественно отличающуюся от типовой формы, действующей на момент заключения того или иного договора, так и рассмотреть возможность заключения Соглашения по нетиповой форме на условиях, предложенных клиентом.

Размер ежемесячного вознаграждения Банка за исполнение Договора, а также все существенные условия кредитного договора (размер, срок, процентная ставка, неустойки, комиссия за предоставление) были согласованы с И. и известны последнему до заключения соответствующих договоров, (о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Заявлении) и носили строго индивидуальный, а не типовой характер, на подобных условиях Банк кредитовал исключительно И., поскольку в соответствии со ст. 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, обоснованно и не нарушает права И., так как открытый И. банковский счет (правовой режим которого регулируется главой 45 Гражданского Кодекса РФ) не является счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации (т.е. ссудным счетом).

Кроме того, установление банками такой комиссии в договорно-кредитных отношениях является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. В связи с чем, взимание комиссии за обслуживание текущего счета, обоснованно и не нарушает права И., а также требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

По мнению О., к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ № в Постановлении от 08.10.1998г., статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежащим образом исполнившего свои денежные обязательства по договору.

Между тем, ОАО «АЛЬФА-БАНК» в предусмотренный Соглашением срокв полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита, а также оказал услугу по открытию текущего счета. Указанные обстоятельства Истец не оспаривает в своем иске.

Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата, № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при разрешении требования о компенсации морального вреда суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Пункт 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указывает на то, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

В связи с тем, что при заключении Кредитного договора, а также в процессе его исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Клиента, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения И. нравственных или физических страданий:Истец не указывает, какие именно нравственные или физические страдания им перенесены, в чем они выражены, какова вина Банка в их нанесении.

При указанных обстоятельствах, считаем требования И. о взыскании с Банка 10 000 рублей в качестве компенсации за причинение морального вреда недоказанными, а потому необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В обоснование своих требований Истец указывает, что при заключении кредитного договора он произвел оплату страховой премии за счет кредитных средств АО "АЛЬФА-БАНК".

АО "АЛЬФА-БАНК" сообщает суду, что страхование жизни заемщика не является обязательным условием предоставления кредита. АО "АЛЬФА-БАНК" не предоставляет услуги по страхованию, а только передает сведения по просьбе клиентав страховую компанию.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в праве заключения договора.

При подписании Анкеты-Заявления на получение Потребительского кредита в АО «АЛЬФА-БАНК» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения Договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение Договора страхования жизни, то в Анкете-Заявлении в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение Договора страхования жизни.

Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключении для целей ее получения соответствующего договора, то оно самостоятельно принимает решение о приемлемом лично для него способе оплаты этой услуги с учетом информации, содержащейся в разделе. Соответственно, если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключении для целей ее получения соответствующего договора с организацией, оказывающей (предоставляющей) такие услуги, но при этом желает оплатить услугу не за счет кредитных денежных средств, а,например, за счет личныхденежных средств, то он может обратиться непосредственно в организацию, оказывающую такие услуги, и при заключении с ней договора определить: сроки оплаты услуги (предусмотрев, например, рассрочку платежей и т.п.), приемлемый для себя способ оплаты услуги (например, предусмотрев, что оплата будет произведена в кассу организации или осуществлена путем безналичного перевода денежных средств на счет организации и пр.), а также иные условия. При этом следует учитывать, что договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и Банка и, соответственно, строятся без участия Банка. Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и заключении для целей ее получения соответствующего договора, при этом определив для себя, что для оплаты этой услуги ему необходимо получение кредита, то соответственно оно просит Банк предоставить ему необходимые денежные средства, то есть включить стоимость услуги в сумму кредита, для чего выбирает соответствующий вариант ответа в разделе «Дополнительные услуги, которые могут быть оплачены за счет кредита»Анкеты-Заявления.

Таким образом, заключить или не заключить Договор страхования жизни решает само физическое лицо, а для Банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении Соглашения о потребительском кредите.

Более того, как видно из приложенной к исковому заявлению Анкеты-Заявления, Истец просил передать свои данные в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» для заключения договора страхования жизни, также он просил, в случае заключения ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с ним договора страхования, увеличить сумму предоставляемого кредита на сумму страховой премии. Истец согласился с условиями Договора страхования жизни, и обязалась их исполнить, что подтверждается его подписью в Договоре страхования жизни.

Факт заключения или не заключения указанного договора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита на оплату товаров, приобретаемых в торговых организациях. Договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связан с Соглашением о Кредите наличными, т.е. являются отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом.

АО "АЛЬФА-БАНК" не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные И. иным юридическим лицам во исполнение заключенных с ними договоров.

Услуга по страхованию жизни была оказана И. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а не АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

АО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией,которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. (абз. 2 ст. 1 ФЗ № «О банках и банковской деятельности» от дата г.).

Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрены операции и сделки, которые вправе совершать Банк.

Таким образом, в силу прямого законодательного запрета и отсутствия соответствующей лицензии на осуществление деятельности в области страхования АО «АЛЬФА-БАНК» не осуществляет деятельность по страхованию.

Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета Клиента.

На основании распоряжения И. АО "АЛЬФА-БАНК" перечислил сумму страховой премии по указанным И. реквизитам в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида.

В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Поручение И. о перечислении сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер. Денежные средства, перечисленные Банком в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были списаны со счета И., на основании поданного им заявления. От исполнения распоряжения Клиента о перечислении денежных средств, в силу закона Банк отказаться не мог.

Таким образом, АО "АЛЬФА-БАНК" не имел права не выполнить распоряжение И. о переводе денежных средств.

АО «АЛЬФА-БАНК» не является стороной в договоре страхования жизни, заключенному между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и И. в связи с чем, Банк не может являться О. по оспариваемому И. договору.

Таким образом, требования И. к Банку являются незаконными и неподлежащим удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 233 – 244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Шевченко А. С. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца.

Судья Л.А. Шевелёв

Копия верна. Судья: