Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7381/2021 от 07.04.2021

№ 2- 7381/21

24RS0048-01-2019-015787-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2021г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску Горенской Натальи Александровны к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, суммы компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Горенская Н.А. обратилась в суд 10.12.2019г. с иском (с учетом уточнений от 16.03.20г.- л.д. 49) к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, суммы компенсации морального вреда.

Требования мотивировала тем, что 10.02.2019г. между истцом и ООО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1271105.26 рублей, одновременно истица была подключена к программе страхования ООО СК «Кредит Европа Лайф».

10.07.2019г. истица досрочно исполнила обязательство по кредитному договору. 16.09.2019г. истица обратилась к ответчику с претензией о возврате части суммы страховой премии в размере 168950.83 рубля (из расчета: 184310 рублей (сумма страховой премии) – (184310: 60 месяцев (срок действия договора страхования) = 3071.83 рубля х 5 месяцев (срок действия кредитного договора в связи с досрочным исполнением обязательств по нему)). Ответчик отказал в возврате суммы страховой премии.

Отказ ответчика истица полагает незаконным, поскольку страховая премия по договору страхования выплачивается не единовременно, а ежемесячно и входит в сумму ежемесячного платежа по кредиту. Кроме того, выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредитному договору.

С учетом изложенного, истица просит суд расторгнуть договор страхования № от 10.02.2019г., взыскать с ответчика в пользу истца 168950.83 рубля в счет возврата неиспользованной части суммы страховой премии, 168950.83 рубля в счет неустойки в порядке ст. ст. 28, 31 закона о защите прав потребителей, за период с 04.10.2019г. по 10.12.2019г. (из расчета: 168950.83 х 3% х 67 дней в указанный период), 50000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф, 35000 рублей в счет расходов на представителя.

В судебном заседании представитель истца Наговицына Е.С. иск поддержала. Представители ответчика, третьего лица ООО «Кредит Европа Банк» в суд не явились, извещены должным образом (л.д. 108,109). Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как установлено в судебном заседании, 10.02.2019г. между истцом и ООО «Кредит Европа Банк» был заключён кредитный договор на сумму 1271 105.26 рублей, под 13.2 % годовых, в случае неисполнения заемщиком обязанности по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности (личное страхование)- 15.2% годовых. Цели использования потребительского кредита, в том числе, оплата услуги Страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 184310.26 рублей в ООО СК «Кредит Европа Лайф». Сторонами согласован график погашения задолженности, согласно которому истцу надлежит внести 59 платежей в размере 21984.99 рублей, платеж № 60 – 617855.31 рубль. В состав каждого ежемесячного платежа включены суммы основного долга и процентов.

10.02.2019г. между истцом и ООО СК «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования в отношении имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у застрахованного смертельно- опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях. Срок действия договора с 10.02.2019г. по 10.12.2024г. Страхования премия- 184310.26 рублей, страховая сумма - 1271105.26 рублей. Договор страхования заключен на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» и «Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней» ООО СК «Кредит Европа Лайф».

Согласно разделу 9 «страховая выплата» Правил страхования от несчастных случаев и болезней, при наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица» страховая выплата производится выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования. При наступлении страхового случая «Постоянная полная утрата трудоспособности» с присвоением инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни выплачивается 100 % страховой суммы.

При наступлении страхового случая, предусмотренного риском «Постоянная полная утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая» и/или «Постоянная утрата профессиональной трудоспособности в результате заболевания» (п.3.2.6. Правил страхования), размер страховой выплаты может определяться по одному из ниже приведённых вариантов, применение которого оговорено в договоре страхования: - 100 % страховой суммы, если Застрахованное лицо утратило профессиональную трудоспособность на 60 % и более, если иной процент утраты профессиональной трудоспособности не установлен в договоре страхования; - в определённом проценте от страховой суммы, при этом данный процент соответствует проценту утраты Застрахованным лицом профессиональной трудоспособности.

Согласно разделу 8 «Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней», прекращение договора предусмотрено: 8.1. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования Полис (Договор) прекращается на дату окончания срока страхования. При наличии страховых случаев в течение срока страхования Договор прекращается на дату исполнения Страховщиком своих обязательств по Договору в полном объеме. 8.2.Договор досрочно прекращается в случае: а) одностороннего расторжения Полиса (Договора) Страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае если Страхователь прекратил действие полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения, то Страховщик возвращает Страхователю 100 % страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) Страхователем страховая премия не возвращается (согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ); б) смерти Застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем (л.д. 63).

10.07.2019г. истица досрочно исполнила обязательство по кредитному договору, что подтверждено справкой банка (л.д. 8).

11.07.2019г. истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования (л.д.7).

18.07.2019г. ответчик отказал истцу в возврате суммы страховой премии (л.д. 11), указывая на то, что заявление о расторжении договора страхования направлено истцом по истечении 14- дневного срока с даты заключения договора страхования. Кроме того, страховая компания несет ответственность по данному полису до 10.02.2024г., поскольку досрочное погашение кредита никак не связано с действием договора страхования.

16.09.2019г. истица обратилась к ответчику с претензией о возврате части суммы страховой премии в размере 168950.83 рубля (л.д. 9)

24.09.2019г. ответчик отказал в возврате суммы страховой премии (л.д. 10), указывая на то, что заявление о расторжении договора страхования направлено истцом по истечении 14- дневного срока с даты заключения договора страхования. Кроме того, страховая компания несет ответственность по данному полису до 10.02.2024г., поскольку досрочное погашение кредита никак не связано с действием договора страхования.

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Вместе с тем, перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Так, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно
(из "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)).

По условиям полиса страхования от несчастных случаев от 10.02.2019г., выданного на имя истицы, и Правил страхования, страховая сумма по договору страхования составила 1271105 рублей, ее размер не связан с графиком платежей по кредитному обязательству. В период действия договора страхования страховая сумма не уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма остается прежней и при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком производится в указанном размере.

Кроме того, материалами дела не установлено обращения истицы к ответчику с заявлением об отказе от страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд полагает, что погашение истицей задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, иск в указанной части удовлетворению не подлежит.

Материалами дела не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения иска о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в порядке, установленном законом о защите прав потребителей, а также о возмещении убытков (в порядке статьи 15 ГК РФ).

Таким образом, иск удовлетворению не подлежит.

Отказ в иске исключает возможность возмещения судебных расходов истца за счет средств ответчика (в порядке статьи 98, 100 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Горенской Натальи Александровны к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа, суммы компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Бех О.В.

Мотивированное решение изготовлено: 21.06.2021г.