Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5079/2021 ~ М-3795/2021 от 04.10.2021

Дело № 2-5079/2021

18RS0003-01-2021-006796-37

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2021 года                                               г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи                 Плеханова А.Н.,

при секретаре                                    Бабинцевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Попову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - истец, Банк, кредитор, Банк ВТБ) обратился в суд с иском к Попову С.В. (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Исковые требования мотивированы тем, что 05.12.2018 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 137300,00 руб. на срок по 06.06.2022 года под 11,70% годовых.

Кредитный договор заключен путем присоединения ответчиком к Правилам кредитования (далее - Общие условия договора) и подписания Согласий на кредит (далее – Индивидуальные условия договора), устанавливающих существенные условия кредитного договора.

По вышеуказанному договору ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчик допускал нарушения условий договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности по всем из вышеуказанных договоров. Требование истца, направленное в адрес ответчика, не исполнено.

С учетом уточнения к исковому заявлению по состоянию на 19.05.2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору <номер> от 05.12.2018 года (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций), которую истец просит взыскать с ответчика, составила 90187,99 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 83222,39 руб., по процентам за пользование кредитом – 6608,01 руб., по пеням по просроченному долгу – 357,60 руб.

Кроме того 03.08.2018 года между Банком и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт <номер> с льготным периодом уплаты процентов.

Указанный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, в соответствии с которыми по результатам рассмотрения направленной в адрес Банка Анкеты-заявления ответчика последнему выдана банковская карта <номер>, что подтверждается Распиской в получении карты.

Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты в совокупности являются заключенным между сторонами договором о предоставлении и использовании банковской карты, согласно условиям которого ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия такового или недостаточности денежных средств, Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке лимита, который по вышеуказанному договору от 03.08.2018 года был установлен в размере 50000,00 руб. Сумма овердрафта представляет собой кредит, предоставленный Банком ответчику.

По договору о предоставлении и использовании банковской карты ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно, по ставке, установленной Тарифами, в размере 26 % годовых.

По наступлению срока частичного погашения кредита, ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности. Требование истца ответчиком не исполнено.

С учетом уточнения к исковому заявлению по состоянию на 17.05.2021 года включительно общая сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт <номер> от 03.08.2018 г., которую истец просит взыскать с ответчика, составила (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) 62415,41 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 49215,33 руб., по процентам за пользование кредитом – 12826,16 руб., по пеням по просроченному долгу – 373,92 руб.

Также истец указывает, что 13.05.2014 года между Банком и ответчиком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт <номер> с льготным периодом уплаты процентов.

Указанный договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, в соответствии с которыми по результатам рассмотрения направленной в адрес Банка Анкеты-заявления ответчика последнему выдана банковская карта <номер>, что подтверждается Распиской в получении карты.

Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты в совокупности являются заключенным между сторонами договором о предоставлении и использовании банковской карты, согласно условиям которого ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия такового или недостаточности денежных средств, Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке лимита, который по вышеуказанному договору от 13.05.2014 года был установлен в размере 10000,00 руб. Сумма овердрафта представляет собой кредит, предоставленный Банком ответчику.

По договору о предоставлении и использовании банковской карты ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно, по ставке, установленной Тарифами, в размере 24 % годовых.

По наступлению срока частичного погашения кредита, ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности. Требование истца ответчиком не исполнено.

С учетом уточнения к исковому заявлению по состоянию на 17.05.2021 года включительно общая сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт <номер> от 13.05.2014 г., которую истец просит взыскать с ответчика, составила (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций) 11821,42 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 9071,85 руб., по процентам за пользование кредитом – 2214,46 руб., по пеням по просроченному долгу – 535,11 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 4488,49 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Попов С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

При указанных обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ, с учетом положений ст.165.1 ГК РФ.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

05.12.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Поповым С.В. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 137300,00 руб. на срок по 06.06.2022 года, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 11,70 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту, в последующем процентная ставка сторонами не изменялась.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика. Размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0,1% в день.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается банковским ордером <номер> от 05.12.2018 года.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику платежей по возврату кредита.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Попова С.В. и последним не оспаривается.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ Банком в адрес ответчика направлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Кроме того, 03.08.2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен договор <номер> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковский карт Банк ВТБ (ПАО)» (далее - Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - Тарифы). Условия договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта <номер>, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита ответчику был установлен лимит в размере 50000,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 26 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока частичного погашения кредита, ответчик свои обязательства в полном объеме не выполнил.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика. Размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0,1 % в день.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно Правилам.

Данный факт подтверждается выпиской по контракту ответчика Попова С.В. и последним не оспаривается.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ Банком в адрес ответчика направлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

Кроме того, 13.05.2014 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком заключен договор <номер> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковский карт Банк ВТБ (ПАО)» (далее - Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - Тарифы). Условия договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта <номер>, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита ответчику был установлен лимит в размере 10000,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 24 % годовых.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока частичного погашения кредита, ответчик свои обязательства в полном объеме не выполнил.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика. Размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0,1 % в день.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно Правилам.

Данный факт подтверждается выпиской по контракту ответчика Попова С.В. и последним не оспаривается.

24.10.2014 года Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменил наименование на Банк ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается листом записи в ЕГРЮЛ.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 года, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

02.06.2021 года мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского района г. Ижевска, и.о. обязанности мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Ижевска, вынесен судебный приказ № 2-2190/2021 о взыскании с Попова С.В. задолженности по кредитному договору, который в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения отменен определением мирового судьи от 02.07.2021 года.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами и сторонами не оспариваются.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно раздела 7 Правил предоставления и использования банковских карт, должник обязан ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению.

Произведенные Банком расчеты задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитным договорам проверены и признаны правильными, соответствующими требованиям ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком данные расчёты задолженности не оспариваются. Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом, задолженность по кредитному договору <номер> от 05.12.2018 года по состоянию на 19.05.2021 года составляет по основному долгу 83222,39 руб., по процентам за пользование кредитом – 6608,01 руб., задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт <номер> от 03.08.2018 года по состоянию на 17.05.2021 года составляет по основному долгу 49215,33 руб., по процентам за пользование кредитом – 12826,16 руб., задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт <номер> от 13.05.2014 года по состоянию на 17.05.2021 года составляет по основному долгу 9071,85 руб., по процентам за пользование кредитом – 2214,46 руб.

Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении кредитных договоров заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данные требования Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01.07.2014 года, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из условий заключенных между сторонами кредитных договоров усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5 % годовых. (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора <номер>, Тарифов к договорам о предоставлении и использовании банковских карт <номер>, <номер>).

Из толкования данного условия не следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются. Более того, согласно предоставленным расчетам задолженности проценты за пользование кредитом, как и неустойка, рассчитаны и начислены Банком по 19.05.2021 года для кредитного договора <номер>, по 17.05.2021 года для договоров о предоставлении и использовании банковских карт №<номер>, <номер>.

Однако, Банк, предъявляя требования о взыскании неустойки, снизил ее размер в десять раз, т.е. до 0,01% в день или до 3,65 % годовых, что не нарушает прав ответчика и соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд полагает, что подлежащая взысканию с ответчика в пользу Банка неустойка (3,65% годовых) является соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, не имеется.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию пени по просроченному долгу: по кредитному договору <номер> от 05.12.2018 года – 357,60 руб.; по договору о предоставлении и использовании банковских карт <номер> от 03.08.2018 года – 373,92 руб.; по договору о предоставлении и использовании банковских карт <номер> от 13.05.2014 года – 535,11 руб.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика Попова С.В. сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4488,49 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Попову С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Попова С.В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество):

задолженность по кредитному договору <номер> от 05.12.2018 года по состоянию на 19.05.2021 года в размере 90187,99 руб., в том числе, задолженность по основному долгу – 83222,39 руб., по процентам за пользование кредитом – 6608,01 руб., по пеням по просроченному долгу – 357,60 руб.;

задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт            <номер> от 03.08.2018 года по состоянию на 17.05.2021 года в размере 62415,41 руб., в том числе, задолженность по основному долгу – 49215,33 руб., по процентам за пользование кредитом – 12826,16 руб., по пеням по просроченному долгу – 373,92 руб.;

задолженность по договору о предоставлении и использовании банковских карт            <номер> от 13.05.2014 года по состоянию на 17.05.2021 года в размере 11821,42 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 9071,85 руб., по процентам за пользование кредитом – 2214,46 руб., по пеням по просроченному долгу – 535,11 руб.

Взыскать с Попова С.В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4488,49 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республике в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей в совещательной комнате 23 декабря 2021 года.

Председательствующий судья                      А.Н.Плеханов