Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-45/2016 (2-2780/2015;) ~ М-2791/2015 от 13.11.2015

Решение

Именем Российской Федерации

05 февраля 2016 года г. Самара

    Самарский районный суд г. Самары в составе судьи Антоновой Е.В., при секретаре Бреенковой М.Н.,

с участием:

представителя истца ПАО «Первый Объединенный Банк» - Сорокина Д.В., действующего на основании доверенности,

ответчика Московкиной С.Н., ее представителя Жданова И.А., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское № по иску ПАО «Первый Объединенный Банк» к Московкиной СН о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

    ПАО «Первый Объединенный Банк» обратилось в суд с иском к Московкиной С.Н. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и Московкиной С.Н. заключен кредитный договор №ФР, на основании которого Московкиной С.Н. предоставлен кредит в размере 1 262 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50 % годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по договору истцом выполнены в полном объеме, кредитные средства в размере 1 262 000 рублей перечислены на текущий счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога №ФР-Т1, предметом которого является транспортное средство марки L4H2M2C-A Автобус, 2012 года выпуска, VIN №, двигатель RS№, кузов №, белого цвета, регистрационный знак Р815УР163, ПТС серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и Московкиной С.Н. заключен кредитный договор №ФР, на основании которого Московкиной С.Н. предоставлен кредит в размере 279 947,92 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,50 % годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по договору истцом выполнены в полном объеме, кредитные средства в размере 279 947,92 рублей перечислены на текущий счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога №ФР-Т1, предметом которого является транспортное средство DAEWOO NEXIA, 2012 года выпуска, VIN X№, двигательF16D3 1638962, кузов X№, ярко-красного цвета, регистрационный знак С236НЕ163, ПТС серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик неоднократно нарушал сроки внесения платежей по кредитным договорам, предусмотренные графиками платежей, а именно: платежи по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ с февраля 2015 года производились с просрочкой, платежи по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ с марта 2015 года производились с просрочкой.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требования о досрочном возврате кредитов и уплате процентов, расторжении кредитных договоров. До настоящего времени требования не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ составляет 990 249 рублей, в том числе: 775 944,25 рублей - основной долг, 76 352,84 рубля – просроченные проценты, 137 951,90 рубль – неустойка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ составляет 174 287,05 рублей, в том числе: 164 936,95 рублей - основной долг, 5 800 рублей – просроченные проценты, 3 549,48 рублей – неустойка.

По изложенным основаниям истец просил взыскать с Московкиной С.Н. задолженность по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 990 249 рублей, в том числе: 775 944,25 рублей - основной долг, 76 352,84 рубля – просроченные проценты, 137 951,90 рубль – неустойку; задолженность по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 287,05 рублей, в том числе: 164 936,95 рублей - основной долг, 5 800,62 рублей – просроченные проценты, 3 549,48 рублей – неустойку; расторгнуть кредитные договоры №ФР от ДД.ММ.ГГГГ и №ФР от ДД.ММ.ГГГГ; обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов: транспортное средство марки L4H2M2C-A Автобус, 2012 года выпуска, VIN №, двигатель RS№, кузов №, белого цвета, регистрационный знак Р815УР163, ПТС серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и транспортное средство DAEWOO NEXIA, 2012 года выпуска, VIN X№, двигательF16D3 1638962, кузов X№, ярко-красного цвета, регистрационный знак С236НЕ163, ПТС серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ; путем продажи с публичных торгов, назначить судебную экспертизу на предмет установления начальной продажной цены заложенного имущества; установить начальную цену торгов в соответствии с заключением судебной экспертизы; взыскать расходы истца на проведение судебной экспертизы; расходы истца на оплату государственной пошлины в размере 14 022,68 рубля.

    В судебном заседании представитель истца поддержал иск по изложенным в нем основаниям, заключение судебной экспертизы об определении рыночной стоимости залогового имущества, проведенного на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривал.

    Ответчик Московкина С.Н. и ее представитель в судебном заседании исковые требования признали частично: по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ – основной долг в размере 500 000 рублей, по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ - основной долг в размере 130 000 рублей. По обоим кредитным договорам не признали размер процентов за пользование кредитом и начисленной банком неустойки, просили применить ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании процентов и неустойки. Ссылались на то, что в соответствии с кредитными договорами при исчислении процентной ставки банк должен применять корректирующее значение, которое составляет 1% годовых в случае, если заемщик представляет договоры страхования заложенного имущества и при этом страховая сумма по каждому договору составляет не менее суммы кредита или остатка ссудной задолженности. Данное условие по истечении первого года эксплуатации транспортных средств являлось невыполнимым, поскольку на второй год стоимость транспортных средств была ниже остатка ссудной задолженности. Истица вела с банком переговоры по поводу установления нового графика платежей, начисленная неустойка чрезмерно завышена, не соответствует последствиям нарушения обязательств. Требования о расторжении кредитных договоров признали.

    Выслушав доводы сторон, исследовав представленные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 параграфа 2 главы 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и Московкиной С.Н. заключен кредитный договор №ФР, на основании которого Московкиной С.Н. предоставлен кредит в размере 1 262 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50 % годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, кредитные средства в размере 1 262 000 рублей перечислены на текущий счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49).

В обеспечение исполнения кредитного договора №ФР от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога №ФР-Т1, предметом которого является транспортное средство Автобус марки L4H2M2C-A, 2012 года выпуска, VIN №, двигатель RS№, кузов №, белого цвета, регистрационный знак Р815УР163, ПТС серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и Московкиной С.Н. заключен кредитный договор №ФР, на основании которого Московкиной С.Н. предоставлен кредит в размере 279 947,92 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,50 % годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, кредитные средства в размере 279 947,92 рублей перечислены на текущий счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85).

В обеспечение исполнения кредитного договора №ФР от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор залога №ФР-Т1, предметом которого является транспортное средство DAEWOO NEXIA, 2012 года выпуска, VIN X№, двигательF16D3 1638962, кузов X№, ярко-красного цвета, регистрационный знак С236НЕ163, ПТС серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1.1 кредитных договоров заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на кредит в соответствии с кредитным договором.

В силу п. 2.1. кредитных договоров процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (соответственно 19,50 % годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и 15,50 % годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ) и корректирующим значением 2,0% годовых, которое применяется с учетом пунктов 2.2., 2.6 кредитных договоров.

Как следует из пунктов 2.2.-2.6. кредитных договоров, корректирующее значение (то есть снижение базовой процентной ставки на 2%) применяется при условии страхования заемщиком предметов залога, при этом страховая сумма по каждому договору страхования не может быть менее суммы кредита или остатка ссудной задолженности по кредиту.

Согласно п. 5.3 кредитных договоров проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной задолженности по основному долгу. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита.

На основании п. 5.2 кредитных договоров заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение кредита путем оплаты обязательного платежа, размер платежа и дата платежа устанавливаются в графике платежей.

Согласно п. 6.5. кредитных договоров в случае несвоевременного погашения основного долга по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

Ответчик нарушает сроки внесения платежей по кредитным договорам, предусмотренные графиками платежей: платежи по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ с февраля 2015 года производятся с неоднократными просрочками, платежи по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ с марта 2015 года производятся с неоднократными просрочками, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д. 50-69, 86-106).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требования о досрочном возврате кредитов, уплате процентов и расторжении кредитных договоров. Требования ответчиком не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ составляет 990 249 рублей, в том числе: 775 944,25 рублей - основной долг, 76 352,84 рубля – просроченные проценты, 137 951,90 рубль – неустойка; задолженность по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ составляет 174 287,05 рублей, в том числе: 164 936,95 рублей - основной долг, 5 800,62 рублей – просроченные проценты, 3 549,48 рублей – неустойка.

Размер основной задолженности, процентов и неустойки подтверждается выписками по лицевым счетам, расчетами истца.

    Иные расчеты ответчиком Московкиной С.Н. не представлены, в судебном заседании представитель истца ответил на все вопросы ответчика и ее представителя по расчетам задолженности, расчет выполнен с использованием программного продукта, в связи с чем суд считает расчет истца достоверным.

    Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитным договорам, требования истца о взыскании основного долга, процентов и неустойки являются обоснованными.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.    

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137 951,90 рубль подлежит удовлетворению частично, в размере 60 000 рублей, в связи с явным несоответствием размера заявленной неустойки последствиям неисполнения ответчиком обязательств, поскольку ответчик Московкина С.Н. предпринимала меры в уменьшению убытков банка, вела с банком переговоры по вопросу реструктуризации долга (что представитель истца не оспаривает), предлагала банку принять в счет оплаты заложенный автобус.

    Оснований для снижения неустойки по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает ввиду ее соразмерности последствиям неисполнения обязательств.

    К требованиям о взыскании процентов за пользование кредитами статья 333 ГК РФ не применяется, поскольку уплата процентов за пользование кредитами не является мерой ответственности за неисполнение обязательств. Проценты за пользование кредитными средствами являются платой за пользование кредитом, предусмотренной кредитными договорами. Условие кредитных договоров о размере процентов за пользование кредитом ответчиком в судебном порядке не оспаривалось.

    В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

    Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условии:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчик Московкина С.Н. допустила более трех просрочек по уплате основного долга и процентов по кредитным договорам №ФР от ДД.ММ.ГГГГ и №ФР от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, имеются основания для обращения взыскания на предметы залога.

Согласно заключению судебной экспертизы № ООО НМЦ «Рейтинг» рыночная стоимость залогового имущества марки L4H2M2C-A Автобус, 2012 года выпуска, VIN №, двигатель RS№, кузов №, белого цвета, регистрационный знак Р815УР163, ПТС серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и транспортное средство DAEWOO NEXIA, 2012 года выпуска, VIN X№, двигательF16D3 1638962, кузов X№, ярко-красного цвета, регистрационный знак С236НЕ163, составляет 1 000 721,47 рубль; рыночная стоимость залогового имущества - автомобиля DAEWOO NEXIA, 2012 года выпуска, VIN X№, двигательF16D3 1638962, кузов X№, ярко-красного цвета, регистрационный знак С236НЕ163, составляет 129 238,12 рублей.

Стоимость предметов залога соразмерна размеру задолженности по соответствующим кредитным договорам.

Согласно ч. 1 ст. 358.8, ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного права, на которое взыскание обращено в судебном порядке, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

     Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредитов существенно нарушает имущественные интересы банка, из которых он исходил при заключении кредитных договоров.

С учетом изложенного кредитные договоры подлежат расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска банк уплатил государственную пошлину в размере 14 022,68 рублей за требования имущественного характера, что подтверждается платежным поручением (л.д. 16).

С учетом частичного удовлетворения иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13 632,92 рубля.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Первый Объединенный Банк» к Московкиной СН о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Московкиной СН в пользу ПАО «Первый Объединенный Банк» задолженность по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 912 297,1 рублей, в том числе: 775 944,26 рубля – основной долг, 76 352,84 рубля – просроченные проценты, 60 000 рублей – неустойку; задолженность по кредитному договору №ФР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 287,05 рублей: в том числе: 164 936,95 рублей - основной долг, 5 800,62 рублей – просроченные проценты, 3 549,48 рублей – неустойку; расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 632,92 рубля, а всего 1 100 217,07 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- автобус марки L4H2M2C-A, 2012 года выпуска, VIN №, двигатель RS№, кузов №, белого цвета, регистрационный знак Р815УР163, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 000 721,47 рубль;

- автомобиль DAEWOO NEXIA, 2012 года выпуска, VIN X№, двигатель F16D3 1638962, кузов X№, ярко-красного цвета, регистрационный знак С236НЕ163, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 129 238,12 рублей.

Расторгнуть кредитные договоры №ФР от ДД.ММ.ГГГГ и №ФР от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ОАО «Первобанк» и Московкиной СН.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Самарский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е. В. Антонова