Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-884/2018 (2-8684/2017;) ~ М-8976/2017 от 22.12.2017

Дело № 2-884/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 февраля 2018 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Кипяткова К.А.,

при секретаре судебного заседания Лантух А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнова А. Н. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии,

установил:

Смирнов А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в тот же день им подано и подписано заявление на страхование по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Стоимость услуг страхования составила 77620 рублей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), которая оплачена истцом в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит по указанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков заявление с требованием возврата страховой суммы, однако от ответчиков пришли ответы с отказом в возмещении страховой суммы. Истец, указывая на то, что страховой риск стал ничтожным вследствие погашения кредита в полном объеме, просил взыскать с надлежащего ответчика страховую сумму пропорционально оставшемуся сроку страхования в размере 73965 рублей, штраф по Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Судом в порядке ст.44 ГПК РФ произведена замена ответчика по делу с ПАО «Банк ВТБ 24» на Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании представитель истца Черепова Е.А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Козина И.В. иск не признала, поддержала представленные в материалы дела письменные возражения.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представителя в судебное заседание не направил, в письменном отзыве против удовлетворения иска возражал.

Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления.

При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ истцом также подано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Лайф+»), сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг Банка за весь период страхования: 77620 рублей, из которых вознаграждение Банка – 15524 рубля, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 62096 рублей.

Согласно сведениям ООО СК «ВТБ Страхование» истец является застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф+», оплаченный период страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии – 62096 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ указал, что основания для возврата денежных средств истцу отсутствуют, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, т.е. ПАО «Банк ВТБ 24», при этом при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия возврату не подлежит. ПАО «БАНК ВТБ 24» в ответе на обращение истца указал, что при условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный, его наследники.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При подаче заявления от ДД.ММ.ГГГГ Смирнов А.Н. просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (далее – Программа страхования).

Согласно п.5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиками, Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего Договора.

П.5.7 договора предусматривает, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Таким образом, из взаимосвязи п.5.6, 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует право страхователя на возврат части уплаченной за страхование страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку страхования при отказе застрахованного от страхования.

Доводы ответчиков о том, что данные условия подлежат распространению только на взаимоотношения ответчиков, как сторон договора, на взаимоотношения истца, как застрахованного лица, с ответчиками не распространяются, суд находит несостоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, Условии по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся приложением к договору, памятки застрахованного следует, что вследствие присоединения к договора коллективного добровольного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика по кредитному договору, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (см. Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24).

Обращение истца в адрес ответчиков от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита фактически является его заявлением об отказе от договора страхования, при котором, с учетом указанной выше взаимосвязи п.5.6, 5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № у страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», как получившего от ВТБ 24 (ПАО) страховую премию в отношении истца (справка от ДД.ММ.ГГГГ №) возникла обязанность по возврату истцу уплаченной им страховой премии пропорционально сроку действия страхования.

Поскольку данная обязанность не исполнена, то требование истца к ООО СК «ВТБ «Страхование» является обоснованным, при этом подлежит частичному удовлетворению.

Из материалов дела следует, что из уплаченной истцом при присоединении к договору суммы 77620 рублей вознаграждением Банка за обеспечение услуги страхования является 15524 рубля, непосредственно страховая премия – 62096 рублей.

Размер страховой премии, с учетом формулы, приведенной в п.4.2 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитан за срок страхования 60 месяцев (369620 (сумма кредита) х 0,280% (ежемесячный страховой тариф) х 60 (кол-во месяцев действия договора) = 62096 рублей), с заявлением об отказе от договора истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора, тем самым, составил 5 месяцев (неполные месяцы с учетом п.4.2 договора коллективного страхования принимаются за полные), оставшийся срок страхования – 55 месяцев, соответственно возврату истцу подлежит часть уплаченной страховой премии в размере 58991,20 рубль (62096 / 60 х 57).

Оснований для пропорционального взыскания уплаченной суммы вознаграждения Банку 15524 рубля суд не усматривает, поскольку услуга по присоединению истца к Программе страхования, оплату которой фактически представляет данная сумма, была оказана Банком своевременно и в полном объеме, что следует из представленных ООО СК «ВТБ Страхование» сведений (справка от ДД.ММ.ГГГГ №).

Поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» требования истца о возврате страховой премии в добровольном порядке удовлетворены не были, с него в пользу истца подлежит взысканию предусмотренный ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф в размере 50 % от присужденных истцу сумм, т.е. 29495,60 рублей (58991,20 х 50 %).

Так как истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины по делу на основании п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, то в соответствии с п.1 ст.103 ГПК РФ, п.2 ст.61.2, п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина по делу пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1929,29 рублей (2419 (подлежавшая уплате пошлина) / 73965 (цена иска) х 58991,20 (взысканная сумма)).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Смирнова А. Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Смирнова А. Н. в счет возврата страховой премии по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф +» сумму 58991 рубль 20 копеек, штраф в размере 29495 рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части иска к ООО СК «ВТБ Страхование» и в удовлетворении иска к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 1929 рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья К.А. Кипятков

Мотивированное решение суда изготовлено 23.03.2018,

Последний день обжалования 23.04.2018.