Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-421/2019 (2-3961/2018;) ~ М-4048/2018 от 24.12.2018

Дело №2-421/2019

24RS0035-01-2018-004970-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 февраля 2019 года                                                                                       г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Лощакова Д.В.

при секретаре Козловской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Комсковой Людмиле Викторовне о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный» обратился в суд с иском к Комсковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 29.01.2017года в размере 206 276 рублей 39 копеек. Свои требования истец мотивировал тем, что 29.01.2017года между ним и ответчицей был заключен договор кредитования №17/0907/00000/400250, в соответствии с которым ответчица получила в банке кредит в сумме 133 422 рубля 81 копейку на срок до востребования с условием уплаты процентов за него. В соответствии с условиями заключенного договора ответчица обязалась погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии) и часть основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчице кредитные средства в полном объеме, при этом заемщица свои обязательства по возврату задолженности не исполняет. Общая задолженность по кредиту за период по состоянию на 05.12.2018года составила 206 276 рублей 39 копеек, в том числе 133 422 рубля 81 копейка основной долг и 72 853 рубля 58 копеек проценты за пользование кредитом и просроченные. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчицы в судебном порядке.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела (л.д.46, 51) не явился, при предъявлении иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.12).

           Представитель ответчицы по доверенности Иванов А.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Не оспаривая обстоятельств заключения кредитного договора, получения по нему денежных средств и нарушения обязательств, каких-либо мотивов своей позиции не сообщил.

Выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 29.01.2017 ответчица Комскова Л.В. с целью получения кредита обратилась к истцу ПАО КБ «Восточный» и в тот же день сторонами на основании заявления на заключение договора кредитования в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № 17/0907/00000/400250 с лимитом кредитования 133 542 рубля, сроком до востребования, с условием уплаты процентов в размере 29,00 % годовых при совершении клиентом наличных и безналичных операций, в котором заемщица согласилась, что плата за оформление карты VISA INSTANT ISSUE составляет 800 рублей, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в банкоматах Банка и сторонних банках - 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 6 734 рубля. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период 5 месяцев с даты заключения договора, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 4 425 рублей. Банк направляет заемщику СМС уведомление о размере МОП и дате платежа. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 100 001 рубля до 200 000 рублей составляет 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. В соответствии с заключенным договором погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа (далее - МОП) в погашение кредита в течение платежного периода. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты, возврат которых осуществляется путем зачисления на БСС заемщика (наличными или в безналичном - порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п.4.3, 4.4 Общих условий). Подписав заявление о заключении договора кредитования, Комскова Л.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте Банка, и в иных местах оказания услуг Банка (в том числе в торговых сетях), просила признать их неотъемлемой частью заявления. В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от 29.01.2017 Комскова Л.В. просила присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенном в данном заявлении, согласилась быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование», обязуясь производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования и включения ее в список застрахованных лиц, плата за подключение к которой составила 28 845 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 801рубль за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение всего периода услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течении всего период оплаты услуги составляет 6 634 рубля, размер последнего платежа 2 309 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на банковский специальный счет заемщика денежные средства в период с 29.01.2017 года по 01.03.2017г. в общей сумме 133 422 рубля 81 копейка, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ответчицей ненадлежащим образом, после 13.06.2017г. платежи не производились, в связи с чем образовалась задолженность.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением – офертой ответчицы о заключении договора кредитования № 17/0907/00000/400250 от 29.01.2017года, заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласием на дополнительный услуги, анкетой заявителя, выпиской из лицевого счета ответчицы за период с 29.01.2017года по 05.12.2018 года, общими условиями Договора потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифным планом № 56/10/2016 «Легкий платеж плюс», выпиской из Устава ПАО КБ «Восточный», свидетельством о постановке на налоговый учет, выпиской из ЕГРЮЛ на истца, выпиской из протокола заседания совета директоров истца.

        Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

        В соответствие со ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписки из лицевого счета заёмщицы Комсковой Л.В. последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту ее произведен 13.06.2017 года, в размере 99 рублей 35 копеек, более платежей не производилось, с момента поступления иска в суд платежи в погашение кредита ответчицей также не производились.

         Поскольку, как установлено в судебном заседании, с июля 2017 года свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчица не выполняет, что не оспаривалось её представителем в судебном заседании, при этом нарушение обязательств является существенным, суд приходит к выводу, что истец имеет право требовать от нее досрочного возврата всей суммы основного долга в сумме 133 422 рубля 81 копейка и процентов за пользование кредитными средствми в размере 63 332 рубля 10 копеек. Расчет этих процентов представленный истцом (л.д.7-8) не оспаривался в судебном заседании представителем ответчицы, проверен судом и оснований не согласиться с ним суд не находит, поскольку он является подробным и правильным.

Оснований для взыскания суммы просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 9 521 рубль 48 копеек суд не находит.

Так, в соответствии со ст.ст.421,422 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования! на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст.809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п.1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

В абзаце 3 пункта 15 названного постановления содержится разъяснение, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с н. 1 ст. 395 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, а также п.4.6 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты Банку за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности, которая при сумме кредита от 100 001 рублей до 200 000 рублей составляет 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% процентов от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заемщик понимает и соглашается с тем, что в случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше МОП по истечении платежного периода обязуется оплатить штраф за каждый просроченный МОП. Датой начисления штрафа считается дата нарушения сроков погашения кредитной задолженности.

Вместе с тем, Банком за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в расчет включены просроченные проценты, формула расчета которых складывается из суммы МОП умноженной на проценты по ставке 35,3 % годовых, количество дней просроченного платежа, тогда как неустойка - штраф за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заключенного с ответчицей начисляется в твердой денежной сумме за каждый просроченный МОП.

Оценив условия кредитного договора, учитывая положения вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае сумма просроченных процентов в общем размере 9 521 рубль 48 копеек за пользование кредитными средствами по ставке 35,3 % годовых ежемесячно в случае нарушения заемщиком обязательств представляет собой меру гражданско - правовой ответственности должника за нарушение обязательства, при этом не предусмотренную договором, в связи с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения требований в этой части.

          Таким образом с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию 196 754 рубля 91 копейка (133 422 рубля 81 копейка + 63 332 рубля 10 копеек).

          В связи с частичным удовлетворением исковых требований и пропорционально удовлетворенной их части, в соответствие со ст.98 ГПК РФ, суд также считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца 5 015 рублей 41 копейку в возмещение судебных расходов по оплате при подаче иска государственной пошлины.

         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

         Взыскать с Комсковой Людмилы Викторовны в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» 196 754 рубля 91 копейку и 5 015 рублей 41 копейку в возмещение судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 27.02.2019г.