Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3211/2013 ~ М-2883/2013 от 28.05.2013

Дело № 2-3211/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2013 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Шпак А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской областной общественной организации «Региональный центр защиты прав потребителей» в интересах Рудоманова Б.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

СООО «Региональный центр защиты прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Рудоманова Б.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя финансовых услуг, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 21,81 % годовых на 39 месяцев. Сумм кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Фактически истцом было получено <данные изъяты> Данное условие договора противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора о подключении заемщика к программе страхования; взыскать с ответчика <данные изъяты>. с начислением на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения; <данные изъяты> компенсации морального вреда, <данные изъяты>. в возмещение расходов на оплату услуг представителя, а также штраф, предусмотренный ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель СООО «Региональный центр защиты прав потребителей» Фролова Н.В. поддержала исковые требования. Уточнила, что размер процентов на день вынесения решения суда составляет <данные изъяты>

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) просило суд рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика.

В письменных возражениях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) иск не признало, сославшись на следующее.

При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. Заявление на подключение дополнительных услуг было подписано им до заключения кредитного договора. Клиент был вправе отказаться от предоставления ему дополнительных услуг. Подключение к программе страхования не является обязательным условием выдачи банком кредита. Вся информация была доведена до заемщика. Кредитный договор был заключен истцом добровольно без какого-либо принуждения со стороны банка. О своем несогласии с условиями договора он не заявлял. На основании заявления заемщика банк заключил договор личного страхования со страховой компанией, выбранной заемщиком, - ООО «Группа Ренессанс Страхование». Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике в связи с заключением договора страхования. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,87 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Комиссия могла быть уплачена заемщиком по его выбору в кассу банка либо включена в общую сумму кредита.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рудомановым Б.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> с уплатой 21,81 % годовых сроком на 1195 дней.

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца зачислено <данные изъяты> из которых удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>., в том числе НДС в размере <данные изъяты>.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копией договора страхования, выпиской по счету.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

Перечень банковских операций и сделок, совершаемых банками, содержится в ст.5 названного закона.

Согласно ст.29 Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализ приведенных норм свидетельствует о том, что комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с исполнением обязательств из кредитного договора, включаются в процентную ставку.

Согласно п.1 Указания ЦБР от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле. При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

Согласно п.2 Указания в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Согласно п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, является ущемлением прав заемщика.

Аналогичная правовая позиция изложена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 147.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что в структуру ежемесячного платежа включена часть основного долга и проценты.

Как указано в примечании к самому договору, в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены.

В соответствии с положениями п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон.

В соответствии с разделом 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору.

Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно раздела VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (п.6.2.1).

Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита (п.6.2.2).

Комиссия за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Клиент вправе оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора страхования (п.6.3.2).

Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента (п.6.3.3).

Как указано в тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 0,87 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита; комиссия за подключение к программе страхования 3 – 0,6 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Комиссии уплачиваются единоразово за весь срок кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Застрахованными лицами являются заемщики банка

Согласно п.1.4 договора страхования получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) в отношении всех застрахованных является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условиях такого согласия.

Согласно п.4.2 договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не вправе исключать лиц, заключивших договоры о предоставлении кредита, из списка застрахованных, в том числе в случае досрочного погашения ими кредита.

В силу п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным.

В анкете, поданной Рудомановым Б.И. для получения кредита в банке, отсутствует его волеизъявление о присоединении к какой-либо программе страхования.

Ни в анкете, ни в кредитном договоре не содержатся все существующие в банке положения об условиях и порядке подключения к программам страхования, о размере, порядке расчета и порядке внесения комиссии за подключение к программам страхования, об отсутствии возможности возврата комиссии в случае досрочного погашения заемщиком кредита и отказа заемщика от участия в программах страхования.

Ни в одном из подписанных Рудомановым Б.И. документе не указан конкретный размер комиссии за подключение к программе страхования. Его можно определить только путем проведения арифметических вычислений на основании внутренних документов банка.

В нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ банком не представлено доказательств того, что истцу было предложено оплатить комиссию за подключение к программе страхования до заключения самого договора в кассу банка за счет собственных, а не заемных средств.

Условия о присоединении истца к программе страхования изложены в тексте самого кредитного договора.

В соответствии с условиями договора предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора, но не анкета либо заявление заемщика.

Анализируя исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к убеждению, что условие о подключении к программе страхования на крайне невыгодных для заемщика условиях было включено банком в условия кредитного договора в одностороннем порядке.

На правоотношения сторон распространяют свое действие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что нашло свое отражение в пп.д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.12 названного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненного необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч.1 ст.16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах, суд приходит к убеждению, что удержанная банком из общей суммы кредита комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. является убытками для истца и по изложенным выше основаниям подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно представленного расчета размер процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда судья руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный истцу нарушением его прав потребителя моральный вред в <данные изъяты>

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком получена претензия истца с требованием вернуть ему комиссию за подключение к программе страхования.

Поскольку в добровольном порядке требования истца банком не были исполнены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, 50 % которого надлежит перечислить СООО «Региональный центр защиты прав потребителей».

Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием истца о возмещении расходов на оплату услуг представителя по следующим основаниям.

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу статьи 4 ГПК РФ суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов. В случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами, гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица, неопределенного круга лиц или в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.

В соответствии со статьей 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.

Статьей 48 ГПК РФ предусмотрено, что граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

Исходя из анализа положений глав 4 и 5 ГПК РФ организация, предоставляющая истцу или иным лицам услуги представителя на возмездной основе, не отнесена законом к лицам, участвующим в деле. Не являясь лицом, участвующим в деле, общественная организация не пользуется в таком случае и правами, предусмотренными статьей 46 ГПК РФ, в том числе на предъявление иска от своего имени в интересах гражданина.

Согласно пункту 2 статьи 45 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Рудомановым Б.И. и СООО «Региональный центр защиты прав потребителей» заключен договор об оказании юридических услуг, во исполнение условий которого Рудомановым Б.И. оплачено <данные изъяты>.

Однако настоящее гражданское дело возбуждено в суде не по иску Рудоманова Б.И., а по заявлению СООО «Региональный центр защиты прав потребителей» в защиту интересов Рудоманова Б.И. в порядке реализации полномочий, предоставленных положениями статьи 46 ГПК РФ и статьи 45 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, поскольку общественная организация выступала в качестве процессуального истца, обладала соответствующими правами согласно части 2 статьи 46 ГПК РФ, она не может одновременно рассматриваться как представитель Рудоманова Б.И.

Данный вывод согласуется в тем, что присуждение истцу возмещения соответствующих расходов противоречило бы указанным выше обстоятельствам возбуждения гражданского дела и процессуальному положению СООО «Региональный центр защиты прав потребителей», а также положениям пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", устанавливающим взыскание в пользу общественных объединений потребителей штрафа в размере 50% взысканной суммы.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию госпошлина в доход бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Смоленской областной общественной организации «Региональный центр защиты прав потребителей» в интересах Рудоманова Б.И. удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Рудомановым Б.И. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», о подключении заемщика к программе страхования и взимании комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Рудоманова Б.И. <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> компенсации морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> перечислить в пользу Смоленской областной общественной организации «Региональный центр защиты прав потребителей».

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину в доход бюджета в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца.

Судья                         И.А.Куделина