Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-435/2017 ~ М-337/2017 от 06.06.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

17 июля 2017 года                                       <адрес> Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Малых Т.В.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Лето Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 51000 рублей со сроком погашения в 24 месяца под 49,9% годовых. В соответствии с п. 1.7 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед Банком составляет 80 275,87 руб., в том числе 46158,97 руб. – сумма основного долга, 23 517,99 руб. – проценты, 2998,91 руб. – неустойка, 7600,00 руб. – комиссия. В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80275,87 руб..

Представитель ПАО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, с учетом требований ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причины уважительности неявки суду не сообщил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. 77 №).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денежных средств.

На основании ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Из материалов дела следует, что ФИО2 заполнил в ПАО «Лето Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в заявлении, а также в Тарифах по программе «Кредит Наличными» и Условиях предоставления кредитов «Кредит Наличными», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 просит предоставить ему кредит с кредитным лимитом в размере 51000 рублей сроком 24 месяца под 49,9% годовых с суммой платежа по кредиту – 3400 рублей. ФИО2 в заявлении указывает, что он согласен на оказание Услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшая платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения им после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов. Размер (стоимость) комиссии – 300 рублей. Периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги.

Из Согласия заемщика видно, что ФИО2 выражает согласие на заключение договора с ПАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. Просит открыть ему Счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия заемщика. Кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 51000 руб.. Дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту 49,9% годовых. Количество платежей – 24. Размер платежа – 3400 руб.. Платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении Услуги «Уменьшая платеж» - 24000 руб.. При осуществлении частичного досрочного возврата кредита, кредитор осуществляет перерасчет размера платежа, (в том числе последнего) с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, периодичность (даты) платежей не изменяется. Обязательства по договору осуществляются с использованием банкоматов ПАО «Лето Банк». При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. ФИО2 согласен с Общими условиями договора, изложенных в Условиях и Тарифах. Кроме того, ФИО2 согласен на услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласен на оказание услуг, указанных в пункте 16 Согласия заемщика. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом составляет 81 759 руб. 01. коп., включая сумму кредита, проценты по кредиту и комиссии (пункт 17 Согласия заемщика). В пункте 18 Согласия ФИО2 своей подписью выразил Банку согласие на акцепт списания со счета без дополнительного распоряжения денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме ошибочно зачисленных Банком на Счет денежных средств, в суммах требований Банка в целях исполнения обязательств перед Банком, в том числе на списание со Счета денежных средств, в суммах требований Банка в целях исполнения обязательств перед Банком, в том числе со списания со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий, в том числе за услугу «Участие в программе страховой защиты» (в случае её подключения в рамках отдельного соглашения с Банком), а также в сумме остатка денежных средств на счете, но не более суммы задолженности, на погашение основного долга по кредиту. Своей подписью на Согласии ФИО2 подтверждает получение карты Visa Classic (Unembossed), а также получение Согласия, Условий и Тарифов, и подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенным в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет - сайте Банка. Согласие заемщика подписано сторонами, в том числе ФИО2.

В соответствии с Условиями предоставления кредита (Общими условиями договора потребительского кредита) для принятия Банком решения о возможности заключения Договора Клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банка о готовности заключить Договор, Банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах. При согласии Клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), Клиент подтверждает свое согласие заключить Договор путем предоставления в Банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора Банк открывает Клиенту счет и предоставляет Клиенту Карту. По своему усмотрению Клиент вправе получить Кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного Кредитного лимита. Размер Кредитного лимита указывается в Согласии. Сроки Кредита рассчитываются исходя из фактической суммы полученных Клиентом денежных средств и сумм Платежа, установленного в Согласии. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает Банку Кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Лето» процентная ставка по кредиту от 15000 руб. до 100000 руб. составляет 49,9% годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств взимается за проведение расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах ОАО «Лето Банк» за каждую операцию) в размере 3%, минимум 300 руб.. Неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20% годовых.

Своей подписью в Согласии заемщика ФИО2 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте Согласие заемщика, Условиях, Тарифах, и обязался их соблюдать.

Банком была выпущена кредитная карта на имя ФИО2, Банк свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме 51 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активировал кредитную карту Банка ПАО «Лето Банк» путем снятия наличных денежных средств в полном размере. В последующем ФИО2 несколько раз пополнял счет. Последнее внесение денежных средств на карту было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 3420 рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по лицевому счету №.

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО2 в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

    Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, ФИО2 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

    Ответчику была представлена достоверная информация о размере процентов за пользование кредитом, а также о порядке их начисления.

     Как указано выше, в силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО2 был ознакомлен с условиями заключенного с ним договора в момент подписания Согласия заемщика, соответственно, ему было известно о процентной ставке по кредиту.

     Согласно пунктам 6.6.1, 6.6.2 Условий (Общих условий), если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.

    Заключительное требование было направлено в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по договору после указанной даты Банк проценты на сумму задолженности не начислял.

Согласно представленному расчету, который проверен судом и является математически верным, задолженность по процентам составила 23 517 руб. 99 коп., указанная сумма также подлежит взысканию с ФИО2 в пользу Банка.

Проверив списание поступивших от ФИО2 денежных средств в счет погашения задолженности, судом установлено, что нарушений очередности взыскания, установленных ст. 319 Гражданского кодекса РФ банк не допускал.

Тарифом по предоставлению потребительских кредитов «Лето» предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Из расчета, представленного истцом видно, что неустойка за просрочку возврата кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2998 руб. 91 коп..

Суд полностью соглашается с данным расчетом неустойки, не доверять которому у суда нет оснований. Каких-либо возражений по указанному расчету от ответчика не поступило.

При таких обстоятельствах суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что у ПАО «Почта Банк» возникло право требования от ответчика возврата всей суммы задолженности по кредитному договору № вместе с причитающимися процентами, а также неустойки.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ФИО2 суммы основного долга, а также процентов, неустойки, исчисленных на ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению.

    Разрешая требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по комиссиям, суд приходит к следующему.

    На основании ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

     Согласно положениям пункта 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий, что также прямо предусмотрено п. 2.1 Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

      Виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, определены п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией (далее кредитор) до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, согласно которому в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Таким образом, комиссии за проведение расходных операций с использованием карты являются иными операциями банка, поэтому условие об уплате комиссий могло быть согласовано сторонами договора.

В пункте 16 Согласия заемщика ответчиком проставлены отметки о согласии услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, в состав которых входят комиссии, в том числе на оказание услуг по проведению расходных операций в банкоматах ПАО «Лето Банк». Размер стоимости комиссии 3%, минимум 300 рублей от суммы каждой операции.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по комиссиям подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных исковых требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2608 руб. 28 коп..

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

         исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

         Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 275 руб. 87 коп., в том числе: сумма основного долга – 46158 руб. 97 коп., проценты – 23517 руб. 99 коп., неустойка – 2 998 руб. 91 коп., комиссии-7600 руб. 00 коп..

         Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2608 руб. 28 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

                                                     Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>