Судебный акт #1 () по делу № 33-603/2021 от 14.01.2021

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Сизов И.А. Дело № 33-603/2021

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Ульяновск 16 февраля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Маслюкова П.А.,

судей Старостиной И.М., Грудкиной Т.М.,

при секретаре Шумеевой Е.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3536/2020 по апелляционной жалобе Андреевой Ларисы Юрьевны на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 16 сентября 2020 года, по которому постановлено:

в удовлетворении исковых требований Андреевой Ларисы Юрьевны к акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств – отказать.

Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., судебная коллегия

установила:

Андреева Л.Ю. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее - АО «Россельхозбанк») о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 15 февраля 2016 года между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №1665001/0136 сроком на 10 лет, по которому ей был предоставлен кредит на сумму 1 440 000 руб., под 11,078% годовых. По условиям договора погашение кредитного договора осуществлялось равными ежемесячными платежами.

24 апреля 2020 года она полностью оплатила кредит в сумме 1 440 000 руб. и проценты по нему - 489 911 руб. 48 копеек. Считает, что переплатила банку проценты по кредиту в размере 100 578 руб. 18 копеек. Банком предполагалось, что за пользование кредитом за 10 лет согласно графику погашения кредита она должна была оплатить проценты в размере 929 210 руб. 79 коп.; размер процентов за каждый день пользования кредитом составляет 254 руб. 30 коп. (19 210 руб. 79 коп. : 3654 дн.). Количество дней с момента предоставления кредита до досрочного полного погашения ею кредита составляет 1531 день. Следовательно, за 1531 день пользования кредитом она должна заплатить проценты в сумме 389 333 руб. 30 коп. (1531дн. х 254 руб. 30 коп.). Таким образом, переплата по процентам составляет 100 578 руб. 18 копеек.

Кроме того, 29 сентября 2017 года между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №1765001/0918 сроком на 5 лет, сумма кредита составила 750 000 руб. под 17,633% годовых. Она производила погашение ежемесячных платежей согласно графику. 15 апреля 2019 года досрочно погасила кредит в полном объёме, как основную сумму кредита, так и проценты по нему. Считает, что переплатила банку проценты на сумму 37 201 руб. 77 копеек.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Андреева Л.Ю. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

В жалобе ссылается на те же обстоятельства, что и в исковом заявлении.

Указывает на неверный расчет банком процентов по кредитному договору.

Считает, что суд необоснованно не принял во внимание представленный ею расчет процентов.

АО «Россельхозбанк» в возражениях на жалобу просит решение суда оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на жалобу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истица указала на переплаченные ею по кредитным договорам проценты.

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных Андреевой Л.Ю. требований, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и обоснованно пришел к выводу, что оснований, предусмотренных законом для удовлетворения требований Андреевой Л.Ю., не установлено.

Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам и оснований для признания его неправильным не имеется.

Из материалов дела следует, что 15 февраля 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Андреевой Л.Ю. был заключен кредитный договор №1665001/0136 (далее - Договор) на сумму 1 440 000 руб. под 10.9% на срок до 15 февраля 2026 года на приобрете­ние квартиры.

Пункт 4 Договора регулирует порядок начисления и уплаты процентов, а также порядок возврата кре­дита.

Согласно пункту 4.2 Договора, стороны устанавливают следующий порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов.

Погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответ­ствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему Договору. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по указанной в Договоре формуле.

Процентный период - определенный Договором период пользования кредитом, в те­чение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно).

Процентные периоды определяются следующим образом:

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчива­ется 15 числа (включительно) следующего календарного месяца.

Второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 15 числа следующего календарного месяца (включи­тельно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с условиями настоящего Договора.

Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой упла­ты процентов (датой платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода).

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установ­ленную графиком, являющимся Приложением 1 к Договору).

Также 29 сентября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Андреевой Л.Ю. было заключено соглашение №1765001/0918 (далее - Соглашение) на сумму 750 000 руб. под 17,5% на срок до 29 сентября 2022 года на неотлож­ные нужды.

Аналогичные условия действовали и в отношении договора №1765001/0918

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что кредитные средства были предоставлены истице на согласованных с ней условиях. Андреева Л.Ю. подписала договоры и графики платежей, согласившись с прописанными условиями.

Из представленного ответчиком расчета процентов за период фактического пользования истицей кредитными средствами следует, что он произведен на остаток основного долга в каждом расчетном периоде.

Из кредитных договоров следует, что уплаченные истицей проценты по ним начислены банком до их погашения последней - 24 апреля 2020 года и 16 апреля 2019 года, то есть за период фактического пользования кредитом, на сумму фактической задолженности в соответствии с процентной ставкой, определенной договорами. Как верно отмечено судом первой инстанции, начисление и взыскание процентов за период, в течение которого истица прекратила пользоваться кредитными денежными средствами, ответчиком не производилось.

Суд первой инстанции, сославшись на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» верно указал, что при аннуитетном способе погашения кредита в рассматриваемом случае, заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Следовательно, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом с Андреевой Л.Ю. банком не взимались, ею не выплачивались и рассчитывались, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

В силу вышеизложенного, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитным договорам, заключенным с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Доводы жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, по своей сути представляют собой субъективную оценку истицей обстоятельств дела, а потому не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения. Решение суда является правильным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 16 сентября 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Андреевой Ларисы Юрьевны – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Ленинский районный суд города Ульяновска.

Председательствующий Судьи: