Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-525/2016 ~ М-449/2016 от 26.05.2016

Дело № 2-525/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

город Шахунья 29 июня 2016 года

Шахунский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего федерального судьи Виноградовой Е.В.,

с участием истца Павлова А.В.,

представителя истца адвокат Шохирева А.В., представившего удостоверение № 2229 и ордер №

при секретаре Киселевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павлова А. В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Павлов А.В. обратился в Шахунский районный суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей. Требования Павлов А.В. мотивировал тем, что * * * им был заключен договор потребительского кредита * * * от * * *. По данному договору сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составил * * *. На руки он получил * * * – сумма, которую сотрудники банка ему предлагали взять. Заключая кредитный договор он вынужден был подписать анкету, в которой содержались условия предоставления пакета банковских услуг «Универсальный». Работниками банка ему были разъяснены условия предоставления кредита, а именно основным условием предоставления кредита было предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» без предоставления данного пакета в получении кредита ему было бы отказано. * * * истцом в банк была направлена претензия, согласно которой он просил ответчика вернуть денежные средства, признать недействительными условия кредитного соглашения * * * заключенного между Павловым А.В. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в части взимания комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный». В * * * года ему поступил ответ-отказ в удовлетворении претензии. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком на выдачу истцу потребительского кредита, сумма в размере * * * ему на руки не выдавалась. Отказаться от каких-либо услуг, перечисленных в правилах банка, у него не было возможности, в противном случае не выдали бы кредит. Истцом был открыт ссудный счет, на который зачислена полная сумма кредита по договору, из которых * * *, списана как комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», остальная сумма, как предоставленный кредит зачислена на карточный счет. Из анкеты-заявления следует, что банк4ом предоставляется пакет банковских услуг «Универсальный», Включающий в себя подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк. За предоставление пакета «Универсальный» взимается комиссия в размере * * *. Истец Павлов А.В. полагает, что с его счета необоснованно списана денежная сумма в размере * * *, как комиссия банка за предоставление услуг в рамках пакета, одновременно с выдачей кредита ему навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг «Универсальный» и уплаты указанной комиссии за обслуживание пакета «Универсальный». Более того, навязывая истцу как заемщику данную услугу, банк уже в Тарифах предусмотрел ее единовременную, а не ежемесячную уплату. У истца Павлова А.В. не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях.

Просит признать недействительным условия кредитного договора * * * от * * * в части взимания комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный»; взыскать причиненные убытки за взимание комиссии за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» в размере * * *; взыскать компенсацию морального вреда в размере * * *; за отказ в добровольном удовлетворении требования потребителя, наложить на ответчика штраф в размере 50% от удовлетворенного судом иска.

В судебном заседании истец Павлов А.В. иск поддержал, просил удовлетворить.

В судебном заседании адвокат Шохирев А.Л. поддержала позицию своего доверителя и просил удовлетворить заявленные требования по представленным основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Копия иска с приложениями получена, представлены возражения представителя ответчика, по доверенности, Сулейманова Г.И., из которых следует, что ответчик не признает исковые требования полностью. Считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. * * * Истцу выдан вредит на сумму * * *, в соответствии с условиями кредитного соглашения Истцом уплачена комиссия за предоставление пакета банковских услуг. До сведения потребителя данный размер платы был доведен, что подтверждается его подписью в кредитному соглашении об ознакомлении с тарифами банка. Согласие истца о предоставлении ему пакета банковских услуг также подтверждается его подписью в кредитном соглашении и заявлении на предоставление кредита. Подписанное Истцом кредитное соглашение не является типовой и единственно возможной формой договора, истец имеет реальную возможность получить кредит в иной сумме и с иной процентной ставкой. Однако Истец выбрал конкретный вид кредита, условия которого предусматривают предоставления пакета банковских услуг за дополнительную плату. В случае заключения других видов кредитных соглашений данных условий полностью или частично может и не быть, а, следовательно, наличие данных условий в кредитном соглашении, заключенном с Истцом является результатом самостоятельного выбора. Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. Так, при предоставлении пакета услуг «Универсальный» потребителю были предоставлены услуги «Интернет-Банк», «СМС-Банк», справка о кредитной истории физического лица и перевыпуск карты неограниченное число раз. Услуга «интернет-Банк» позволяет пользователю дистанционно (без посещения Банка) управлять своим счетом, в том числе производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги. Услуга СМС-Банк заключается в информировании клиента посредством СМС-сообщений и электронной почты о движении денежных средств по счету, а также в возможности дистанционно управлять своим счетом, в том числе производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги. Услуга СМС-Банк заключатся в информировании клиента посредством СМС-сообщений и электронной почты о движении денежных средств по счету, а также в возможности дистанционно управлять счетом при помощи СМС-сообщений. Таким образом, услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг. Кредит может предоставляться и без него. Истцом никаких доказательств причинения морального вреда представлено не было. Считает, что действиями ответчика права потребителя не нарушались, в связи с чем оснований для взыскания с Банка штрафа на основании ч. 6 ст. 13 Закона нет. Просит в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что иск подлежит удовлетворению.

В суде установлено следующее.

Из анкеты-заявления * * * следует, что Павлову А.В. предоставлен кредит на сумму * * *, срок действия кредита – * * *. Процентная ставка * * * годовых. Выдача кредита осуществляет путем зачисления на Карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием Карты. По просьбе Заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключением доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет-банк; Перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом). Плата за предоставление Пакета Универсальный (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей Анкеты-заявления) * * *

Из выписки Интернет-Банк УБРиР за период * * *-* * * по счету * * * следует, что на * * * поступление * * * списание * * * из которых: выдача наличных денег * * *, зачисление на счет * * *

На основании приходного кассового ордера * * * от * * * от Павлова А.В. получателю ОО «Нижегородский» Филиал «Пермский» ПАО КБ «УБРиР» поступило * * * – в счет комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что * * * между сторонами по настоящему делу был заключен кредитный договор * * *, согласно условиям которого ответчик принял на себя обязательства предоставить истцу кредит в размере * * *, сроком на * * *, а истец обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Своей подписью истец Павлов А.В. подтвердил, что он проинформирован о возможности оплаты комиссий Банка в наличной и безналичной форме.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Требование о признании недействительным условий кредитного договора * * * от * * * между Павловым А.В. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части взимания комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный», подлежит удовлетворению в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 5 ФЗ РФ № 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также определен перечень банковских операций и других сделок кредитной организации, за которые банки вправе взимать сборы (комиссии), остальные виды комиссий, в силу императивной нормы закона, являются незаконными.

Статьей 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрены сроки удовлетворения отдельных требований потребителей. Так, в соответствии с п. 1 ст. 31 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, согласно которому исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как следует из материалов дела, Павлов А.В. обратился в банк с претензией, в которой просил исключить из договора потребительского кредита * * * от * * * Предоставленный пакет банковских услуг «Универсальный». Привести кредитный договор в соответствие с действующим законодательством. Возместить ему денежные средства в размере * * *, оплаченные им в соответствии с договором. Исключить обязательства уплаты пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов. Пересчитать процент с суммы реального займа * * *, которую он получил на руки. Указанные требования потребителя банком в добровольном порядке не исполнены.

Таким образом, исходя из заявленных требований истца и положений п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" суд находит требования Павлова А.В. о взыскании причинённых убытков в сумме * * * обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требование Павлова А.В. о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в силу ст. 1101 ГК РФ и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к мнению об удовлетворении требований о взыскании * * * в счет взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», с ответчика в пользу истца Павлова А.П. подлежит взысканию штраф в размере * * *.

В силу ч. 1 и 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 17 Закона "О защите прав потребителей", а также п. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы - по искам, связанным с защитой прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования городской округ Шахунья Нижегородской области подлежит взысканию госпошлина в размере * * *.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Павлова А. В. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать недействительным условия кредитного договора * * *.2 от * * * между Павловым А.В. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части взимания комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный».

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Павлова А. В. причиненные убытки в размере * * *, компенсацию морального вреда в размере * * * и штраф в размере * * *, а всего взыскать – * * *

Взыскать в бюджет городского округа город Шахунья Нижегородской области с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» судебные расходы по оплате госпошлины в размере * * *.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Шахунский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме * * *.

Судья                               (подпись)                   Е.В. Виноградова

Копия верна

Судья                                                         Е.В. Виноградова