Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1363/2018 ~ М-1354/2018 от 19.11.2018

Дело 2-1363/2018 (24RS0057-01-2018-001695-58)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шарыпово 13 декабря 2018 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рудь А.А.,

при секретаре судебного заседания Байкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ушакова Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к Ушакова Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 56 742 рубля 64 копейки, госпошлины в размере 1 902 рубля 28 копеек. Свои требования мотивировал тем, что 01.09.2014 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей, под 52,14% годовых, на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.01.2013, просроченная задолженность по процентам возникла 29.01.2013. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в сумме 45 616,33 рублей. По состоянию на 07.11.2018 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 56 742 рубля 64 копейки, из которых: просроченная ссуда – 0 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 40 979 руб. 14 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 15 693 руб. 50 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 70 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направлял ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Лиханов Д.О. (по доверенности) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Ушакова Ю.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, согласно письменного ходатайства просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила суду возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку основной долг погашен, следовательно, на него не могут быть начислены пени и штрафы, истцом пропущен срок исковой давности по платежам в период с 13.10.2015 по 13.10.2018. Кроме того, Истцом представлены копии документов, которые вызывают сомнение в их соответствии оригиналам, у ПАО «Совкомбанк» отсутствуют финансовые документы первичного бухгалтерского учета, в деле отсутствует номер ссудного счета и выписка по нему.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 7 ст. 3 Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ при первом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование. Учредительные документы таких юридических лиц до приведения их в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ действуют в части, не противоречащей указанным нормам.

На момент обращения с иском в суд наименование истца - Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбнк» ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН1144400000425 «05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с существующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как установлено в судебном заседании и следует из договора потребительского кредитования № от 27.11.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банк) и ответчиком Ушакова Ю.С. (заемщиком) заключен кредитный договор, согласно которому Банком выдан кредит ответчику в сумме 30 000 рублей с уплатой 52,14% годовых на срок 36 месяцев. Срок оплаты по договору определен ежемесячно по дату (число) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующего за расчетным периодом.

Разделом Б ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты Договором о потребительском кредитовании № определена в размере 70 руб.

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия), Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (п.3.1 условий кредитования).

Как следует из выписки по счету, денежные средства в размере 29 997 рублей, зачислены истцом на счет ответчика 27.11.2012.

Согласно условиям кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (раздел Б).

Из представленной истцом выписки по счету Ушакова Ю.С. следует, что свои обязанности по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей ответчик исполнял ненадлежащим образом, обязательства по уплате основного долга заемщик перестала исполнять с августа 2013 года, в силу чего, после указанной даты у Банка возникло право предъявления к должнику требований о взыскании денежных средств.

Согласно судебного приказа мирового судьи судебного участка № 130 в г. Шарыпово от 09.08.2017 с Ушакова Ю.С. была взыскана задолженность по договору потребительского кредитования № от 27.11.2012 в сумме 95 821, 65 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 130 в г. Шарыпово от 12.10.2018 указанный судебный приказ отменен на основании возражений ответчика.

Согласно расчету, приложенному к иску, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 07.11.2018 составляет 56 742 рубля 64 копейки, из которых: просроченная ссуда – 0 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 40 979 руб. 14 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 15 693 руб. 50 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 70 руб.

Расчет задолженности проверен судом, ответчиком не оспорен. Платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме.

Истец направил в адрес ответчика, по указанному в кредитном договоре адресу требование о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. Ответ в установленный срок истцу не поступил.

Оценивая доводы ответчика Ушакова Ю.С. о пропуске истцом срока исковой давности, суд отмечает следующее.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления N 43 от 29.09.2015 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из содержания изложенных выше положений и Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в виде уплаты начисленных процентов и минимального взноса, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Разделом Б срок оплаты заемщиком по Договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания Договора о потребительском кредитовании, то есть до 27 числа.

Из выписки по счету следует, что последний платеж был произведен ответчиком 17.07.2013 путем взноса наличных на счет, следующий платеж должен был быть совершен 26.07.2013, с заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился к мировому судье 09.08.2017.

С учетом срока предоставления кредита до 30.11.2015 года (36 месяцев), факта обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который был вынесен 09.08.2017 и отменен определением мирового судьи от 12.10.2018, принимая во внимание, что настоящее исковое заявление было направлено истцом в суд посредством электронного документооборота 16.11.2018, общий трехлетний срок исковой давности, за исключением срока рассмотрения заявления о вынесении судебного приказа до момента его отмены, по обязательствам заемщика, возникшим за период с 26.05.2015г. по 30.11.2015 (дата возврата кредита (по условиям кредитного договора) истцом не пропущен.

Поскольку обязательство должника по уплате основной суммы задолженности и процентов в установленный Договором о потребительском кредитовании срок не было исполнено, у истца возникло право на взыскание с Ушакова Ю.С. неустойки, предусмотренной Договором о потребительском кредитовании. При этом, взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности по штрафным санкциям за просрочку возврата ссуды и уплаты процентов за период с 26.05.2015 по 07.11.2018 (дата, указанная истцом в иске и расчете).

Согласно представленному истцом расчету, за период с 26.05.2015 по 07.11.2018 сумма начисленных штрафных санкций составляет: - за просрочку уплаты ссуды - 11 483 руб. 94 коп.; - за просрочку уплаты процентов по кредиту – 3 668 руб. 62 коп., где 5 972,33 руб. – начисленная истцом пени за вышеуказанный период, а 2 303,71 руб. – сумма пени, взысканная 23.10.2018 по судебному приказу).

Кроме того, поскольку условиями договора о потребительском кредитовании № от 27.11.2012 предусмотрена комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 70 рублей, а доказательств внесения платежей в счет её уплаты ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу о законности требований истца о её взыскании.

Довод ответчика о том, что не могут быть начислены пени и штрафы на погашенные основной долг и проценты по данному кредиту, по мнению суда является не состоятельным, поскольку погашение основного долга и начисленных процентов осуществлялось не добровольно Ушакова Ю.С. , а производилось принудительно судебным приставом-исполнителем по исполнительному производству №-ИП от 20.09.2017. Согласно выписки по счету ответчика, в период с 17.11.17 по 23.10.2018 судебным приставом-исполнителем взысканы с Ушакова Ю.С. денежные средства в размере 40 616, 33 руб., из них направлено: на погашение основного дога - 29 997 руб., на уплату просроченных процентов- 6 778,30 руб., на возмещение судебных расходов – 1 537,32 руб., на погашение пени за задолженность - 2 303,71 руб.

Содержащийся в возражениях ответчика довод о том, что истцом ПАО «Совкомбанк» не были представлены для обозрения суду, а также в материалы дела подлинники документов, судом отклоняется.

Согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, а также фактов наличия двух копий одного и того же документа, имеющих различное содержание, по делу не установлено. Ответчиком Ушакова Ю.С. договора с иным содержанием не приложено, на то, что такой договор не заключался, ответчик не ссылается.

В материалы дела истцом представлены копия заявления-оферты без страхования, № от 27.11.2012, копия Условий кредитования ООО ИКБ Совкомбанк физических лиц на потребительские цели, копии других документов, сомнения в их достоверности у суда не возникло. Вместе с тем ответчиком Ушакова Ю.С. не предоставлены иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания полагать, что представленные документы в материалы дела являются подложными, либо не соответствуют подлиннику.

Кроме того, доводы ответчика о том, что если Банком не открыт ссудный счет, кредит заемщику не предоставлялся, судом отклоняются, поскольку факт предоставления кредита подтвержден указанными выше документами, а также добровольными взносами ответчика денежных средств в счет погашения выданного кредита.

Исходя из содержания приведенных правовых норм, принимая во внимание то, что доказательств погашения задолженности по начисленной пени на основной долг и проценты по договору о потребительском кредитовании № от 27.11.2012, а также по предусмотренной договором комиссии, ответчиком суду не представлено, размер задолженности подтверждается представленными истцом доказательствами, при таких обстоятельствах, оценив доказательства по делу в совокупности, суд признает исковые требования ПАО «Совкомбанк» законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

С учетом приведенных доводов и внесенных платежей, с ответчика Ушакова Ю.С. в пользу истца подлежит взысканию 15 222 руб. 56 коп., в том числе: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 11 483 руб. 94 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 3 668 руб. 62 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 70 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку судом удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично, с ответчика Ушакова Ю.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 609 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ушакова Ю.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования № от 27 ноября 2012 года в сумме 15 222 (пятнадцать тысяч двести двадцать два) рубля 56 копеек, а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 609 (шестьсот девять) рублей, а всего 15 831 (пятнадцать тысяч восемьсот тридцать один) рубль 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 13 декабря 2018 года.

Решение в окончательной форме составлено 17 декабря 2018 года.

Председательствующий: