Дело № 2-1930/13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации04 июня 2013 года город Ульяновск
Заволжский районный суд в составе
председательствующего судьи Мочаловой О.И.
при секретаре Едаловой К.Н..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению
МАльцева А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Мальцев А.А. обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страхового возмещение как страхователю по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах – Жизнь Престиж «Семья».
В обоснование иска указал, что он заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № № года. В период действия указанного договора, ДД.ММ.ГГГГ года, он получил ожог (кипятком) 2-3 "А" степени <данные изъяты> 32 % поверхности тела, шок легкой степени.
С данной травмой он находился на стационарном лечении в МУЗ «Городская больница №4» города Тольятти в период с ДД.ММ.ГГГГ года.
Мальцев А.А. обратился к ответчику - ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением и пакетом документов, необходимых для начисления страховой выплаты. Ответчиком произведена страховая выплата по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности в размере 1% от цены договора в сумме 10000 рублей.
Истец просит взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» невыплаченную страховую сумму в размере 760 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и оплату услуг представителя в размере 6000 рублей.
В ходе рассмотрения настоящего дела ООО «СК «РГС-Жизнь», исковые требования не признали, в отзыве указали, что отсутствуют объективные доказательства наступления страхового случая. Вместе с тем, просят учесть, что по заявлению страхователя произвели страховую выплату в сумме 10000 рублей, что соответствует 1% от страховой суммы в силу п.33а Таблицы размеров страховых выплат, приложения № 3 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья». Просят не принимать во внимание представленное истцом Приложение №2 к полису страхования жизни и указания на размер страховых выплат в разделе «телесные повреждения» по Таблице размеров страховых выплат, поскольку указанная Таблица истцу при заключении договора не выдавалась. На момент заключения договора страхования с Мальцевым А.А. по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», по Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности, Таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения», изложена в Приложении №3. Указанные Правила и Приложения к ним являющиеся неотъемлемой частью договора, утверждены и введены в действие с 29.09.2011 года и уведомлен Орган надзора в сфере страхования (ФСФР) об изменениях Правил страхования.
Выслушав представителя истца, специалиста, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
Из материалов дела видно, что между сторонами 07.03.2013 года заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № № по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья». Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ года. Страховая премия предусмотренная условиями договора выплачивалась страховщику, что подтверждается представленными истцом квитанциями внесения на счет ответчика ежемесячных платежей.
В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
ДД.ММ.ГГГГ года, т.е." в период действия вышеуказанного договора страхования, Мальцеву А.А. в бане были причинены телесные повреждения в виде <данные изъяты> 30% - 32% поверхности тела. Шок легкой степени (1 ст.). С данными телесными повреждениями истец был госпитализирован и находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ в МБУЗ Городская больница № 4 г. Тольятти. Указанное подтверждено медицинской картой стационарного больного № № решением Заволжского районного суда г.Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ года, по иску Мальцева А. А. к ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.
Оснований сомневаться в представленных документах у суда не имеется. Тем более, следует принять во внимание то обстоятельство, что ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 10000 рублей, по спорному страховому случаю. Это является доказательством признания фактически страховщиком наступление страхового случая и наличие обязательств перед страхователем по возмещению страховой выплаты.
Исходя из вышеизложенного суд пришел к выводу, что имело место наступления страхового случая, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года Мальцев А.А. обратился в ООО «Страховую компанию «Росгосстрах – Жизнь» с заявлением установленного образца о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, страховщиком произведена выплата в сумме 10000 рублей, что, по мнению истца, является недостаточным.
Доводы ответчика, о том, что истцом предоставлены недостаточные доказательства наступления страхового случая, суд находит несостоятельными по вышеуказанным обстоятельствам.
Согласно Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, утвержденных Приказом № 527 пж от 29.09.2011 года управляющим директором ООО «Стаховая компания «Росгосстрах – Жизнь», неотъемлемой частью договора страхования по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», являются Приложение № 1 – выписка из общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности; Приложение № 2 – таблица гарантированных выкупных сумм; Приложение № 3 – таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного».
В Полисе представленным истцом в материалы дела имеется роспись страховщика -уполномоченного лица и печать страховой компании и роспись страхователя Мальцева. Полис содержит указание на то, что страхователь: с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» ознакомлен и согласен, полис, выписку из Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» - (Приложение № 1), таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение № 2), таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение № 3) получил.
Исходя из имеющихся в деле доказательств, суд считает обоснованными возражения ответчика, в части оспаривания Таблицы размеров страховых выплат – Приложения № 2 к полису страхования жизни (при условии, что полисом предусмотрен риск «Телесные повреждения») и не принимает доводы истца о необходимости производить расчеты суммы страхового возмещения по указанной Таблице, поскольку она не имеет подписей сторон, не представлено каких либо доказательств, что истцу она предоставлена страховщиком при заключении Договора. Данные доводы противоречат собранным по делу доказательствам.
Таким образом, суд считает установленным, что страховой случай имел место и у ответчика имеются обязательства по выплате страхового возмещения в размере суммы определенной по Приложению №3, являющегося неотъемлемой частью договора - Таблице размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения» в процентах от страховой суммы 1000000 рублей.
Из выписки из медицинской карты стационарного больного, выданной МУЗ городского округа Тольятти «Городская больница №4» от ДД.ММ.ГГГГ года видно, что диагноз Мальцева А.А., в период пребывания в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ года – ожег (кипятком) 2 – 3 А степени (<данные изъяты>) 32%. Шок легкой степени.
Из справки от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что Мальцевым А.А. ДД.ММ.ГГГГ года получен ожог (кипятком) 2 и 3 А степени <данные изъяты> 32% поверхности тела (2 степени - 31% п.т., 3 А степени - 1% п.т.). Шок легкой степени (1 ст.).
Указанные выписка и справка выданы компетентным лицом на основании данных имеющихся в медицинской карте стационарного больного Мальцева А.А., соответственно оснований не доверять им у суда оснований не имеется. Данные сведения не противоречат имеющемуся в медицинской карте истца диагнозу, выставленному при поступлении истца в больницу, у Мальцева А.А. был термический ожог кипятком II - III степени задней поверхности шеи, спины, ягодиц, бедер, общая площадь ожога приблизительно 30% - 32% поверхности тела.
В последующем диагноз был уточнен в части определения степени ожога и повреждения участков тела, что нашло отражение в вышеприведенных выписке и справке.
Демидова О.Н., заведующая ожоговым отделением ГУЗ ЦГКБ, допрошенная в качестве специалиста, пояснила, что из истории болезни Мальцева А.А. видно, что у него ожог 2 – 3А степени, шок легкой степени. При поступлении больного возможно отражение площади ожога отличной от установленной в ходе лечения. При таком ожоге шок наступает обязательно. Сведения о проценте ожога, отраженные в справке лечащего врача Петрова от ДД.ММ.ГГГГ года соответствуют сведениям, отраженным в медицинской карте стационарного больного. Последствия ожога имевшего место у больного Мальцева А.А. требует длительного лечения, но как видно из медкарты по настоянию больного он досрочно выписан из медицинского учреждения. Телесные повреждения полученные истцом в результате страхового случая ДД.ММ.ГГГГ года соответствуют п.33 б Таблицы размеров страховых выплат, представленной специалисту на обозрение.
Условиями договора по Программе «Семья» Престиж, установлено, что при наступлении телесных повреждений в результате несчастного случая размер выплаты определяется в полном соответствии с Таблицей размеров страховых выплат.
Ответчиком при выплате страхового возмещения произведен расчет с учетом п.33а Таблицы расчета страховых выплат – (1000000х0,1%х10дней), что является не обоснованным и противоречит собранным по делу доказательствам.
В соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в % от страховой суммы: При повреждениях мягких тканей –ранения, разрывы, ожоги, отморожения кожных покровов, слизистых оболочек полостей рта, носа, а также подлежащих тканей при сроке лечения 14 и более…б) при ожоге, отморожении 3, 1-2-3 степени 4% от страховой суммы (п.33). При шоке травматическом и/или геморрагическом и/или ожоговом 7% от страховой суммы.
Таким образом, при ожоге 2 – 3А степени размер выплаты страхового возмещения составляет 4 % от страховой суммы, за каждый день лечения. При ожоговом шоке размер выплаты страхового возмещения составляет 7%.
Исходя из вышеизложенного и исходя из размера страховой суммы по договору, а также данных о степени ожога и получения шока при травме, отраженных в медицинских документах, суд определяет размер страховой выплаты, подлежащей взысканию в пользу Мальцева А.А. с ООО «Страховая компания Росгосстрах Жизнь» 460000 рублей, что подтверждается расчетом: (1000000 х 4% х 10) + (1000000 х 7%) – 10 000, где 1000000 руб. страховая сумма по Договору; 4% и 7% размер страховой выплаты за повреждение здоровья; 10 дней пребывание истца на стационарном лечении и 10000 рублей сумма выплаты Мальцеву А.А. произведенная ООО «СК «РГС - Жизнь».
Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку судом установлен факт нарушения страховой компании сроков выплаты истцу страхового возмещения, суд с учетом обстоятельств дела, перенесенных истцом нравственных страданий устанавливает размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с ООО «СК РГС - Жизнь» в пользу Мальцева А.А. - 1000 руб. При этом суд учитывает, что заявление о выплате страхователем было передано страховщику 19.09.2012 года, а выплата произведена 03.10.2012 года (срок выплаты возмещения установлен Правилами – 15 дней).
Вместе с тем, исковые требования в части взыскания штрафа не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Из материалов дела видно, что истец обратился с претензией к ответчику, в связи с оспариванием суммы произведенной выплаты. Однако, из содержания претензии не усматривается, что страхователь выразил свое несогласие с применением страховщиком иного процента определения размера страховой выплаты, в соответствии с Таблицей размера страховых выплат. Мальцев А.А. настаивал на применении Приложения 2 к Правилам страхования жизни, что является необоснованным, как установлено судом в ходе рассмотрения дела. Следовательно, претензия по основаниям, взыскания страхового возмещения в судебном порядке не предъявлена страховщику.
При таких обстоятельствах, оснований для взыскания штрафа с ответчика суд не усматривает.
На основании ст.100 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, исходя из требований разумности, количества судебных заседаний, в которых участвовал представитель.
В соответствии с п.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С учетом положения статьи 103 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу МО г.Ульяновск государственную пошлину в сумме 7 800 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Мальцева А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь», удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» в пользу Мальцева А.А. страховое возмещение в сумме 460000 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, судебные расходы 5000 рублей.
В остальной части иска Мальцева А.А., отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах– Жизнь» в доход муниципального образования г.Ульяновск государственную пошлину в сумме 7 800 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья О.И.Мочалова.