Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-975/2016 ~ М-902/2016 от 26.05.2016

Решение в окончательной форме изготовлено 04.07.2016 год.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2016 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего: судьи Шумковой Н.В.,

с участием представителя Ушаковой В.С., действующей на основании доверенности от <дата обезличена> <адрес обезличен>9,

при секретаре Городиловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свердловской региональной общественной организации «Союз потребителей «Защита» Свердловская область, действующей в интересах Кондратенко Н. Л. к публичному акционерному обществу «СКБ-Банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,

установила:

Свердловская региональная общественная организация «Союз потребителей «Защита» Свердловская область, действуя в интересах Кондратенко Н.Л., обратилась в суд с иском публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» (далее по тексту- ПАО «СКБ-Банк»), открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту – ОАО «Альфа Страхование») о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что <дата обезличена> между Кондратенко Н.Л. и ОАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. При получении кредита ему была разъяснена необходимость заключения договора страхования жизни и здоровья и программа добровольного страхования финансовых рисков. При этом, сам кредитный договор не содержал условия о страховании. Кондратенко Н.Л. были оплачены по программам страхования денежные суммы в размерах 15 124, 82 руб., 29 256, 03 руб. и 600 руб. за прием наличных денежных средств с целью перечисления страховой премии, всего 44 980 руб. При выдаче кредита указанная сумма была истцом оплачена на счет ОАО «АльфаСтрахование», поскольку по устной информации сотрудника Банка, без уплаты страховой премии в выдаче кредита истцу бы отказали. Истца не ознакомили с условиями страхования. Условие об осуществлении указанных видов страхования нарушает права потребителя на свободу договора. Из договора между сторонами следует, что заключение кредитного договора обусловлено необходимостью личного и имущественного страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

То обстоятельство, что денежные средства в размере 44 980 руб. были перечислены на счет страховой компании, а не банка, не является основанием для освобождения банка от обязанности выплатить истцу указанные суммы. <дата обезличена> истцом в адрес ответчиков ОАО «СКБ-Банк», ОАО «АльфаСтрахование» направлены претензии о возврате страховой премии, оставленные без удовлетворения. Ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита, в связи с чем подлежит применению п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 30.11.2015 года - даты окончания 10-дневного срока, предоставленного для добровольного удовлетворения требований потребителя по <дата обезличена> из расчета 44 980 руб. х 195 х 3 / 100 = 26313 руб.

Ссылаясь на положения ст.ст. 15, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 1 пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» Свердловская региональная общественная организация «Союз потребителей «Защита» Свердловская область просит взыскать с ответчиков в пользу Кондратенко Н.Л. сумму страховой премии в размере 44 980 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 083,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по договору оказания юридических услуг в размере 5 000 руб., взыскать с неустойку в размере 26 313 рублей за неудовлетворение претензии.

В судебном заседании представитель истца Ушакова Е.С. поддержала доводы искового заявления, дополнив, что истцу Кондратенко Н.Л. были навязаны дополнительные услуги при оформлении договора кредитования в виде страхования жизни и здоровья, страхования финансовых рисков. Спорные суммы она просит взыскать с ОАО «СКБ-Банк» и ОАО «Альфа-Страхование» в пользу Кондратенко Н.Л. в долевом размере по 50% с каждого.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, указав в отзыве на иск, что требования не подлежат удовлетворению в полном объеме. Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от <дата обезличена> (далее - Договор страхования 1) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» (далее - Условия страхования 1). По данному договору размер страховой премии составляет 29 256,03 руб. Между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № от <дата обезличена> (далее - Договор страхования 2) на основании «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» (далее - Условия страхования 2). По данному договору размер страховой премии составляет 15 124,82 руб. Также между Кондратенко H.JI. и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен Договор от несчастных случаев № от <дата обезличена>.

Копию полисов-оферт предоставить в суд не представляется возможным ввиду того, что единственный экземпляр полиса заполняется потребителем и остается у него.

По данному договору страхования страховая премия составила 600 руб.

Страховые премии были получены от Кондратенко H.JI. ОАО «АльфаСтрахование», согласно приходно-кассовому ордеру, данный документ приложен Истцом к исковому заявлению.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования.

У истца был разумный срок отказа от исполнения Договора страхования и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков.

С момента подписания Договора страхования (<дата обезличена>) до даты подписания претензии (<дата обезличена>) прошло год и два мес.

В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется так же запись о том, что Истец экземпляры Договора страхования и Условий страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Возврат страховой премии или неосновательного обогащения не является страховой услугой. Заявленное требование Истца, о выплате неустойки является избыточным. Факт причинения морального вреда не доказан Истцом. В случае удовлетворения судом исковых требований ОАО «АльфаСтрахование» ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям (<данные изъяты>

На основании определения Краснотурьинского городского суда от <дата обезличена> к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (<данные изъяты>

От представителя ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтраховние – Жизнь» поступил отзыв, согласно которого договора страхования истцом были оформлены добровольно, страховые премии получены от Кондратенко Н.Л. по приходно – кассовому ордеру. Заключенные соглашения содержат все существенные условия договора. В удовлетворении исковых требований представитель ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтраховние – Жизнь» просит отказать (<данные изъяты>

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно положениям ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> между Кондратенко Н.Л. и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор N 16713823083, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 250 000 руб. на срок до <дата обезличена> <данные изъяты>

Из двух заявлений заемщика от <дата обезличена> следует, что Кондратенко Н.Л. выразил желание добровольно застраховать жизнь и здоровье в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты> и застраховать финансовые риски клиентов финансовых организаций в ОАО «АльфаСтрахование» <данные изъяты>

<дата обезличена> между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования на срок - 1796 дней, страховая премия составила 15 124, 82 руб., что подтверждается полисом-офертой страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций от <дата обезличена> № <данные изъяты> Факт перечисления Кондратенко Н.Л. страховой премии в страховую организацию подтверждается приходным кассовым ордером от <дата обезличена> за подписью вносителя - истца <данные изъяты>

Также, <дата обезличена> между истцом и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования на срок - 1796 дней, страховая премия составила 29 256,03 руб., что подтверждается полисом-офертой страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций от <дата обезличена> № №). Факт перечисления Кондратенко Н.Л. страховой премии в страховую организацию подтверждается приходным кассовым ордером от <дата обезличена> за подписью вносителя - истца (<данные изъяты>

Суд приходит к выводу, что при кредитовании услуги по страхованию заемщику навязаны не были, от условий кредитного договора услуги страхования не зависели. Кондратенко Н.Л. добровольно согласился застраховать жизнь и здоровье, финансовые риски без ущерба для права на получение кредита.

Положения кредитного договора (<данные изъяты>) не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Заявления о заключении договоров страхования были поданы Кондратенко Н.Л. в день выдачи кредита, в их тексте содержатся формулировки, свидетельствующие о возможности отказа от заключения договора страхования, самостоятельного заключения заемщиком договора страхования, выбора любой страховой компании, а также отражено, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (<данные изъяты>

Полная информация по условиям предоставленной услуги была разъяснена истцу в заявлениях на страхование, договорах страхования и в условиях страхования (<данные изъяты>), с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно представленным документам, страховая премия в сумме 15 124, 82 руб. и 29 256,03 руб. переведена на счет страховых компаний (<данные изъяты>

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец не предоставил достоверных доказательств, опровергающих указанные выводы.

Истец, подписывая договоры страхования, имел возможность ознакомиться с текстом договоров страхования, отказаться от них, выбрать иные страховые организации, что следует из текстов заявлений на страхование и опровергает доводы истца, изложенные в исковом заявлении.

Из текстов двух заявлений Кондратенко Н.Л. на страхование следует, что он получил на руки полисы – оферту и Условия страхования.

ПАО «СКБ-Банк» не является стороной договоров страхования, действовал на основании Агентских договоров № от <дата обезличена> и № от <дата обезличена> по поручению страховых компаний, при этом права и обязанности по заключенным договорам страхования с клиентами несут страховые компании (п.1.8 Агентских договоров).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №, пункта 5.5, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату <данные изъяты> Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № также не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования (<данные изъяты>

При таких обстоятельствах не имеется оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца уплаченных страховых премий по договорам страхования от <дата обезличена> № и от <дата обезличена> № №

Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения основного требования о взыскании сумм страховых премий, не имеется оснований и для удовлетворения производных требований Кондратенко Н.Л. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Свердловской региональной общественной организации «Союз потребителей «Защита» Свердловская область, действующей в интересах Кондратенко Н. Л. к публичному акционерному обществу «СКБ-Банк», открытому акционерному обществу «Альфа – Страхование» о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья     (подпись) Н.В. Шумкова

СОГЛАСОВАНО