Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9386/2016 ~ М-9095/2016 от 20.09.2016

Дело № 2-9386/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2016 года

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи А.Г.Кудярвцевой.,

при секретаре Рахиевой К.У.,

с участием истца Жигаловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Волгограде гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Жигаловой И. В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании процентов по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Жигаловой И.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании процентов по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Исковое заявление мотивировано тем, что между Жигаловой И.В. и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №... на сумму 494845 рублей.

Согласно условиям договора процентная ставка установлена в размере 18,80 % годовых, срок возврата кредита определен 45 месяцев. Договором предусмотрено, что в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с присоединением заемщика к программе добровольного страхования.

Таким образом, общая сумма удержанных ответчиком комиссий составила 163 845 руб. 00 коп. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплатить комиссию за присоединение к программе добровольного страхования, обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства уплаченные в счет указанных комиссий и проценты за пользование денежными средствами. Однако ответа на свое обращение он не получил, как и не получил денежных средств. В связи с чем, истец вынужден обращаться в суд.

Просит взыскать сумму процентов, уплаченных по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму комиссии в размере 163 845 руб. 50 коп., в размере 90 383 руб. 18 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 40 456 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Жигалова И.В. исковые требования поддержала.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил возражения, в которых заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца,

    Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, представленные в материалах дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» №17 от 28 июня 2012 г. устанавливает: При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст. 2 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГК РФ, одним из способов защиты гражданских прав является возмещение убытков.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ)

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №... на сумму 494845 рублей.

В соответствии с условиями договора процентная ставка установлена в размере 18,80 % годовых, срок возврата кредита определен 45 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом Жигаловой И.В. подписано заявление на страхование в ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Пунктом 4 приведенного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, клиент обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из материалов дела усматривается, что за присоединение к программе страхования со счета Жигаловой И.В. списана денежная сумма в размере 163 845 рублей, как комиссия за присоединение к программе страхования, а также имеется заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг по страхованию.

Апелляционным определением Верховного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ признаны недействительными условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заемщика Жигаловой И.В. комиссии за присоединение к программе страхования и взыскано с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Жигаловой И.В. удержанная комиссия в сумме 163 845 руб. 00 коп.

На основании статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В связи с тем, что сумма комиссии за присоединение к программе страхования списана со счета заемщика неправомерно, в результате исполнения ничтожной сделки, не порождающей правовых последствий, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по кредитному договору № №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму комиссии в размере 163 845 руб. 00 коп, согласно расчета представленного истцом сумма комиссии составляет 90 383 руб. 18 коп.

Положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик незаконно пользовался денежными средствами, уплаченными за присоединение к программе страхования по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, на эту сумму подлежат начислению и взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Согласно расчету, представленному Истцом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 40 456 руб. 59 коп. Данный расчет произведен истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представителем ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая, что истцом не представлено доказательств уважительности пропуска срока, предусмотренного статьей 196 ГК РФ, суд полагает возможным применить к требованиям истца о взыскании процентов за период с 30.08.2012 года по 19.09.2013 года срок исковой давности и в данной части требований истцу отказать, так как истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ и доказательств, безусловно свидетельствующих о том, что не имел возможности обратиться в суд для своевременной защиты прав в течение срока давности, суду не представил.

Таким образом, сумма процентов подлежит определению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, расчет за пользование чужими денежными средствами будет следующим:

163 845,00 (задолженность) ? 619дн (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ период просрочки) ? 8.25% / 365=22 923 руб. 71 коп.

163 845,00 (задолженность) ? 14дн (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ период просрочки) ? 11.24% / 365    =706 руб. 37 коп.

163 845,00 (задолженность) ? 30 дн (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ период просрочки) ? 11.19% / 365    =1 506 руб. 93 коп.

163 845,00 (задолженность) ? 23 дн (ДД.ММ.ГГГГ-06.08.2015период просрочки) ? 10.25% / 365=1 058 руб. 26 коп.

22 923 руб. 71 коп. + 706 руб. 37 коп. + 1 506 руб. 93 коп. + 1 058 руб. 26 коп. = 26 195 руб. 22 коп.

Расчет процентов по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ будет следующий:

163 845,00 (сумма комиссии) х18,80% ( проценты по договору) /365 (количество дней в году) х 686 дн (период просрочки ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 57982руб.50коп.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» являются производными от основных требований о взыскании денежных средств, уплаченных в счет ежемесячной комиссии за предоставление кредита.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, то к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.

Кроме того, в соответствии со ст.13 ч.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При этом, в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что указанный штраф взыскивается с продавца в пользу потребителя.

Таким образом, на основании данной нормы с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы, т.е. в размере – 42 588 руб. 88 коп, с перечислением пятидесяти процентов суммы взысканного штрафа в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" по защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, на основании чего Жигалова И.В. освобождена от уплаты государственной пошлины.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход муниципального бюджета города-героя Волгоград подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3025 руб. 33 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Жигаловой И. В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании процентов по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Жигаловой И. В. сумму процентов, уплаченных по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму комиссии в размере 163845руб.00коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57982руб.50коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26195руб.27коп., компенсацию морального вреда в размере 1000руб.00коп., штраф в размере 21294руб.44коп.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Жигаловой И. В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании процентов, уплаченных по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ свыше 57 982 руб. 50 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами свыше 26 195 руб. 27 коп. – отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт- Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 21195руб.27коп.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход муниципального бюджета города-героя Волгоград государственную пошлину в размере 3025руб.33коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

...

...