Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-980/2013 ~ М-999/2013 от 02.09.2013

Дело № 2-980/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи АртёменкоЕ.А.,

при секретаре ТагировойВ.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 28октября2013года гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Боронину А.В., Борониной С.М., Цымбаловой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просил взыскать в солидарном порядке в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере …руб., состоящую из просроченного основного долга – …руб., просроченных процентов – …руб., процентов по просроченному основному долгу – …руб., просроченной комиссии за ведение ссудного счета – …руб., текущей комиссии за ведение ссудного счета в размере …руб., расторгнуть кредитный договор № …, заключенный 2апреля2008года с БоронинымА.В., возместить судебные расходы. Требования мотивировал тем, что 2апреля2008года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и БоронинымА.В. был заключён кредитный договор № …, в соответствии с условиями которого банк предоставил клиенту денежные средства в размере … руб. под 16% годовых до 2апреля2011года, а клиент обязался 2 числа каждого месяца в счет погашения части кредита и процентов, начисленных на сумму кредита вносить платеж в размере …руб. В обеспечение исполнения обязательств БоронинаА.В. 2апреля2008года между АКБ ОАО «РОСБАНК» и БоронинойС.М. и ЦымбаловойА.В. были заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми поручители обязались солидарно с заёмщиком отвечать перед банком за исполнение последним обязанностей по кредитному договору. Банк свою обязанность по договору выполнил в полном объёме. До настоящего времени ответчики не исполнили принятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке образовавшуюся задолженность.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики БоронинА.В., БоронинаС.М., ЦымбаловаА.В. в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 2апреля2008года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и БоронинымА.В. был заключен кредитный договор № …, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме … руб. под 16 % годовых на срок до 2апреля2011года.

По условиям кредитного договора БоронинА.В. обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячными платежами в сроки и размерах, предусмотренных графиком, с которым он был ознакомлен (л.д. 10-13).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по выданному кредиту 2апреля2008года Банк заключил договоры поручительства с БоронинойС.М. и ЦымбаловойА.В., по условиям которых поручители обязались солидарно с заёмщиком отвечать перед банком за исполнение последним всех обязанностей по кредитному договору. Срок поручительства – до 2апреля2015года (л.д. 14-15).

Свои обязательства по договору банк исполнил надлежащим образом, предоставив БоронинуА.В. кредит в вышеуказанном размере (л.д. 18).

Согласно представленному истцом расчету БоронинА.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, допускает просрочки внесения платежей по оплате кредита и процентов за пользование кредитом, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 12ноября2008(л.д. 16-17).

В связи с этим по состоянию на 4июля2013года у ответчика образовалась задолженность в размере …руб., состоящая из просроченного основного долга – …руб., просроченных процентов – …руб., процентов по просроченному основному долгу – …руб., просроченной комиссии за ведение ссудного счета – …руб., текущей комиссии за ведение ссудного счета – …руб.

Таким образом, судом установлено, что со стороны заёмщика имеет место нарушение договорного обязательства, а именно, неисполнение надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов на него.

Данное обстоятельство, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, даёт банку право досрочно потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со статьёй 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Суд соглашается с представленным истцом расчётом задолженности и процентов, начисленных на задолженность, подлежащих взысканию с ответчиков в солидарном порядке, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Расчет банка проверен судом, является верным, в связи с чем, принимается за основу при определении подлежащих взысканию сумм. Указанный расчёт ответчиками не оспорен, иного расчёта ответчиками суду не представлено.

Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что заемщиком не исполняются обязательства по погашению кредита, уплате процентов в полном объеме, а также учитывая размер сумм просроченных платежей, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенные БоронинымА.В. нарушения условий кредитного договора существенны, что является основанием для расторжения кредитного договора. В связи с чем, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор № …, заключенный 2апреля2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и БоронинымА.В., и взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме …руб., из которых просроченный основной долг – …руб., просроченные проценты – …руб., проценты по просроченному основному долгу – …руб.

Требование истца о взыскании с ответчиков суммы просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме …руб., а также текущей комиссии за ведение ссудного счета в сумме …руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора для учета задолженности по кредиту банк открыл БоронинуА.В. ссудный счет, а заемщик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере …руб.

Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета входит в состав ежемесячного платежа по возврату кредита (т.е. является обязательной составляющей суммы платежа), взыскивается за операции по принятию от заемщика денежных средств в погашение задолженности по кредиту, не связана с возможностью использования банковского счета для расчётов по иным обязательствам и предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не мог бы принимать от заемщика исполнение по кредитному договору.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26января1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7февраля1992года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 16июля2012года № 385-П, следует, что условием предоставления и Погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу ст. 57 Федерального закона от 10июля2002года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической четности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31августа1998года № 54-П, пункта 4.56 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 16июля2012года № 385-П ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, условия договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.

Комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.

В связи с изложенным, на основании ст. 168 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение счета являются ничтожными и не подлежат применению, а требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к БоронинуА.В., БоронинойС.М. и ЦымбаловойА.В. о солидарном взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме в сумме …руб., а также текущей комиссии за ведение ссудного счета в сумме …руб. не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчиков в солидарном порядке в его пользу подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере …руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Боронину А.В., Борониной С.М., Цымбаловой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № …, заключенный 2апреля2008года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Борониным А.В.

Взыскать с Боронина А.В., Борониной С.М., Цымбаловой А.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору по состоянию на 4июля2013года в сумме …руб., из которых просроченный основной долг – …руб., просроченные проценты – …руб., проценты по просроченному основному долгу – …руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме…руб.

В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течении семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Согласовано для размещения на Интернет-сайте суда

Судья: