Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-28/2020 от 05.10.2020

                                                                                                                                дело № 11-28/2020

10MS0022-01-2020-00423390

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 октября 2020 г.                                                                                                 г.Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи:                                                              Н.В.Панасенко,                                                                                                                             при секретаре                                                                                                       А.А.Смолиной,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение мирового судьи судебного участка Прионежского района Республики Карелия от хх.хх.хх г. по гражданскому делу по иску Кузьмичевой О.Ю. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Кузьмичева О.Ю. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что она хх.хх.хх г. заключила кредитный договор с публичным акционерным обществом «ВТБ 24», одновременно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в связи с заключенным между публичным акционерным обществом «ВТБ 24» и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 54759 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 10951,80 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 43807,20 руб. Срок действия договора страхования с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. и действует 60 месяцев. хх.хх.хх г. публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24» присоединено к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ». хх.хх.хх г. обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, необходимость в страховании отпала, у заемщика имеется право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Указывая, что подключение заемщика к программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в договоре страхования отпала, договор прекратил свое действие хх.хх.хх г. ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту, истец просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 34282,86 руб., взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы по оплату услуг нотариуса 2300 руб., штраф.

Решением мирового судьи в удовлетворении иска отказано.

С решением не согласен истец, в апелляционной жалобе представитель истца Цыганкова А.А., действуя на основании доверенности, просит решение отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении требований. В обоснование жалобы указывает, что в силу положений ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Истцом были направлены в адрес ответчиков претензии с требованием о возврате уплаченных сумм комиссии и страховой премии ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту в связи с досрочным исполнением обязательств. Выводы мирового судьи противоречат положениям ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отмечает, что право страхователя на возврат страховой премии регламентировано п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а прекращение договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств - п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно право истца как потребителя нарушены.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не присутствовали, своих представителей не направили, извещены о рассмотрении дела.

Изучив материалы дела, проверив доводы жалобы, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу п.4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ).

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

На основании п.3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и установлено мировым судьей, что хх.хх.хх г. между истцом и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ24» (далее - Банк) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 260759 руб. сроком на 60 месяцев под 18 % годовых. Оформляя анкету-заявление на получение кредита, в частности в п.16 анкеты-заявления, истец указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание платных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 54759 руб.

хх.хх.хх г. истец подписала заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором она уведомлена, что эта программа предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора. Срок страхования указан с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г., страховая сумма 260759 руб., плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 54759 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 10951,80 руб., и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукт «финансовый резерв» в размере 43807, 20 руб. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. В п.6 заявления истец подтвердила, что она ознакомлена с Условиями страхования и согласна с ними.

Согласно разделу 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В силу п.6.2 страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Анализ условий кредитного договора и договора страхования позволяет сделать вывод о том, что досрочное исполнение истцом кредитных обязательств не прекращает действие договора личного страхования, и не исключает возможность наступления страхового случая. Срок действия договора страхования, выгодоприобретателем по которому является истец либо ее наследники, не связан со сроком погашения кредита. Мировым судьей сделан обоснованным вывод о том, что Кузмичева О.Ю. добровольно и в своем интересе заключила оформила заявление на подключение к программе страхования, уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения кредитного договора и ее права потребителя ответчиками не нарушены.

Доводы жалобы не содержат обстоятельств, которые не были проверены мировым судьей, судом первой инстанции при рассмотрении дела дана верная оценка условиям договора, нарушений норм процессуального и материального права не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л :

решение мирового судьи судебного участка Прионежского района Республики Карелия от хх.хх.хх г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузьмичевой О.Ю. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу. Кассационная жалоба подается в Третий кассационный суд общей юрисдикции (почтовый адрес: 190900, г.Санкт-Петербург, ВОХ 1413, фактический адрес: г.Санкт-Петерург, ул.Садовая, д.26) через суд перовой инстанции, принявший решение.

Судья                                                                                                                      Н.В.Панасенко