Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-112/2018 (2-1591/2017;) ~ М-1465/2017 от 23.10.2017

Дело № 2-112/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2018 г.                         г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                 Демидович Г.Ф.,

при секретаре                         Цайбель О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смирнова В. В. к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Петрокоммерц» заключен кредитный договор № ИВ21-13/00072, на сумму 1 980 000 рублей. В соответствии с пунктом 4.1.5.4 Кредитного договора, заёмщики обязуются застраховать за свой счёт в любых страховых компаниях не позднее даты выдачи кредита по настоящему Договору имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Заёмщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита в пользу Кредитора, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве выгодоприобретателя будет указан Кредитор. В соответствии с пунктом 4.1.6 Кредитного договора, заёмщики обязуются представить кредитору в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения договоров, указанных в п. 4.1.5 настоящего Договора, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования. Таким образом, Банком возложено на истца обязательство застраховать за свой счёт в любых страховых компаниях имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Заёмщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита в пользу Кредитора, выполнение которого необходимым условием для заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским филиалом Страхового акционерного общества «ВСК» и Смирновым В.В., Смирновой Т.Ю., с другой стороны заключен Договор страхования ответственности заемщика №OZ0F1089. Пунктом 6.4 Договора страхования предусмотрено, что страховая премия по Договору составляет 30 140 рублей, уплачивается единовременно. ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил в пользу Ответчика соответствии с пунктом 6.4 Договора страхования денежные средства в размере 30 140 рублей. Договор страхования ответственности заемщика №OZ0F1089 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный в рамках Кредитного договора № ИВ21-13/00072 от ДД.ММ.ГГГГ содержит положения, противоречащие нормам действующего гражданского законодательства, Федерального закона «О защите прав потребителей», выразившиеся во включении в кредитный договор условия его заключения - обязательства Заёмщиков застраховать за свой счёт в любых страховых компаниях имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Заёмщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита в пользу Кредитора. Кроме того, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред истец оценивает в 15 000 рублей. На основании изложенного просит суд: Признать Договор страхования ответственности заемщика №OZ0F1089 от ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским филиалом Страховое акционерное общество «ВСК» и Смирновым В.В., Смирновой Т.Ю. недействительным; Применить последствия недействительности сделки, взыскав с Новосибирского филиала Страховое акционерное общество «ВСК» в пользу истца 30 140 рублей в счёт возврата необоснованно уплаченной страховой премии по Договору страхования ответственности заемщика №OZ0F1089 от ДД.ММ.ГГГГ; Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей (л.д.2-6).

Истец – Смирнов В.В. в судебное заседание не явился, был извещен судом, направил в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца – Чучуев А.О., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

В судебном заседании представителем истца заявлено об изменении предмета иска, просил признать недействительным п. 4.1.5.4. кредитного договора и применить последствия недействительности сделки, взыскав в пользу истца сумму 30140 руб. возврата необоснованно уплаченной страховой премии.

Судом было отказано в принятии изменения предмета исковых требований, поскольку в нарушение ст. 39 ГПК РФ стороной истца одновременно заявлено изменение оснований и предмета иска.

В ходе рассмотрения дела произведена замена ненадлежащего ответчика с САО «ВСК» на ПАО Банк "ФК Открытие", который в судебное заседание не явился, был извещен судом, причин не явки суду не сообщил, ходатайств не заявлял.

Представитель третьего лица - Новосибирский филиал Страховое акционерное общество " ВСК" в судебное заседание не явился, был извещен судом, направил в суд письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В обоснование возражений указал, что ответчик ни коем образом не заставал истца заключать договор страхования ответственности заемщика, Смирнов В.В. самостоятельно обратился в филиал для заключения данного договора, никаких дополнительных услуг истцу навязано страховой компанией не было. Просил применить пропуск исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме (л.д.88-89).

Третье лицо - Смирнова Т.Ю. в судебное заседание не явилась, была извещена судом, причин не явки суду не сообщила, ходатайств не заявляла.

При таких обстоятельствах, суд определил, рассмотреть дело по существу, по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, установил следующие фактические обстоятельства по делу.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Петрокоммерц» заключен кредитный договор № ИВ21-13/00072, на сумму 1 980 000 рублей, срок кредитования 180 месяцев, аннуитетный платеж составляет 26 192 рублей в месяц, под 16,31% годовых (л.д.19-34).

В соответствии с пунктом 4.1.5.4 Кредитного договора, заёмщики обязуются застраховать за свой счёт в любых страховых компаниях не позднее даты выдачи кредита по настоящему Договору имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Заёмщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита в пользу Кредитора, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве выгодоприобретателя будет указан Кредитор.

В соответствии с пунктом 4.1.6 Кредитного договора, заёмщики обязуются представить кредитору в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения договоров, указанных в п. 4.1.5 настоящего Договора, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования.

Таким образом, Банком возложено на истца обязательство застраховать за свой счёт в любых страховых компаниях имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Заёмщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита в пользу Кредитора, выполнение которого необходимым условием для заключения кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским филиалом Страхового акционерного общества «ВСК» и Смирновым В.В., Смирновой Т.Ю., с другой стороны заключен Договор страхования ответственности заемщика №OZ0F1089 (л.д.9-18).

Пунктом 6.4 Договора страхования предусмотрено, что страховая премия по Договору составляет 30 140 рублей, уплачивается единовременно.

ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил в пользу Ответчика в соответствии с пунктом 6.4 Договора страхования денежные средства в размере 30 140 рублей.

Как указал истец, Договор страхования ответственности заемщика №OZ0F1089 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный в рамках Кредитного договора № ИВ21-13/00072 от ДД.ММ.ГГГГ содержит положения, противоречащие нормам действующего гражданского законодательства, Федерального закона «О защите прав потребителей», выразившиеся во включении в кредитный договор условия его заключения - обязательства Заёмщиков застраховать за свой счёт в любых страховых компаниях имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Заёмщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита в пользу Кредитора.

Кроме того, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред истец оценивает в 15 000 рублей.

    Суд, с учетом установленных обстоятельств дела, приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска, при этом исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, при заключении всех кредитных договоров стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, договоры были заключены по волеизъявлению обеих сторон.

Заключая договоры, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Давая оценку доводам истца о признании недействительным договора страхования ответственности заемщика №OZ0F1089 от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчика страховой премии в размере 30 140 руб., суд принимает во внимание, что Договор потребительского кредита был заключен путем согласия истца с Индивидуальными условиями потребительского кредита, подписанных истцом собственноручно.

Договор потребительского кредита заключен между истцом и ответчиком на основе взаимных обязательств в соответствии с общими условиями кредитования, считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

При получении кредитов заемщики самостоятельно решают вопрос о необходимости получения дополнительных услуг, в том числе услуг по добровольному страхованию. В случае, если заемщики выражают волеизъявление на заключение Договора страхования, то банк в соответствии с условиями, согласованными с заемщиком оказывает соответствующую услугу, а в случае отказа предоставляет кредит в соответствии с согласованными условиями Кредитного Договора.

Из материалов дела следует, что решение о заключении или не заключении договора страхования принималось истцом самостоятельно, а для Банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении Кредитного Договора. Факт заключения или не заключения указанного договора страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Кредитный Договор с истцом не содержит положений об оказании Банком услуг по подключению к программам страхования или обязательного страхования определенных рисков.

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, в связи, с чем, не имеется правовых оснований для признания недействительным договора, заключенного между истцом и ответчиком об оказании услуг по подключению к участию в программе добровольного страхования.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств обратного истец суду не предоставил.

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств, следует, что при заключении Кредитного Договора истцу была предоставлена полная информация о стоимости и содержании услуг, его добровольность, а также, что участие или неучастие в Программе страхования не влечет изменения в условиях кредитования.

С учетом установленных судом обстоятельств заключения Кредитного договора, а также представления страхователем истцу как застрахованному лицу, необходимой и существенной информации об услугах, а также возможности добровольного выбора объема услуг и возможности получения кредита без использования услуг по включению в перечень застрахованных лиц, суд приходит к выводу о необходимости отказа в иске в требовании о признании недействительным договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком.

В связи с неудовлетворением требований истца о признании недействительным договора страхования, не подлежат также удовлетворению производные требования, заявленные истцом, а именно, взыскании с ответчика суммы уплаченной страховой премии, а также компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Смирнова В. В. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента его изготовления в мотивированном виде, с подачей жалобы через Первомайский районный суд <адрес>.

Дата изготовления мотивированного решения 12.02.2018г.

Судья /подпись/ Г.Ф. Демидович