Решение по делу № 2-2415/2018 ~ М-1437/2018 от 23.03.2018

Дело № 2-2415/2018    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года    г.Новосибирск

    Ленинский районный суд города Новосибирска в составе судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Булатова Юрия Александровича к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

     Истец обратился с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с ответчика Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в свою пользу страховую премию за неиспользованный период с 18.10.2017 года по 30.12.2018 года в размере 108 328 (Сто восемь тысяч триста двадцать восемь) рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей 00 копеек, штраф, судебные расходы.

В обосновании своих требований указал, что 30 июня 2017 года между ним и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства. Согласно п.1 индивидуальных условий договора, сумма кредита составляет 2 315 759 (Два миллиона триста пятнадцать тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей 11 копеек. Кредит предоставлен на срок до 30.06.2020 года с процентной ставкой 12,90% годовых.

В силу положений п. 11 индивидуальных условий договора, целями использования заемщиком потребительского кредита являются:

- оплата части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО «Автомир ФВ» (Продавец) ТС - Volkswagen Touareg;

- оплата страховой премии за 1 (Один) год страхования, по заключаемому Заемщиком договору имущественного страхования ТС в соответствии с п.9.2.2. Договора, в размере 125 823 (Сто двадцать пять тысяч восемьсот двадцать три) рубля 11 копеек;

- оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 135 472 (Сто тридцать пять тысяч четыреста семьдесят два) рубля 00 копеек согласно счету № № от 30.06.2017 года.

Таким образом, денежная сумма в размере 135 472 рублей 00 копеек была включена в «тело» кредита и являлась необходимым (обязательным) условием оформления данного кредита. Вышеуказанный кредит Банк мог предоставить истцу только на данных условиях, изменять какие- либо условия договора у истца не было возможности. Проведя процедуру оценки документов и кредитных рисков, специалист банка сообщил истцу, что кредит может быть выдан только при условии заключения договора имущественного страхования ТС и договора страхования жизни Заемщика. Следовательно, по настоянию сотрудника банка 30 июня 2017 года истцом было подписано заявление о страховании № жизни и здоровья. В соответствии с условиями договора страхования в виде заявления о страховании и полиса страхования жизни и здоровья №, страховщиком является ООО «СК «РГС-Жизнь», Страхователем - Булатов Юрий Александрович. Согласно условиям кредитного договора (соглашения), графика платежей, из общей суммы кредита банком был осуществлен перевод страховой премии в размере 135 472 рублей 00 копеек за весь период страхования в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь». Платеж по уплате страховой премии за страхование жизни и здоровья осуществляется Страхователем единовременно не позднее 30.06.2017 года. Так как истцу необходим был данный автомобиль, то он был вынужден заключить кредитный договор на данных условиях и, соответственно, вынужден был дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья (полис страхования жизни и здоровья № от 30.06.2017 года). Следовательно, в рамках указанного кредитного договора, истцом было осуществлено страхование жизни, оплата страховой премии в размере 135 472,00 рублей была произведена в момент заключения данных договоров.

Из договора страхования следует, что размер страховой премии составляет     135 472,00 рублей, оплачивается единовременно, не позднее 30.06.2017 года. Срок страхования определен с 30.06.2017 года по 30.12.2018 года. 17 октября 2017 года все обязательства по данному кредитному договору выполнены истцом в полном объеме досрочно, о чем свидетельствует справка исх. № от 18.10.2017 года.

Заключая договор страхования, стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него, задолженности.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

При этом, очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес.

Условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежит.

С учетом изложенного, можно сделать вывод о том, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

В связи с чем, полагает, что с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца Булатова Ю.А. подлежит взысканию денежные средства за неиспользованный период по договору страхования № от 30.06.2017 года в размере 108 328 рублей 40 копеек (расчет цены иска приложен к иску).

17 ноября 2017 года истец обратился к ответчику и третьему лицу с письменными претензиями урегулирования данного вопроса в досудебном порядке и просил вернуть всю оплаченную им страховую сумму в размере 135 472 рублей 00 копеек. На что ответчик и третье лицо ответили письменным отказом.

В судебном заседании представитель истца Родионова А.В. доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, о причине не явки суду не сообщил.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен, о причинах не явки суду не сообщил.Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

     В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

     Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30 июня 2017 года между истцом и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства. Согласно п.1 индивидуальных условий договора, сумма кредита составляет 2 315 759 (Два миллиона триста пятнадцать тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей 11 копеек. Кредит предоставлен на срок до 30.06.2020 года с процентной ставкой 12,90% годовых.

В силу положений п. 11 индивидуальных условий договора, целями использования заемщиком потребительского кредита являются:

- оплата части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО «Автомир ФВ» (Продавец) ТС - Volkswagen Touareg;

- оплата страховой премии за 1 (Один) год страхования, по заключаемому Заемщиком договору имущественного страхования ТС в соответствии с п.9.2.2. Договора, в размере 125 823 (Сто двадцать пять тысяч восемьсот двадцать три) рубля 11 копеек;

- оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 135 472 (Сто тридцать пять тысяч четыреста семьдесят два) рубля 00 копеек согласно счету № № от 30.06.2017 года.

30.06.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заёмщиков АО ЮниКредитБанк «ПРОМО_11» (л.д.14-20). Данный договор заключен при заключении кредитного договора с АО ЮниКредитБанк.

     Из страхового полиса следует, что страхователем, застрахованным лицом, а так же выгодоприобретателем является Булатов Ю.А.

Договор страхования является добровольным и не является обязательным (не является, в частности обязательным условием для предоставления кредита). Положений о том, что заключение договора страхования является обязательным условием для выдачи кредита, договор страхования не содержит.

     Следовательно, доводы иска о навязывании истцу услуги по страхованию, о нарушении действиями ответчика его прав, как потребителя, в судебном заседании своего подтверждения не нашли.

Таким образом, истцом не представлено каких-либо доказательств, понуждения к заключению договора страхования ответчиком.

Доводы истца, что отпали риски наступления страхового случая, так как им была полностью оплачена задолженность по кредитному договору, основаны на неверном понимании норм права.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с заключенным договора страхования страховым случаем признаются смерть или полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подписывая договор страхования, Булатов Ю.А. подтвердил, что условия договора страхования и программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заёмщиков АО ЮниКредитБанк «ПРОМО_11» прочитал, они ему понятны и он с ними согласен.

В соответствии с условиями данной программы страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (л.д. 18).

     Истец в течение пяти рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

     Довод истца о том, что заключая договор страхования, стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него, задолженности, в связи с чем, не были согласованы существенные условия договора страхования, суд отклоняет. Размер страховой суммы не зависит от исполнения кредитных обязательств заёмщика. При заключении договора страхования истец и ответчик согласовали размер страховой сумму, подлежащей оплате в случае наступления страхового случая и не зависит от погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается Приложением 2 к полису (л.д. 15).

На основании вышеизложенного требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░/░░░░░░░/    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2/2415/2018 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░.