Решение по делу № 2-475/2020 ~ М-339/2020 от 09.10.2020

2-475 / 2020                  ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>      2 ноября 2020 г.

Хунзахский     районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Магомедовой А.К., при секретаре ФИО2, рассмотрев гражданское дело по иску АО «МАКС» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования

     У С Т А Н О В И Л:

АО «МАКС» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании недействительным договора страхования.

В исковом заявлении указано, что 11.09.2019г. на основании заявления ответчика, поданного в электронном виде, АО «МАКС» заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с ФИО1, страховой полис серия XXX № от 11.09.2019г.

В заявлении о заключении договора ОСАГО ФИО1 в графе «Категория транспортного средства» указана категория «А» - мотоциклы.

В соответствии с п. 1 приложением 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У при расчете страховой премии была принята базовая ставка, соответствующая категории типа транспортных средств категории, от которой с применением заявленных коэффициентов автоматически была рассчитана страховая премия.

Однако модель транспортного средства ФИО1 - ВАЗ/Lada, 2170, г/н № соответствует категории «В», для которых, согласно п. 1 приложения 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, базовая ставка, применяемая при расчете, существенно отличается - 4942 руб.

Таким образом, ФИО1 были предоставлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления (страхового риска), что повлияло на применение не корректного страхового тарифа при расчете страховой премии, рассчитанного автоматически, а именно привело к существенному ее уменьшению.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, к существенным относятся условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ.

Как следует из абзаца 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

В соответствии с ч.З ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным как сделки, совершенной под влиянием обмана и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Разработанный Центральным банком РФ и используемый страховщиком бланк заявления о заключении договора ОСАГО и стандартная форма страхового полиса в обязательном порядке содержат сведения о типе транспортного средства, без сообщения которых договор не может считаться заключенным. При заключении договора в электроном виде (Е-ОСАГО), как в рассматриваемых правоотношениях, отсутствие заполнения графы цели использования делает невозможным дальнейшие действия, направленные на заключение договора ОСАГО.

Следовательно, сведения о Типе транспортного средства являются существенными обстоятельствами, о которых страхователь обязан сообщить страховщику при заключении договора ОСАГО.

Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа. В этом случае страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - сеть «Интернет») (п. 1.11 Правил обязательного страхования).

Ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику, несет страхователь (п.1.6 Правил обязательного страхования).

То есть, действующим законодательством на страхователя возложена ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, предоставленных страховщику, как при заключении договора обязательного страхования, так и в последующем в случае изменения таких обстоятельств.

Из анализа положений пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ, ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", разъяснений, содержащимися в постановлении Пленума ВС РФ от 23.05.2015г № «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ» и исходя из принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков (страховой риск).

Вопреки принципу добросовестности и с умыслом, направленном на уменьшение размера страховой премии, Ответчиком были сообщены ложные сведения о существенном обстоятельстве, имеющем значение для страхового риска, относительно типа транспортного средства.

Умысел Ответчика по сообщению заведомо ложных сведений относительно типа транспортного средства усматривается из анализа и сравнения расчета страховой премии договора ОСАГО для Типа транспортного средства - категория «А», «М» - мотоциклы и категории «В», «BE».

В соответствии с ч. 1 ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст.8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Указанием ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У в приложении 1 установлены предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях).

Согласно п.1 приложения 4 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У Размер базовой ставки страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства в пределах значений, установленных приложением 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, и по каждой территории преимущественного использования транспортного средства, установленной пунктом 1 приложения 2 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, и утверждается страховщиком.

Итак, согласно п. 7 приложения 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У для транспортных средств категории «А» - мотоциклы размер базовых ставок установлены Банком России в пределах от 694 до 1407 руб., а для транспортных средств категории «В» в пределах от 2746 до 4942руб.

В соответствии с п. 1 приложения 4 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У и приказом генерального директора АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ № ОД(А) (утратил силу с 01.06.2020г) в пределах значений, установленных приложением 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У утверждены базовые ставки страховых тарифов по договорам ОСАГО. Для категории «А»., «М» в <адрес> в размере 694 руб., а для категории «В», «BE»- 4942 руб.

Таким образом, размер страховой премии исходя из базовой ставки для транспортных средств категории при заданных ответчиком прочих коэффициентах составляет: 4942руб. (базовая ставка) * КТ 0,6 * КБМ 0,5* КВС 0,93 * КО 1*КС 1*КП 1* КМ 1,1*КПР 1*КН 1=1 516, 70 руб. (страховая премия)

Однако, в результате сообщения ложных сведений относительно типа транспортного средства страховая премии была рассчитана исходя из базовой ставки для категории: тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей и составила 694руб. (базовая ставка) * КТ 0,6 * КБМ 0,5* КВС 0,93 * КО 1*КС 1*КП 1*КМ 1*КПР 1*КН 1=193, 63 руб.(страховая премия).

Существенная разница в размере страховой премии в зависимости от типа транспортного средства подтверждает умысел Ответчика в предоставлении ложных сведений, направленный на уменьшение размера страховой премии.

Разница в размере страховой премии в зависимости от типа транспортного средства актуарно (экономически) обоснована и установлена Банком России в соответствии с Федеральным законом «Об ОСАГО», поскольку тип транспортного средства имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст.8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Таким образом, Ответчиком с умыслом, направленном на уменьшение размера страховой премии, были предоставлены ложные сведения о типе транспортного средства, что существенно повлияло на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Предоставление ответчиком в момент заключения договора страхования, страховщику заведомо ложных сведений о ТС повлекло нарушение прав АО «МАКС».

Истец просит суд признать договор страхования XXX №, заключенный между ФИО1 и АО «МАКС» недействительным с момента его заключения.

От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении гражданского дела без его участия. На вынесение заочного решения они также согласны.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился в суд, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании положений статьи 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение. Суд определил рассмотреть дело в заочном порядке.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в суде, 11.09.2019г. на основании заявления ответчика, поданного в электронном виде, АО «МАКС» заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с ФИО1, страховой полис серия XXX № от 11.09.2019г.

В заявлении о заключении договора ОСАГО ФИО1 в графе «Категория транспортного средства» указана категория «А» - мотоциклы.В соответствии с п. 1 приложением 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У при расчете страховой премии была принята базовая ставка, соответствующая категории типа транспортных средств категории, от которой с применением заявленных коэффициентов автоматически была рассчитана страховая премия.

Однако модель транспортного средства ФИО1 - ВАЗ/Lada, 2170, г/н № соответствует категории «В», для которых, согласно п. 1 приложения 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, базовая ставка, применяемая при расчете, существенно отличается - 4942 руб.

Таким образом, ФИО1 были предоставлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления (страхового риска), что повлияло на применение не корректного страхового тарифа при расчете страховой премии, рассчитанного автоматически, а именно привело к существенному ее уменьшению.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, к существенным относятся условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ.

Как следует из абзаца 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

В соответствии с.ч.З ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным как сделки, совершенной под влиянием обмана и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Разработанный Центральным банком РФ и используемый страховщиком бланк заявления о заключении договора ОСАГО и стандартная форма страхового полиса в обязательном порядке содержат сведения о типе транспортного средства, без сообщения которых договор не может считаться заключенным. При заключении договора в электроном виде (Е-ОСАГО), как в рассматриваемых правоотношениях, отсутствие заполнения графы цели использования делает невозможным дальнейшие действия, направленные на заключение договора ОСАГО.

Следовательно, сведения о Типе транспортного средства являются существенными обстоятельствами, о которых страхователь обязан сообщить страховщику при заключении договора ОСАГО.

Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа. В этом случае страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - сеть «Интернет») (п. 1.11 Правил обязательного страхования).

Ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику, несет страхователь (п.1.6 Правил обязательного страхования).

То есть, действующим законодательством на страхователя возложена ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, предоставленных страховщику, как при заключении договора обязательного страхования, так и в последующем в случае изменения таких обстоятельств.

Из анализа положений пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ, ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", разъяснений, содержащимися в постановлении Пленума ВС РФ от 23.05.2015г № «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ» и исходя из принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков (страховой риск).

Вопреки принципу добросовестности и с умыслом, направленном на уменьшение размера страховой премии, Ответчиком были сообщены ложные сведения о существенном обстоятельстве, имеющем значение для страхового риска, относительно типа транспортного средства.

Умысел Ответчика по сообщению заведомо ложных сведений относительно типа транспортного средства усматривается из анализа и сравнения расчета страховой премии договора ОСАГО для Типа транспортного средства - категория «А», «М» - мотоциклы и категории «В», «BE».

В соответствии с ч. 1 ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст.8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Указанием ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У в приложении 1 установлены предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях).

Согласно п.1 приложения 4 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У Размер базовой ставки страхового тарифа определяется страховщиком самостоятельно по каждой категории транспортного средства в пределах значений, установленных приложением 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, и по каждой территории преимущественного использования транспортного средства, установленной пунктом 1 приложения 2 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, и утверждается страховщиком.

Итак, согласно п. 7 приложения 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У для транспортных средств категории «А» - мотоциклы размер базовых ставок установлены Банком России в пределах от 694 до 1407 руб., а для транспортных средств категории «В» в пределах от 2746 до 4942руб.

В соответствии с п. 1 приложения 4 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У и приказом генерального директора АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ № ОД(А) (утратил силу с 01.06.2020г) в пределах значений, установленных приложением 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У утверждены базовые ставки страховых тарифов по договорам ОСАГО. Для категории «А»., «М» в <адрес> в размере 694 руб., а для категории «В», «BE»- 4942 руб.

Таким образом, размер страховой премии исходя из базовой ставки для транспортных средств категории при заданных ответчиком прочих коэффициентах составляет: 4942руб. (базовая ставка) * КТ 0,6 * КБМ 0,5* КВС 0,93 * КО 1*КС 1*КП 1* КМ 1,1*КПР 1*КН 1=1 516, 70 руб. (страховая премия)

Однако, в результате сообщения ложных сведений относительно типа транспортного средства страховая премии была рассчитана исходя из базовой ставки для категории: тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей и составила 694руб. (базовая ставка) * КТ 0,6 * КБМ 0,5* КВС 0,93 * КО 1*КС 1*КП 1*КМ 1*КПР 1*КН 1=193, 63 руб.(страховая премия).

Существенная разница в размере страховой премии в зависимости от типа транспортного средства подтверждает умысел Ответчика в предоставлении ложных сведений, направленный на уменьшение размера страховой премии.

Разница в размере страховой премии в зависимости от типа транспортного средства актуарно (экономически) обоснованна и установлена Банком России в соответствии с Федеральным законом «Об ОСАГО», поскольку тип транспортного средства имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст.8 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Таким образом, Ответчиком с умыслом, направленном на уменьшение размера страховой премии, были предоставлены ложные сведения о типе транспортного средства, что существенно повлияло на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Предоставление ответчиком в момент заключения договора страхования, страховщику заведомо ложных сведений о ТС повлекло нарушение прав АО «МАКС».

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, к существенным относятся условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ.

Как следует из абзаца 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

В соответствии с.ч.З ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным как сделки, совершенной под влиянием обмана и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В суде установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ.

В связи с чем суд признает указанную сделку недействительной с момента его заключения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО «МАКС» удовлетворить в полном объеме

Признать договор страхования XXX №, заключенный между ФИО1 и АО «МАКС» недействительным с момента его заключения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующая              А.К. Магомедова.