Решение по делу № 33-540/2020 от 20.12.2019

Судья Уварова Т.В.                                                                 Дело № 33-540/2020

(1 инст. 2-7733/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 января 2020 года                                                                  г. Ханты-Мансийск

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи             Гудожникова Д.Н.,

судей                              Гавриленко Е.В., Кузнецова М.В.

при секретаре                     Гомоновой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску (ФИО)1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца (ФИО)1 на решение Сургутского городского суда от (дата), которым в удовлетворении исковых требований (ФИО)1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказано.

Заслушав доклад судьи Гудожникова Д.Н., объяснения представителя истца (ФИО)5, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

(ФИО)1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 83 303 рубля в счет возврата уплаченной страховой премии, неустойки в размере 83 303 рубля, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что (дата) между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор (номер), согласно условиям которого банк выдал истцу кредит в размере 783 410 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17 % годовых. При заключении кредитного договора сотрудник банка пояснил истцу, что необходимым условием получения кредита является приобретение дополнительной возмездной услуги в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования. Плата за включение в число участников программы страхования составила 103 410 рублей. Страховая премия была уплачена единовременно за весь срок страхования. Обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно на (дата), задолженность перед банком погашена в полном объеме, договор закрыт. (дата) истец обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) с просьбой вернуть часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. (дата) истец обратился с заявлением (претензией) к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием об отказе от договора страхования и частичном возврате страховой премии, за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени, в течение которого длилось страхование с (дата) по (дата) в размере 83 303 рубля из расчета: 103 410 руб. (сумма страховой премии) / 1800 дней (общий срок страхования) х 1450 дней (оставшийся неиспользованный срок страхования). (дата) претензия ответчиком была получена, однако часть страховой премии не возвращена. По условиям договора страхования от (дата) страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 783 410 рублей и определялась в соответствии с первоначальным графиком платежей, что равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Таким образом, согласно справке Банка ВТБ (ПАО), (ФИО)1 на (дата) досрочно произвел погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. Указанные выше обстоятельства не противоречат договору коллективного страхования (номер) от (дата). Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является истец, как заемщик. Истец, как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с банком и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем. При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» обязаны исполнять условия заключенного договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены. Согласно расчетам, размер неустойки на дату предъявления иска составляет 87 468 рублей (83 303 руб. х 35 дней (кол-во дней просрочки) х 3%). Считает разумным и справедливым размером неустойки 83 303 рубля. Полагает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в размере 50 000 рублей.

Истец (ФИО)1, представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец (ФИО)1 просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 83 303 рубля в счет возврата уплаченной страховой премии, неустойку в размере 83 303 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование жалобы указывает, что отказывая в иске, суд в обоснование своей позиции сослался на п.п. 8, 9 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), согласно которому досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Однако указания в данной части относятся к п.7 Обзора. Вместе с тем с данными выводами суда нельзя согласиться по следующим основаниям. Согласно п. 8 Обзора ВС РФ, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Истец на (дата) досрочно произвел погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. Согласно п.5.6 договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора. Из п. 5.7 договора коллективного страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Согласно разделу 6 (п.п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «финансовый резерв», являющихся приложением (номер) к договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Пункт 6.2 Условий страхования, предусматривающий частный (специальный) случай прекращения договора страхования при отпадении возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска учитывает, что данное условие в совокупности с вышеизложенными условиями договора коллективного страхования не исключает возможности получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования. Из заявления на включение в Программу страхования следует, что истец, как заемщик внес сумму в размере 103 410 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования (п. 4 заявления). Указанным обстоятельствам суд не дал оценку, а вместе с тем они являются существенными в рамках настоящего спора.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (часть 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и обсудив их, заслушав объяснения представителя истца (ФИО)5, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, (дата) между (ФИО)1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор (номер), согласно условиям которого банк выдал истцу кредит в размере 783 410 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17 % годовых (л.д. 9-11).

При предоставлении кредита истец на основании заявления был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на следующих условиях: застрахованное лицо (ФИО)1, он же является выгодоприобретателем; срок страхования с (дата) по (дата); страховая сумма 783 410 рублей; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 103 410 рублей, из которых 20 682 рубля - вознаграждение банка, 82 728 рублей - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Страховые риски по Программе: смерть в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности.

В заявлении страхователь был ознакомлен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность (ФИО)1 по кредитному договору по состоянию на (дата) полностью погашена, договор закрыт (л.д. 14).

(дата) (ФИО)1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление (претензия) о возврате части страховой премии в размере 83 303 рубля, прекращении договора страхования от (дата) (л.д. 16-21).

В связи с тем, что претензия осталась без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении исковых требований (ФИО)1, суд первой инстанции исходил из того, что при подписании заявления об участии в программе коллективного страхования истец был уведомлен о том, что возврат застрахованному оплаченных по договору страховой премии и комиссий банка за подключение к Программе (плата) при отказе от участия в Программе страхования не предусмотрен, заявление о возврате страховой премии подано спустя более 14 дней после заключения договора, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и остатка суммы по кредиту.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Довод апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение обязательств по кредиту является обстоятельством, прекращающим застрахованные риски, и, как следствие, основанием для возврата страхователю части страховой премии, судебная коллегия полагает несостоятельным.

Застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Учитывая, что размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии при отказе от договора страхования, в силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для взыскания произведенной истцом платы за включение в программу страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Указание в апелляционной жалобе на неприменение судом положений п. 5.6 - 5.7 договора коллективного страхования (номер) от (дата), п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» не влекут отмены решения суда.

В соответствии с п. 5.6 договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон (пункт 5.7 договора).

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Неотъемлемой частью договора коллективного страхования являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение (номер)), в соответствии с пунктом 6.1 которых договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица, прекращение договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Пункт 6.2 Условий предусматривает, что страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (в случае направления пакета документов средствами почтовой связи).

Соответственно, в данных пунктах Условий предусмотрена лишь возможность возврата страховой премии в ситуации прекращения договора страхования по основанию невозможности наступления страхового события по иным основаниям, о чем указано также и в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пункты 6.1 и 6.2 Условий не предусматривают соглашение сторон о возврате страховой премии при одностороннем отказе застрахованного от страхования при сохранении возможности наступления страхового случая, что имеет место в данном конкретном случае.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя (застрахованного) не предусмотрен возврат страховой премии.

Поскольку основания для удовлетворения требования о возврате части страховой премии отсутствовали, производные исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы в остальной части основанием к отмене решения суда являться не могут, поскольку были предметом рассмотрения суда первой инстанции, не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Сургутского городского суда от (дата) оставить без изменения, апелляционную жалобу (ФИО)1 - без удовлетворения.

Председательствующий:                    Д.Н. Гудожников

Судьи:                                Е.В. Гавриленко

М.В. Кузнецов