Решение по делу № 2-7584/2018 ~ М-7135/2018 от 01.10.2018

Дело №2-7584/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года          город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р., при секретаре Ахметзяновой Э.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадеева Рамзи Ханифовича к АО «Альфа Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Ахмадеев Р.Х. обратился в суд с иском к АО «Альфа Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии. В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.07.2018 г. между ним и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор №SRS№ на сумму 1314500 руб. сроком на 84 месяца со ставкой 11,99% годовых. Одновременно с подписанием договора кредитный специалист вынудил истца подписать заявление на страхование с ООО «Альфа Страхование Жизнь». Из суммы полученного кредита удержана страховая премия в размере 113824,08 руб., перечисленная страховщику. ДД.ММ.ГГГГ заказными письмами истец уведомил ответчиков о намерении расторгнуть договор страхования. Однако, страховая премия в срок истцу не возвращена.

В связи с чем, истец просил суд признать условие договора страхования жизни №SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Альфа Страхование Жизнь» в части невозврата страховой платы в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 рабочих дней – недействительным.

Взыскать с АО «Альфа Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» в пользу истца уплаченную страховую премию 113824,08 руб., расходы по оплате юридических услуг 10000 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В связи с исполнением ООО «Альфа Страхование Жизнь» требований о возврате уплаченной страховой премии истец отказался от иска в части требований о взыскании с АО «Альфа Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» уплаченной страховой премии 113824,08 руб., производство по делу в указанной части прекращено.

Согласно уточненным исковым требованиям истец просит суд взыскать АО «Альфа Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» неустойку в размере 71709,17 руб., расходы по оплате юридических услуг 10000 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенной в пользу потребителя в размере 56 912,04 руб.

Истец Ахмадеев Р.Х. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не явился, явку своего представителя в суд не обеспечил.

Ответчики АО «Альфа Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, не явились, явку своих представителей в суд не обеспечили.

При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом заключен кредитный договор № SRS№, по условиям которого Истцу был предоставлен кредит в сумме 1 314 500 руб. (далее - Кредитный договор).

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта (принятия) Истцом оферты (предложения) Банка, содержащейся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), и в Общих условиях кредитования. Акцептом Истца явилось подписание им Индивидуальных условий. С этого самого момента Кредитный договор считается заключенным.

При заключении Кредитного договора Истец был согласен со всеми его условиями. Предложений заключить договор на иных условиях, без страхования определенных рисков от Истца не поступало.

Страхование рисков является обеспечением исполнения обязательств Истца по Кредитному договору, что не противоречит п. 1 ст. 329 ГК РФ, из которой следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При заключении Кредитного договора истец своей собственноручной подписью под Кредитным договором подтвердил свое согласие с условиями, согласованными с Банком.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. №-У, вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

27.07.2018 между истцом и ответчиком ООО «Альфа Страхование Жизнь» заключен договор страхования №SRS№ от 27.07.2018 г. (далее - Договор страхования) на основании условий страхования «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций К2243/01» (далее - Условия страхования).

Согласно условиям договора страхования, плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 113 824, 08 руб., которая 30.07.2018. списана со счета истца и перечислена в ООО «Альфа Страхование Жизнь».

Согласно п. 7.6. Условий страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по «Договору страхования ».

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами (в кассе страховой компании) или в безналичном (на счет Застрахованного, открытый в соответствующем Банке) порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

ДД.ММ.ГГГГ Ахмадеевым Р.Х. в АО «Альфа Банк» по адресу: г. Уфа, <адрес> и в ООО «Альфа Страхование Жизнь» » по адресу: г. Уфа, <адрес> заказными письмами направлены уведомления о намерении расторгнуть договор страхования и возврате страховой премии.

Сторонами не оспаривается, что АО «Альфа Банк» уведомление получено ДД.ММ.ГГГГ., на которое дан ответ.

Как следует из дела, почтовое отправление с идентификационным кодом№ согласно отчету отслеживания Почты России адресовано и направлено Ахмадеевым Р.Х. по адресу: <адрес>» и получено адресатом 10.08.2018.

Как указал Конституционный Суд РФ в своем Определении от 22 ноября 2012 года N 2196-О» в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ст. 123, ч. 3, Конституции РФ), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий; при этом суд, являющийся субъектом гражданского судопроизводства, активность которого в собирании доказательств ограничена, обязан создавать сторонам такие условия, которые обеспечили бы возможность реализации ими процессуальных прав и обязанностей, а при необходимости, в установленных законом случаях, использовать свои полномочия по применению соответствующих мер.

Согласно основополагающим принципам гражданского процесса, в частности принципам диспозитивности и состязательности сторон, закрепленным в ст. ст. 4, 12, 56, 156 ГПК РФ, суд создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав.

Осуществляя руководство процессом, суд в силу принципа состязательности, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, и положений ст. 35 ГПК РФ разъясняет участвующим в деле лицам, что они несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Согласно п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Из содержания выписки из Единого государственного реестра юридических лиц следует, что ООО «Альфа Страхование Жизнь» зарегистрировано по адресу: <адрес> стр. Б, не имеет обособленных подразделений в г. Уфа.

Суд принимает во внимание, что при заключении договора страхования №SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ истец был проинформирован о полном наименовании страховщика ООО «Альфа Страхование Жизнь», адресе его места нахождения: <адрес> стр. Б, о чем указано в разделе «Страховщик» указанного договора.

Доказательств тому, что по адресу: г. Уфа, <адрес> находился представитель страховщика, уполномоченный на рассмотрение требований потерпевшего о возврате страховой премии, в материалах дела не имеется.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ и Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ №-п, истцом в материалы дела не представлено обратных уведомлений о вручении вышеуказанных писем с РПО (форма 115) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено допустимых доказательств доставки и вручения адресату ООО «Альфа Страхование Жизнь» уведомления Ахмадеева Р.Х. от ДД.ММ.ГГГГ о намерении расторгнуть договор страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Ахмадеевым Р.Х. в АО «Альфа Банк» по адресу: г. Уфа, <адрес> и в ООО «Альфа Страхование Жизнь» по адресу: г. Уфа, <адрес> заказными письмами направлены претензии о намерении расторгнуть договор страхования и возврате страховой премии.

Претензия истца, адресованная ООО «Альфа Страхование Жизнь», поступила и зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ. в АО «АльфаСтрахование».

Как следует из дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Альфа Страхование Жизнь» поступило почтовое отправление № от АО «АльфаСтрахование», в котором находилось письмо с реквизитами и досудебной претензии Ахмадеева Р.Х.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Страхование Жизнь» уведомило истца о правилах получения страховой премии в наличной форме, и о необходимости направления банковских реквизитов.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес в ООО «Альфа Страхование Жизнь» поступила досудебная претензия Ахмадеева Р.Х. от 04.10.2018г., (почтовый идентификатор 45007627051623), с указанием полных банковских реквизитов счета, открытого на имя Ахмадеева Р.Х. в ПАО «Сбербанк».

Ввиду согласия истца на получение денежных средств в безналичной форме, ДД.ММ.ГГГГ ответчик платежным поручением № от 24.10.2018г возвратил в полном объеме уплаченную страховую премию.

Поскольку возврат страховой премии осуществлен ответчиком после получения заявления Ахмадеева Р.Х. и в сроки, установленные договором страхования, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 23.11.2018.