Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-266/2021 ~ М-111/2021 от 09.02.2021

                                                              Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2021 года Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи – Гаджиевой Л.Ф.,

с участием представителя ответчика – Кайль Александра Владимировича, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

при помощнике судьи – Федотовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Солимдарность» к Корсуновой Нине Джавановне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с иском к Корсуновой Н.Д. о расторжении брака, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Корсуновой Н.Д. и ЗАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №фЦ, согласно которому ей был выдан кредит в размере <данные изъяты>, со сроком погашения кредита через <данные изъяты> месяца, под <данные изъяты> % годовых. Согласно ч.2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п.5.15 Правил ЗАО <данные изъяты> по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Банк уступил АО КБ «Солидарность» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. Нарушая свои обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем, ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору перед банком составляет <данные изъяты>. Не смотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает. Просят расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ с даты расчета (ДД.ММ.ГГГГ.), взыскать с Корсуновой Н.Д. задолженность по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель ответчика Корсуновой Н.Д. – Кайль А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании не возражал против удовлетворения требования в части расторжения кредитного договора, в части требований о взыскании задолженности по кредитному договору возражал против удовлетворения, <данные изъяты>

Представитель истца АО КБ «Солидарность» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Корсунова Н.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просила.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично.

Как установлено в судебном заседании между ЗАО «<данные изъяты>» и Корсуновой Н.Д. заключён кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> %, с гашением кредита ежемесячными платежами и процентов за пользование кредитом ответчиком в суммах и сроки установленные договором и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Как следует из ч.2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В соответствии с п.5.15 Правил ЗАО НБС по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки.

Из материалов дела следует, что банком ответчику Корсуновой Н.Д. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается представленным расчетом задолженности, в связи с чем, кредитный договор между банком и клиентом считается заключенным на вышеприведенных условиях.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет; ответчик же, воспользовавшись предоставленными ему кредитными средствами, свои обязательства по возврату кредита исполнил ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

Последнее пополнение счета ответчиком (гашение кредита) имело место ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем, согласно выписки по счету ответчиком вносились денежные средства в размере <данные изъяты>, которые распределялись истцом на погашение просроченных процентов.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Корсунова Н.Д. обратилась к ЗАО «<данные изъяты>» с заявлением №ф на выдачу кредита по Национальной программе кредитования пенсионеров Кредитный продукт «<данные изъяты>», согласно которого Корсуновой Н.Д. предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, срок кредита – <данные изъяты> месяца, процентная ставка <данные изъяты> % годовых.

Как следует из п. 2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

Согласно п. 5 Заявления заемщик выразила свое согласие на передачу Банком прав требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

В соответствии с п.п 5.1.5-5.1.6 Правил ЗАО «<данные изъяты>» по национальной программе кредитования пенсионеров заемщик обязуется: в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Корсунова Н.Д. обратилась к ЗАО «<данные изъяты>» с заявлением о применении по кредитному договору пониженной ставки, согласно которого по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ размер пониженной ставки составляет <данные изъяты> % годовых, дата ежемесячного платежа – 15, сумма первого платежа – <данные изъяты> рублей, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, сумма последнего платежа – <данные изъяты> рублей.

Последний платеж, согласно Выписке по счету, ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и ООО «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которого цедент передает цессионарию права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам согласно приложению № к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

В соответствии с п. 1.2 Договора цедент уступает, а цессионарий принимает все права цедента, предусмотренные кредитными договорами согласно приложению № к договору, в тои числе право расторгать кредитные договоры, право требовать досрочного погашения обязательств, право уступать требования по кредитным договорам третьим лицам, право менять очередность погашения кредитам, право прекращать начисление и взимание процентов за пользование кредитом по кредитным договорам, право прекращать начисление и взимание штрафных санкций и иных платежей, предусмотренных кредитными договорами согласно приложению № к настоящему договору.

Согласно приложению № к договору № об уступке прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «<данные изъяты>» уступил, в том числе право требования к Корсуновой Н.Д.

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «солидарность направило в адрес ответчика Корсуновой Н.Д. требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствие со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; учитывая, что ответчик по настоящему делу, был согласен с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствуют его подпись в заявлении на выдачу кредита, возложенные на него обязательства исполнял не надлежащим образом, доказательств обратного ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в результате чего, образовалась задолженность, в связи с чем, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку длительное неисполнение обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, и взыскать с ответчика Корсуновой Н.Д. в пользу истца задолженность по кредиту, согласно расчету, представленному истцом, который судом проверен и признан правильным, соответствующим требованиям законодательства, сумму основного долга в размере – <данные изъяты>

Из буквального толкования Правил ЗАО «<данные изъяты>» по национальной программе кредитования пенсионеров следует, что заемщик обязуется: в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки (п.п 5.1.5-5.1.6 Правил).

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Часть 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (в ред. 08.03.2015 года).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает взыскание неустойки и штрафов в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения штрафов (неустойки) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, вправе суд уменьшить размер штрафов (неустойки).

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 года № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку доказательств причинения каких-либо неблагоприятных последствий, причиненных нарушением заемщиком оплаты минимального обязательного платежа, истцом суду не представлено, суд считает, что сумма взыскиваемого штрафа является чрезмерной, несоразмерной последствиям нарушения обязательств, и полагает возможным уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже ставки рефинансирования, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения.

    При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма пени в размере <данные изъяты> рублей явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным уменьшить, пени <данные изъяты> рублей.

    Довод представителя ответчика о том, что Корсунова Н.Д. обращалась с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору, однако истец на данное заявление не отреагировал, является несостоятельным, поскольку предоставление отсрочки, рассрочки, реструктуризации долга является правом банка, а не обязанностью.

Довод представителя ответчика о том, что банком представлен недостоверный расчет, поскольку Корсунова Н.Д. вносила денежные средства в счет погашения кредита в размере <данные изъяты>, является также несостоятельным, поскольку в соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, в связи с чем, ввиду отсутствия иного соглашения между сторонами, АО КБ «Солидарность» правомерно направляло поступившие от ответчика платежи, недостаточные для исполнения обязательства полностью, на погашение просроченных процентов по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 21 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Солидарность» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «<данные изъяты>» и Корсуновой Ниной Джановной.

Взыскать с Корсуновой Нины Джановны в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг – 55 057,86 рублей, проценты за пользование кредитом – 24 920,17 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 52,62 рублей, пени – 5 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 313,77 рублей, а всего 88 344,42 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Рыбинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда с 29.03.2021 года.

Председательствующий                                       Л.Ф. Гаджиева

<данные изъяты>