Решение по делу № 2-1565/2016 ~ М-1298/2016 от 17.05.2016

Дело № 2-1565/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Г. Чернушка.                                                              

Пермский край.                                                                                                        12 июля 2016 года.

       Чернушинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи О.С. Лупенских, рассмотрев при секретаре ФИО3 в открытом судебном заседании в помещении районного суда

Гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО (ПАО) «Сбербанк России» об изменении условий кредитного договора, уменьшении размера неустойки

УСТАНОВИЛ:

       Истец ФИО1 обратилась в суд к ответчику ОАО (ПАО) «Сбербанк России» со следующим иском.

ДД.ММ.ГГГГ на её имя ОАО «Сбербанк России» была выпущена кредитная карта № с номером счета № с лимитом *** с годовым размером процентной ставки 19%.

         Условия пользования кредитной картой с её стороны всегда выполнялись своевременно и в полном объеме.

         С ДД.ММ.ГГГГ произошло ухудшение её финансового положения в связи с увольнением с работы. По настоящее время она не имеет постоянного места работы, в результате чего отсутствует возможность своевременно и в полном объеме оплачивать сумму задолженности, образовавшуюся по указанной кредитной карте.

         Согласно требования, полученного от ответчика, сумма задолженности по кредитной карте на дату ДД.ММ.ГГГГ составляла ***. Указанная задолженность указана без учета платежей произведенных ей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму ***. Произведенная оплата подтверждается копией чека-квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ, копией чека-квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ.

           В связи с наступлением обстоятельств по причине которых у неё отсутствует возможность исполнять свои обязательства по возврату суммы кредита на условиях договора пользования кредитной картой, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о снижении процентной ставки, пролонгации срока возврата задолженности исходя из суммы ежемесячного платежа не более ***.

            По настоящее время от ответчика ответа о принятом решении по изменению условий возврата суммы долга или отказа в изменении условий возврата не поступало.

            Кроме того, в связи с принятыми ответчиком мерами по блокированию действий по лицевому счету кредитной карты, на сегодняшний день она не имеет возможности производить даже частичный возврат суммы долга.

           Оплата суммы долга, произведенная ею ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму *** отсутствует в выписке по счету.

            В настоящее время, в связи с начислением достаточно большой суммы долга по кредитному обязательству, у неё нет возможности погасить данное денежное обязательство единовременно в полном объеме.

            Поскольку при заключении кредитного договора предвидеть ухудшение её материального и финансового положения не представлялось возможным, в связи с наступлением таких неблагоприятных последствий, обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия возврата суммы долга.

          По настоящий момент она может производить кредитные выплаты в размере *** в месяц, с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему.

        Так же она поставлена в затруднительное финансовое положение в связи с начислением ей пени (неустойки) за нарушение сроков возврата кредитного долга. В этой связи считает, что необходимо применить правила ст.333 ГК РФ.

          На основании изложенного истец просит суд:

         Обязать ОАО «Сбербанк России» изменить условия кредитного договора и уменьшить размер неустойки.

        В судебном заседании истец ФИО1 не участвовала. Представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие в котором заявленный иск поддержала по доводам, изложенным в нем. На удовлетворении иска настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в рассмотрении дела не участвовал. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Предоставил суду письменные возражения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ Открытым акционерным обществом «Сбербанка России» (с ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России») была выдана Кредитная карта № истцу ФИО1 в соответствии с ее личным заявлением.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой Держателя банковских карт, информация о полной стоимости кредита и Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии.

Кредитная карта - персонализированная карта, являющаяся собственностью Банка. Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного Держателю карты лимита кредита в соответствии с Договором.

Держателю Кредитной карты № Банком был установлен кредитный лимит в размере ***, под 19,0% процентов годовых сроком на один год, который в последующем был увеличен до ***.

В соответствии с Договором Держатель карты принял на себя обязательства ежемесячно, не позднее даты платежа (20 дней с даты формирования отчета), вносить на счет карты сумму обязательного платежа, минимальный размер которого составляет 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита).

Первой датой образования срочной задолженности по кредитной карте является ДД.ММ.ГГГГ, то есть Держатель карты активировал её и пользовался кредитными средствами банка с ДД.ММ.ГГГГ.

Держатель карты получил Кредитную карту, Условия, Тарифы Банка, Памятку Держателя и Информацию о полной стоимости кредита, ежемесячные платежи по карте Держатель обязан был совершать не позднее 20 дней с даты формирования отчета до истечения срока действия Кредитной карты. Тем не менее, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по карте, которая не погашена до настоящего времени.

Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Согласно Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В соответствии с Условиями: За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. На дату подачи заявления размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет 38% процентов годовых.

Кредитор исполнил свои обязательства по Договору, выдав Кредитную карту Держателю карты, открыв по ней лимит для использования в размере ***. Держатель карты использовал предоставленный лимит, а обязательства в соответствии с Договором по ежемесячной уплате обязательного платежа неоднократно нарушал.

Ст.309 ГК РФ (обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства), п.1 ст.810 ГК РФ (заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа).

Заявление на получение кредитной карты, Информация о полной стоимости кредита и условий его погашения подписаны лично Истцом, тем самым Истец подтвердил заключение договора о предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии на условиях, изложенных в заявлении и Информации, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен.

При заключении договора, Истец согласился со всеми предложенными условиями, никаких возражений против индивидуальных условий кредитования, Истец не заявлял. Получив кредитные средства, Истец тем самым совершила конклюдентные действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора. Следовательно, договор считается заключенным и действующим.

Исходя из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья I Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» статья 5 закрепляет договорные отношения между кредитной организацией и ее клиентами и направлен на реализацию гражданско - правового принципа свободы договора;

К заключенному между Истцом и Ответчиком кредитному договору помимо специальных норм применяются и общие нормы гражданского законодательства о договорах, в том числе и правило о недопустимости одностороннего изменения и расторжения договора (главы 27-29 ГК РФ).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ст.452 ГК РФ).

Следовательно, в соответствии со ст.450, 452 ГК РФ изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон и в той же форме, что и договор, либо в судебном порядке.

То есть, для внесения изменений в Кредитный договор, в части изменения размера ежемесячного платежа, графика платежей, то есть изменения обязательств Заемщика перед Банком в судебном порядке необходимо веское основание для нарушения договора со стороны Кредитора, таких оснований нет и заявителем не представлено. Таким образом, для внесения изменений в Кредитный договор необходимо взаимное согласие сторон, в том числе Банка.

Банк против внесения изменений в существенные условия Кредитного договора на условиях, изложенных в исковом заявлении возражает.

Согласно условий кредитного договора и общих правил оказания банковских услуг, в случае необходимости внесения каких-либо изменений в Кредитный договор, Заемщик должен обратиться в Банк с письменным обращением, предоставив необходимый пакет документов.

По Кредитному договору Истец в Банк по месту заключения договора не обращался, доказательств отказа со стороны Ответчика в приеме заявления о реструктуризации долга в суд не представил.

Следовательно, исковые требования о принудительном внесении изменений в кредитный договор являются необоснованными, и не подлежат удовлетворению.

Доводы Истца об отсутствии в расчете задолженности по кредитной карте сумм, уплаченных: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму *** являются необоснованными и опровергаются фактическими обстоятельствами, в частности расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в котором в разделе просроченная ссуда, уплаченные проценты в указываемые Истцом даты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ отражено погашение процентов и задолженности по основному долгу в пределах общей суммы ***. Задолженность по кредитному договору надлежащим образом не погашается, поэтому Банк обратился в судебный участок мирового судьи Чернушинского района Пермского края с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ***

В соответствии с Условиями кредитного договора, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. На дату подачи заявления в суд о взыскании задолженности размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет 36% процентов годовых.

Данное условие также было согласовано сторонами при подписании Кредитного договора. Следовательно, в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения договора не допускается.

Размер неустойки согласован и установлен сторонами в Кредитном договоре, и не может быть изменен Истцом в одностороннем порядке. Размер неустойки не является завышенным, является соразмерным нарушенному обязательству.

Неустойка носит компенсаторный характер и призвана восстанавливать нарушенные права кредитора. Должник своими бездействиями, а именно неисполнением принятых на себя обязательств в течение длительного времени, сознательно допускает все большее начисление неустойки на весь объем неисполненных в срок обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Право требовать уплаты неустойки возникает у кредитора только при нарушении должником обязательства. В этом случае неустойка утрачивает свой обеспечительный характер и рассматривается как самостоятельная мера имущественной ответственности. У кредитора возникает право требовать уплаты денежной суммы в качестве неустойки.

Согласно п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и возможно только в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов. В свою очередь. Истцом не представлено доказательств несоразмерности неустойки, установленной кредитного договора.

Кроме того, согласно разъяснений Конституционного Суда РФ в Определении 23.04.2015 N 977-0, заявление сторон о снижении неустойки может быть рассмотрено судом при вынесении решения о её взыскании.

Следовательно, исковые требования о снижении размера согласованной при заключении кредитного договора неустойки являются незаконными и не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.181, 421,434, 811,819, 820 ГК РФ, ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», ПАО Сбербанк просит суд, отказать ФИО1 по заявленным исковым требованиям в полном объеме.

       Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 432 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Открытым акционерным обществом «Сбербанка России» была выдана Кредитная карта № ФИО1, в соответствии с ее личным заявлением.

Держателю Кредитной карты № Банком был установлен кредитный лимит в размере ***, под 19,0% процентов годовых сроком на один год, который в последующем был увеличен до ***.

В соответствии с Договором Держатель карты принял на себя обязательства ежемесячно, не позднее даты платежа (20 дней с даты формирования отчета), вносить на счет карты сумму обязательного платежа, минимальный размер которого составляет 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита).

Держатель карты получил Кредитную карту, Условия, Тарифы Банка, Памятку Держателя и Информацию о полной стоимости кредита, ежемесячные платежи по карте Держатель обязан был совершать не позднее 20 дней с даты формирования отчета до истечения срока действия Кредитной карты.

Согласно Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

На дату подачи заявления размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет 38% процентов годовых.

Информация о полной стоимости кредита и условий его погашения подписаны лично Истцом, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен. При заключении договора, Истец согласился со всеми предложенными условиями, никаких возражений против индивидуальных условий кредитования, Истец не заявлял (л.д. 7,9-29,30 ).

Согласно п. 1,2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. При этом изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть, в частности, расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Заявляя иск в части изменения условий возврата полученного кредита истец ФИО1 ссылается на изменение своего материального положения в худшую сторону которое не позволяет ей исполнять кредитные обязательства надлежащим образом.

Однако, поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 не могла не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, учитывая, что исходя из существа соглашений о кредитовании все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, в том числе риск изменения материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита, заемщик принимает на себя, и на момент заключения договора истец должна была осознавать правовые последствия получения кредитных средств и необходимость их возврата, т.е. оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с этим финансовые риски, данное условие не может быть принято во внимание.

Таким образом, учитывая отсутствие доказательств наличия со стороны банка каких-либо существенных нарушений условий кредитного договора, а также учитывая отсутствие оснований для изменения соглашений по ст. 451 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

Суд, отказывая ФИО1 в удовлетворении иска, так же учитывает, что заключенный между сторонами кредитный договор является двухсторонним, свои обязательства по которому ПАО «Сбербанк России», предоставив истцу кредитные денежные средства на условиях, оговоренных договором, исполнил в полном объеме.

Следовательно, в силу положений, предусмотренных ст. 309-310, 819, 820 ГК РФ ФИО1 обязана вернуть полученный кредит и уплатить проценты, предусмотренные за пользование кредитными денежными средствами так же на условиях и в сроки, установленных договором..

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, ФИО1 была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора, и имела намерение внести в договор изменения, суду представлены не были.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заявленным исковым требованиям истец фактически просит изменить условия договора с банком, уменьшив размер неустойки, определенной соглашением сторон.

В силу положений пунктом 1, 2, 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. Какие- либо обстоятельства, позволяющие суду изменить условия кредитного договора истец не привела.

Поскольку неустойка за просрочку возврата кредита предусмотрена кредитным договором, с условиями которого ФИО1 была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер неустойки, подлежащей уплате за нарушение договорных обязательств по возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами..

Таким образом, заявленное требование о применении судом положений, предусмотренных ст. 333 ГК РФ на применение судом ст. 333 ГК РФ, так же подлежит оставлению без удовлетворения.

Какие-либо расчеты, неустойки, начисленной ей банком истец не привела, до какого размера необходимо уменьшить неустойку, так же не указала.

        Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

      Иск ФИО1 к ОАО (ПАО) «Сбербанк России» об изменении условий кредитного договора, уменьшении размера неустойки оставить без удовлетворения.       Решение в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд.

Судья                                                                                                                 О.С. Лупенских