Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2292/2019 ~ М-1650/2019 от 24.05.2019

__" http-equiv=Content-Type>

Дело № 2-2292/2019                УИД: 54RS0003-01-2019-001914-74

Решение

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года                        г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи             Гаврильца К.А.,

при ведении протокола помощником судьи         Ольховской Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к Карпову Г. Н., Карповой М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

    1. Банк, обратившись в суд с данным иском, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, проценты и неустойку на общую сумму - 5442195,73 руб., проценты и неустойку за период с xx.xx.xxxx года по день вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную в г. ... определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 69024000 руб., взыскать расходы по оценке - 2500 руб., госпошлину - 41411 руб.

    Заявленные требования истец обосновал получением Карповым Г.Н. xx.xx.xxxx года в Банке кредита в размере 5600000 руб. сроком на __ месяцев под 12,45 % годовых, выполнением Банком своих обязательств по перечислению ответчику денежных средств, обеспечением данного кредита залогом принадлежащей ответчикам квартиры и невыполнением Карповым Г.Н. своих обязательств по возврату денежных средств в соответствии с утвержденным графиком.

    Ссылаясь на изложенные обстоятельства и положения статей 309, 314, 348, 349, 350, 807, 809, 810, 819 ГК РФ просил удовлетворить заявленные требования.

    2. В судебном заседании представитель истца довода иска и заявленные требования поддержала в полном объеме.

    Ответчики в судебное заседание не явились, извещались в установленном порядке причины неявки суду не сообщили.

    3. Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, удовлетворяет иск в полном объеме.

Подтверждаются материалами дела и не оспорены ответчиками по правилам статьи 56 ГПК РФ следующие обстоятельства.

xx.xx.xxxx года между истцом и Карповым Г.Н. был заключен кредитный договор __ согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 5600000 руб. сроком на __ месяцев под 12,45 % годовых.

Кредит предоставлен для улучшения жилищных условий Карпова Г.Н.

На основании п. __ Кредитного договора исполнение Карповым Г.Н. обязательств по договору обеспечивается залогом квартиры, расположенной в ..., состоящей из __-ти жилых комнат, имеющей общую площадь __ кв. м, кадастровый __ принадлежащей на праве собственности Карпову Г.Н., переданной в залог Кредитору в силу договора с даты государственной регистрации ипотеки имеющейся квартиры в Едином государственном реестре недвижимости.

Таким образом, квартира, расположенная по адресу: г. ..., находится в залоге у Банка «Левобережный» (ПАО) в силу договора об ипотеке от xx.xx.xxxx, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним xx.xx.xxxx года сделана запись регистрации __ что подтверждается договором об ипотеке от xx.xx.xxxx, закладной от xx.xx.xxxx.

Данная квартира была приобретена Карповым Г.Н. в период брака с Карповой М.В.

Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается Выпиской по счету.

В соответствии с графиком ежемесячных платежей к Кредитному договору, размер ежемесячного платежа составлял 82509 руб.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По смыслу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

Статьи 809, 810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика возвратить сумму займа и уплатить проценты, что является непременным условием кредитного договора, основанного на требованиях закона.

В соответствии с пунктами __. Кредитного договора, Ответчик обязался надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору, в том числе возвратить заемные средства и проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, согласно графику платежей (Информационного расчета ежемесячных платежей), являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора.

Платежи, согласно Информационному расчету ежемесячных платежей, должны были вноситься Заемщиком не позднее __ числа каждого календарного месяца.

С xx.xx.xxxx года Заемщик стал нарушать установленный график гашения кредита, а с xx.xx.xxxx года - прекратил исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору, что подтверждается Выпиской по счету.

В соответствии с п. __. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором, в случаях: просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней; допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

    По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность Ответчика составляла 5403882,64 руб., в том числе ссудная задолженность 52__,34 руб.; просроченная ссудная задолженность - 83319,33 руб., сумма процентов за пользование кредитными средствами, начисленными за период с xx.xx.xxxx - 84573,63 руб.; неустойка, начисленная за нарушение сроков возврата кредита, за период с xx.xx.xxxx - 584,76 руб.; неустойка, начисленная за нарушение сроков уплаты процентов, за период с xx.xx.xxxx - 889,58 руб.

На основании п__. Кредитного договора Заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней со дня предъявления письменного требования Кредитора.

В связи с наличием оснований для досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору Банк «Левобережный» (ПАО) xx.xx.xxxx года направил в адрес Должника Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, пени.

Однако Ответчик в установленный срок требование о полном досрочном гашении кредита/процентов/пени не исполнил.

По состоянию на xx.xx.xxxx задолженность по данному договору составляет: 5235325,67 руб. - задолженность по кредиту; 202939,58 руб. - сумма процентов за период с xx.xx.xxxx.

В соответствии со статьями 329-331 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено способом, предусмотренном в договоре и законе, в том числе соглашением сторон о неустойке, совершенным в письменной форме.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договорам денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом __ Кредитного договора при нарушении сроков возврата Заемных средств Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере __ (одна триста шестьдесят шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Из раздела __ Кредитного договора усматривается, что под «просроченным платежом» понимается платеж (Ежемесячный платеж за последний процентный период) или часть платежа, не уплаченные в сроки, установленные договором, и включающие неуплаченные суммы по возврату основного долга и/или уплате начисленных процентов.

На дату заключения кредитного договора (xx.xx.xxxx) ключевая ставка составляла __ % годовых.

По состоянию на xx.xx.xxxx пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита за период с xx.xx.xxxx, составили 1238,17 руб.; пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов за период с xx.xx.xxxx, составляют 2656,31 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

    В порядке распределения обязанности по доказыванию суд предложил ответчикам подтвердить надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору и отсутствие задолженности по нему.

    Таких доказательств в материалы дела представлено не было.

    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Карпова Г.Н. суммы задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере, т.е. полностью.

    Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, судом учитываются следующие обстоятельства.    

В соответствии с правилами статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено залогом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, при периодических платежах на заложенное имущество можно обращать взыскание, если должник допустил более трех просрочек в платежах в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка была незначительна.

Из выписки по счету по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ следует, что с xx.xx.xxxx года обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежаще.

Таким образом, на основании статьи 348 ГК РФ, статей 50, 54, 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» у Банка «Левобережный» (ПАО) имеется право на обращение взыскания на заложенное имущество.

Поскольку из материалов дела усматривается нарушение Ответчиком условий кредитного договора в связи с несвоевременной оплатой обязательных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно (сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), имеются основания для удовлетворения требования Истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из закладной усматривается, что денежная оценка предмета ипотеки по состоянию на xx.xx.xxxx составляет 8 692 000 руб. что подтверждается Отчетом об оценке от xx.xx.xxxx, составленным ООО Центр оценки «СКОРИНГ».

По состоянию на xx.xx.xxxx рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... составляет 8 628 000 руб., что подтверждается Отчетом оценщика от xx.xx.xxxx __ об определении рыночной стоимости квартиры, составленным ООО Консалтинговый центр «ЭКСПЕРТ».

При таких обстоятельствах и в соответствии с положениями ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества, на которое обращается взыскание, должна быть установлена в размере 6902400 руб.

    Судебные расходы Банка (2500 руб. за оценку и 41411 руб. - госпошлина) подлежат взысканию в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

    Руководствуясь статьями 194, 197, 198 ГКП РФ, суд

решил:

    1. Удовлетворить исковые требования в полном объеме.

2. Взыскать с Карпова Г. Н., xx.xx.xxxx года рождения, уроженца ..., в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору от xx.xx.xxxx __ в сумме 5 442 159,73 (Пять миллионов четыреста сорок две тысячи сто пятьдесят девять) руб. 73 коп., в том числе: 5235325,67 руб. - задолженность по кредиту; 202939,58 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, начисленные за период с xx.xx.xxxx; 1238,17 руб. - неустойка за нарушение сроков возврата кредита, начисленная за период с xx.xx.xxxx; 2656,31 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, начисленная за период с xx.xx.xxxx.

3. Взыскать с Карпова Г.Н. в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке __% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 5 235 325,67 руб. с учетом его фактического погашения, за период с xx.xx.xxxx года по день вступления в силу судебного решения, принятого по настоящему иску.

4. Взыскать с Карпова Г.Н. в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) сумму неустойки, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета __ от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки за период с xx.xx.xxxx года по день вступления в силу судебного решения, принятого по настоящему иску.

5. Взыскать с Карпова Г.Н. в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) сумму неустойки, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета __ от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключени Договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов каждый календарный день просрочки за период с xx.xx.xxxx года по день вступления в силу судебного решения, принятого по настоящему иску.

6. Обратить взыскание на заложенное имущество - пятикомнатную квартиру, общей площадью __ кв.м, этажи расположения: __; расположенную по адресу: ...

Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 6902400 (Шесть миллионов девятьсот две тысячи четыреста) рублей.

7. Взыскать с Карпова Г.Н. расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества - 2 500 руб., госпошлину - 41411 руб.

    Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья                                        Гаврилец К.А.